重慶樓市目前的房貸利率水平，已降回8個(gè)月前。

不慌，它還有再低的空間。

01

重慶房貸利率進(jìn)入新一輪「降低」，對(duì)比1月底，過(guò)半數(shù)銀行將首套房、二套房的利率下調(diào)了10個(gè)基點(diǎn)。

目前，14家銀行中有9家將首套房利率下調(diào)至5.40%，二套房下調(diào)到5.60%。剩余5家銀行的首套房、二套房利率分別為5.50%、5.70%。

反應(yīng)到月供和利息上，以貸款100萬(wàn)、貸款30年為例，這一輪下調(diào)意味著每月房貸再減少60元左右、利息再節(jié)約2萬(wàn)元左右。

多數(shù)銀行將房貸利率調(diào)整到首套房5.40%、二套房5.60%——我對(duì)照了之前的數(shù)據(jù)，相當(dāng)于降回了去年4月份（也就是8個(gè)月前）的利率水平。

剩余幾家還未調(diào)整的銀行，也會(huì)向已經(jīng)調(diào)整的銀行靠攏。銀行調(diào)高或者調(diào)低房貸利率，很多時(shí)候是“抱團(tuán)行動(dòng)”，區(qū)別只在于各自行動(dòng)時(shí)間的差異。

而重慶樓市當(dāng)前的房貸利率，不管是首套房還是二套房，對(duì)比“巔峰時(shí)刻”已經(jīng)下調(diào)了55個(gè)基點(diǎn)，累計(jì)降幅驚人。

降了這么多了，還能再降嗎？還能。這個(gè)概率是存在的。

02

房貸利率在市場(chǎng)中充當(dāng)“溫度調(diào)節(jié)器”的作用。市場(chǎng)冷，利率降。市場(chǎng)熱，利率漲。

而重慶樓市現(xiàn)在的狀態(tài)，你不能說(shuō)它特別冷，但確實(shí)不怎么熱。

剔除春節(jié)假期這一周，1-2月重慶樓市新房住宅的周均成交量在13萬(wàn)方左右。對(duì)比去年1-2月的周均成交量，下降了差不多5成。

從刺激購(gòu)房需求、配合市場(chǎng)回升的角度講，房貸利率大概率還有下調(diào)的空間。

圖片來(lái)自銘騰

房貸利率升還是降，也是信貸政策松緊的重要體現(xiàn)。政策緊，利率漲。政策松，利率降。

從去年9月底開(kāi)始釋放信貸寬松的政策信號(hào)，到目前為止，可以說(shuō)現(xiàn)在的信貸政策非常友好。并且，這種友好還會(huì)繼續(xù)保持。因?yàn)椴恢故侵貞c，整個(gè)市場(chǎng)都還處于“低迷—觸底—復(fù)蘇”的過(guò)程中。

所以，從改善信貸環(huán)境、保障合理購(gòu)房需求的必要性看，房貸利率也還有繼續(xù)下調(diào)的可能。

03

去年2月份是最近一年來(lái)重慶房貸利率的最低點(diǎn)，首套房5.25%、二套房5.45%。

如果重慶樓市保持這小半年以來(lái)的利率下調(diào)頻率和幅度——平均每個(gè)月下調(diào)一次、每次下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，4月前后應(yīng)該就能降回去年2月的水平。

但很多朋友肯定還會(huì)猜想另外一種可能性。

看現(xiàn)在這狀態(tài)，房貸利率會(huì)不會(huì)下調(diào)到比首套房5.25%、二套房5.45%還要低一點(diǎn)的水平？

這種可能性會(huì)不會(huì)出現(xiàn)取決于重慶樓市接下來(lái)的走向，比如回暖的成色如何，又比如小陽(yáng)春來(lái)不來(lái)。以及，信貸政策的寬松導(dǎo)向會(huì)不會(huì)繼續(xù)保持。

最近半年重慶房貸利率的變化

聊到這里，其實(shí)可以再梳理一下重慶樓市的貸款政策。對(duì)這方面不太清楚、最近正在看房的朋友，一定是用得上的。

04

在重慶買(mǎi)房貸款，有3個(gè)要點(diǎn)尤其值得注意。

首套房的首付比例，可最低2成。根據(jù)貝殼重慶新居住服務(wù)中心的數(shù)據(jù)，工行、郵政、招商等8家銀行都支持首套房最低首付2成。

雖然“最低首付2成”的確降低了買(mǎi)房門(mén)檻，但與之相對(duì)應(yīng)的，是每月還貸金額的增加。

要不要首付兩成，一定是取決于對(duì)后期還款能力、家庭收入情況的評(píng)估。不然“首付2成”這件看起來(lái)挺好的事，到頭來(lái)反而會(huì)帶來(lái)負(fù)擔(dān)。

商轉(zhuǎn)公僅支持首房首貸。商轉(zhuǎn)公，即商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款。但目前重慶這項(xiàng)福利政策僅支持滿足“首房首貸”條件的購(gòu)房者進(jìn)行商轉(zhuǎn)公。

這個(gè)條件其實(shí)挺嚴(yán)格的。很多朋友在買(mǎi)房時(shí)如果對(duì)政策不夠了解，基本等同于永遠(yuǎn)失去了貸款商轉(zhuǎn)公、省月供少還錢(qián)的機(jī)會(huì)。比如當(dāng)年的我。

新房商轉(zhuǎn)公申請(qǐng)條件

首套房、二套房可辦理公積金貸款。劃重點(diǎn)！一定要珍惜并善用自己的公積金貸款機(jī)會(huì)。因?yàn)?，可以省很多錢(qián)。

以貸款80萬(wàn)、貸款30年為例，如果使用公積金貸款，每月的房貸比商貸少還1000元左右、總利息少還36萬(wàn)左右。

不管是買(mǎi)首套房還是二套房，只要符合辦理公積金貸款的條件，必然首選公積金貸款。如果公積金不能覆蓋全部房貸，就使用組合貸（公積金貸款+商業(yè)貸款）。公積金貸款和組合貸都不行，最后再去考慮商貸。

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昨天國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布了全國(guó)70個(gè)大中城市1月份的房?jī)r(jià)指數(shù)。新房?jī)r(jià)格的環(huán)比漲幅止跌，尤其是一二線城市。二手房?jī)r(jià)格的環(huán)比跌幅收窄，蕭條的態(tài)勢(shì)得到緩解。

換句話說(shuō)，從1月份的數(shù)據(jù)看，目前整個(gè)大市正處于由觸底轉(zhuǎn)向復(fù)蘇的初始階段。重慶樓市何時(shí)完全進(jìn)入這個(gè)階段？今年小陽(yáng)春的成色究竟如何？答案，也許已經(jīng)在路上了。