合同是否對當(dāng)事人各方具有約束力，首先看合同是否成立，這是一個事實評價的問題；其次看合同是否有效，這是一個法律評價的問題。合同成立后，其內(nèi)容不違反公序良俗，不違反效力性強制性規(guī)定的，合同有效，否則無效。如果合同根本不成立，其有效與否的問題便無從談起。合同的訂立通過要約、承諾來完成，借款人向銀行、消費金融公司等具備貸款資格的金融機構(gòu)申請貸款，要約、承諾的內(nèi)容均需要具體、明確，如果借款人僅就借款一項事宜進(jìn)行了申請，則表示借款人僅就借款一項事宜發(fā)出了要約，對借款金額、利息、其他費用、借款期限、違約責(zé)任等事宜并沒有發(fā)出要約，在此情況下金融機構(gòu)直接向借款人發(fā)放貸款、借款人接受本金并使用的，表示金融機構(gòu)就發(fā)放貸款、本金數(shù)額之事宜向借款人發(fā)出了新要約，借款人通過默示的方式就接受借款、本金數(shù)額之事宜進(jìn)行了承諾，借貸雙方圍繞借貸本金進(jìn)行的合同約定成立并有效，但不等于雙方就利息、其他費用等事宜進(jìn)行了約定。無約定即不成立。成立與否的問題尚不確定，有效與否的問題便無從談起。
本案中，借款人確實向某消費金融公司進(jìn)行了借款申請，也在《申請書》上簽了字，《申請書》“申請人確認(rèn)及簽署欄”載明：“本人在本合約書上所有填寫內(nèi)容、所提供貸款申請資料及文件全部真實無誤。本人已認(rèn)真閱讀了本申請書背面記載的《某某貸個人消費貸款條款》，消費金融公司已提請申請人注意有關(guān)責(zé)任或權(quán)利限制條款并就本合同進(jìn)行了詳盡的解釋和說明，本人經(jīng)充分審閱，完全理解并同意遵守本合同所有內(nèi)容，并無疑問、分歧或異議。”但這一內(nèi)容不實，原因在于：
1.消費金融公司與借款人屬于經(jīng)營者與消費者之間的關(guān)系，消費金融公司在提示說明等方面有著更多的注意義務(wù)，其必須舉證證明其已經(jīng)事先用通俗易懂的語言具體、完整地對借款人盡到了提示說明義務(wù)，但上述這一簡單的內(nèi)容顯然不能代替也不能證明消費金融公司盡到了提示說明義務(wù)。
2.《申請書》的內(nèi)容、格式是消費金融公司事先制作好的、供消費金融公司反復(fù)使用的文件，包括上述這一簡單的內(nèi)容在內(nèi)的所有內(nèi)容均屬于格式條款，消費金融公司對此也需要盡到提示說明義務(wù)，但其并未進(jìn)行提示、說明。
可見，《申請書》上的借款人簽名，僅表示借款人就借款一項事宜向消費金融公司發(fā)出了要約，但《申請書》本身既不是借款人、消費金融公司任何一方的要約、承諾，也不是借款人、消費金融公司任何一方的真實、有效意思表示，雙方就《申請書》各個條款內(nèi)容缺乏最基本的合意，故該《申請書》無從成立。
標(biāo)題為《某某貸個人消費貸款條款》的借款合同附于《申請書》背面，但該借款合同更是無從成立，原因如下：
《申請書》“某某貸個人消費貸款條款”載明：“本條款載于《申請書》背面且均具有法律效力，一經(jīng)申請人簽署申請書，本條款、申請書和貸款核準(zhǔn)確認(rèn)書等相關(guān)文件共同構(gòu)成的本合同全部內(nèi)容即對申請人自動生效?！睆闹锌梢姡杩詈贤旧硪彩歉袷綏l款，而消費金融公司并沒有盡到相應(yīng)的提示說明義務(wù)，且借貸雙方根本沒有就借款合同進(jìn)行過要約、承諾等簽約行為，故借款合同不成立。在合同成立這一事實不存在的情況下，“自動生效”這一法律評價顯然欠缺最基本的前提條件。
《申請書》“某某貸個人消費貸款條款”載明：“貸款利率以本公司系統(tǒng)記載為準(zhǔn)。本貸款的利率為固定利率，在貸款期限內(nèi)不做任何調(diào)整。賬戶管理費、利息一經(jīng)產(chǎn)生，申請人即須按照本合同的規(guī)定按時償付?！薄百J款利率以本公司系統(tǒng)記載為準(zhǔn)”這一內(nèi)容，表示本案利率、利息、其他費用等的計取是消費金融公司的單方意思，而沒有借款人的任何意思，借貸雙方就利息、其他費用等事宜未進(jìn)行要約、承諾，未生合意，故該等“約定”明顯不成立。
綜上所述，借款人向消費金融公司遞交《申請書》、消費金融公司向借款人發(fā)放貸款，雙方之間成立合法有效的金融借款合同法律關(guān)系，應(yīng)嚴(yán)格遵守并履行各自的合同義務(wù)。但是，借貸雙方并未就利息、其他費用、違約責(zé)任等進(jìn)行明確、一致、有效的約定，借款人未能按照消費金融公司的要求償還本金之外的資金，不構(gòu)成違約，不承擔(dān)所謂的違約責(zé)任。