發(fā)布：易德獵頭（yidelietou）
昨天起，個人房貸利率大變革！
為什么要轉(zhuǎn)換？哪些需要轉(zhuǎn)？怎么轉(zhuǎn)？本文讓你一篇看懂！
個人住房貸款篇
一、范圍和時間
1.什么叫做存量浮動利率貸款？
答：根據(jù)人民銀行公告，存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款。
2.什么叫商業(yè)性個人住房貸款？
答：“商業(yè)性個人住房貸款”是相對政策性的“公積金個人住房貸款”而言，是指銀行用信貸資金向購買各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。
*商業(yè)性個人住房貸款屬于本次需要轉(zhuǎn)換的范圍，政策性的公積金個人住房貸款不需要轉(zhuǎn)換。
3.什么時間轉(zhuǎn)換？
答：根據(jù)人民銀行公告，自2020年3月1日起至8月31日止，金融機構(gòu)需要與客戶協(xié)商定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換事宜。
4.我的房貸需要轉(zhuǎn)換嗎？
答：如您的房貸同時符合以下三點，需要轉(zhuǎn)換：
（1）在2020年1月1日前發(fā)放，或者已經(jīng)簽訂借款合同還未發(fā)放；
（2）利率按基準(zhǔn)利率上下浮確定（比如“基準(zhǔn)利率上浮10%”或“基準(zhǔn)利率打7折”）；
（3）浮動利率（比如利率在每年1月1日調(diào)整）。
*公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分）和2020年12月31日前到期的個人住房貸款，不需要轉(zhuǎn)換。
引申題4-1：印象里我的房貸利率已經(jīng)很久沒變過了，是固定利率嗎？
答：不一定，要看您的借款合同。因為貸款基準(zhǔn)利率近幾年來沒有調(diào)整過，所以您有可能是浮動利率，只不過這幾年基準(zhǔn)利率沒變化，所以您沒有感受到還款金額的變化。
5.必須要轉(zhuǎn)換嗎？
答：國家正在推動利率市場化改革，促進貸款利率“兩軌合一軌”，貸款利率定價參考LPR是大勢所趨，建議您別錯過3月1日至8月31日的政策窗口期，趁著建設(shè)銀行及各商業(yè)銀行提供的辦理便利，及時轉(zhuǎn)換。
6.不轉(zhuǎn)換會怎樣？
答：過了8月31日再申請轉(zhuǎn)換，很可能需要回到原貸款經(jīng)辦機構(gòu)線下辦理，無法享受現(xiàn)在的政策便利。因此建議您在8月31日前辦理轉(zhuǎn)換。
7.個人商業(yè)用房貸款怎么轉(zhuǎn)換？
答：“個人商業(yè)用房貸款”比照“商業(yè)性個人住房貸款”的規(guī)則轉(zhuǎn)換。
二、轉(zhuǎn)換方法
8.可以轉(zhuǎn)換成什么？
答：根據(jù)人民銀行公告，可以將房貸轉(zhuǎn)換為LPR定價，或轉(zhuǎn)為固定利率。如果轉(zhuǎn)為LPR，市場化程度更高，未來如果LPR下降，利率水平也會隨之下降。
*需要提醒您注意的是，定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
9. 轉(zhuǎn)成LPR好還是固定利率好？
答：轉(zhuǎn)為LPR，市場化程度更高，在未來每個利率調(diào)整日，隨市場利率水平變化而調(diào)整，如LPR降低，可以享受到降息帶來的優(yōu)惠；轉(zhuǎn)為固定利率，利率水平將保持不變。
10. 我可以轉(zhuǎn)幾次？
答：根據(jù)人民銀行公告，房貸的定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
三、如何轉(zhuǎn)換為LPR
11. 我的房貸怎么轉(zhuǎn)換成LPR？
答：根據(jù)人民銀行公告，按照“等價轉(zhuǎn)換”原則，用您現(xiàn)在的利率水平倒算出加點數(shù)值，將“基準(zhǔn)利率上下浮”（做乘法）轉(zhuǎn)換為“LPR加點”（做加法）。
12.加點數(shù)值怎么算？
答：加點數(shù)值=您現(xiàn)在的利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR；加點數(shù)值可為負值；加點數(shù)值確定后固定不變。
例如，小張的房貸是20年期, 利率水平為基準(zhǔn)利率下浮10%（4.9%×（1-10%）=4.41%）。小張在建行手機銀行上選擇轉(zhuǎn)換為LPR，在轉(zhuǎn)換時點“等價轉(zhuǎn)換”倒算出的加點數(shù)值為-0.39% (-39BPs)=4.41%（小張現(xiàn)在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）。加點數(shù)值（-39BPs）確定后固定不變。
引申12-1：加點數(shù)值會因申請時點不同而不一樣嗎？
答：不會。根據(jù)人民銀行公告，以“等價轉(zhuǎn)換”為原則，統(tǒng)一參考2019年12月20日發(fā)布的LPR，根據(jù)您現(xiàn)在的利率水平進行倒算。因此，對同一筆房貸，在3-8月之間任意時點轉(zhuǎn)換，核算出的加點數(shù)值一樣，您可以妥善安排辦理時間。
引申12-2：加點數(shù)值會因銀行不同而不一樣嗎？
答：不會。根據(jù)人民銀行公告，各商業(yè)銀行按統(tǒng)一規(guī)則轉(zhuǎn)換，不會出現(xiàn)核算出的加點數(shù)值不一樣的情況。
13.應(yīng)該參考哪個LPR？
答：LPR分為1年期和5年期以上兩種,如您原來的貸款是5年以上的（比如貸了20年、30年），參考5年期以上LPR；原貸款是5年及以下的，參考1年期LPR。
引申13-1：我的房貸原來是30年的，現(xiàn)在只剩3年了，應(yīng)參考哪個LPR？
答：根據(jù)人民銀行公告，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定。由于您的房貸原來是30年的，在轉(zhuǎn)換時點參考5年期以上的LPR。
14.轉(zhuǎn)為LPR后利率如何調(diào)整？
答：在轉(zhuǎn)換后的每個利率調(diào)整日，利率水平=利率調(diào)整日前一日的LPR＋轉(zhuǎn)換時確定的加點數(shù)值。
接上例，小張的房貸利率約定于每年1月1日調(diào)整。在2021年1月1日，利率水平會隨LPR的變化而調(diào)整，如果2020年12月20日發(fā)布的LPR下降為4.7%，那么利率水平相應(yīng)調(diào)整為：
4.7%（2020年12月20日發(fā)布的LPR）＋（-0.39%）（轉(zhuǎn)換時確定的加點數(shù)值）=4.31%。
以后每年1月1日以此類推。
引申14-1：現(xiàn)在的LPR降低了，轉(zhuǎn)換后利率是否立刻降低？
答：不會。您的利率要等到利率調(diào)整日才會調(diào)整，利率調(diào)整日一般是每年1月1日或貸款發(fā)放日在每年的對應(yīng)日期。
引申14-2：LPR每月公布，我的房貸是否也每月調(diào)整？
答：不會。根據(jù)人民銀行公告，轉(zhuǎn)換為LPR的，重定價周期最短為一年（利率至少一年調(diào)整一次），因此不會每月調(diào)整。
引申14-3：重定價周期和重定價日如何選？
答：您可以選擇每年1月1日調(diào)整或貸款發(fā)放日在每年的對應(yīng)日期調(diào)整。
四、如何轉(zhuǎn)換為固定利率
15.我的房貸怎么轉(zhuǎn)換成固定利率？
答：轉(zhuǎn)換為固定利率，您的利率水平將保持不變，一直到貸款還完。
五、辦理時間
16.什么時候辦理？
答：您可以在2020年3月1日至8月31日之間申請辦理。
六、辦理渠道
17.去哪里辦理？
答：在當(dāng)前特殊時期，為確保您的身體健康，您可以通過建設(shè)銀行手機銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)；后續(xù)視疫情發(fā)展，我們將逐步開通線下渠道，屆時您可以到全國任一建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點智慧柜員機（STM）、柜臺、個貸中心辦理，我們會及時通知到您。
引申17-1：我可以不回到原來的貸款行辦理嗎？
答：可以。在當(dāng)前特殊時期，為確保您的身體健康，建議您通過建設(shè)銀行手機銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。
線下渠道開通后，您還可以選擇到全國任一建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點智慧柜員機（STM）、柜臺、個貸中心辦理。
18.所有的網(wǎng)上銀行、手機銀行都能辦理嗎？
答：為了保障您的權(quán)益，目前僅支持有盾網(wǎng)銀和通過我行柜臺或個人網(wǎng)銀（僅網(wǎng)銀盾客戶）開通的簽約版手機銀行辦理。手機銀行需更新。IOS版審核上線有延遲。
七、有共同借款人的辦理
19.我的房貸有共同借款人如何辦理？
答：如果您的房貸有多個借款人，比如您是主借人，您的妻子是共同借款人，需要您雙方都辦理轉(zhuǎn)換且選項一致，才可辦理完成。
20.多個借款人如何通過電子渠道辦理？
答：原房貸的多個借款人可以通過手機銀行、網(wǎng)上銀行分別辦理。線下渠道開通后，還可以選擇到全國任一建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點智慧柜員機（STM）分別辦理，或一同前往營業(yè)網(wǎng)點柜臺、個貸中心辦理。
八、已簽約未發(fā)放的辦理
22.我的房貸已簽訂借款合同還未發(fā)放如何辦理？
答：您可以等到您的貸款發(fā)放后，按照上述已發(fā)放貸款的辦理流程辦理轉(zhuǎn)換。如果您有特殊需要，請您聯(lián)系您的貸款經(jīng)辦行。
九、證件要求
23.到現(xiàn)場辦理需要什么材料？
答：視疫情發(fā)展情況、開通線下渠道后，您到營業(yè)網(wǎng)點、個貸中心辦理時，需要攜帶本人有效的身份證件原件。
十、如何代他人辦理
24.可以找人代辦嗎？
答：在線上渠道辦理，只能本人操作，不能代辦；視疫情發(fā)展情況、開通線下渠道后，如您有特殊情況，可以找他人代為前往現(xiàn)場辦理。
25.代辦需要什么材料？
答：委托他人到現(xiàn)場辦理的，需要攜帶受托人的有效身份證件原件及公證委托書。
十一、特殊情況的辦理
26.借款人屬于以下特殊情形時，待線下渠道開通后，按代辦材料要求，前往現(xiàn)場辦理:
（1）16周歲以下中國公民：由其法定監(jiān)護人代理，監(jiān)護人應(yīng)提供本人有效身份證件、監(jiān)護人資格證明及借款人身份證或戶口簿；
（2）服刑羈押人員：應(yīng)提供經(jīng)公證的借款人本人授權(quán)文件（包括代理人姓名、身份證件名稱及證件號碼、授權(quán)意向、簽字、有效期等內(nèi)容）、服刑羈押證明文件、借款人及代理人有效身份證件；
（3）重病癥或無自理能力人員：由其法定監(jiān)護人代理，監(jiān)護人應(yīng)提供本人有效身份證件、監(jiān)護人資格證明及借款人身份證件；
（4）被人民法院宣告失蹤的：由財產(chǎn)代管人提供人民法院裁決書和財產(chǎn)代管證明及代理人有效身份證件辦理；
（5）借款人死亡的：由合法繼承人提供公證部門或人民法院的繼承權(quán)證明書或裁決書，出示合法繼承人有效身份證件辦理；
（6）出國人員：由委托代理人持借款人及代理人的有效身份證件、有權(quán)機構(gòu)出具的出國證明或經(jīng)公證的授權(quán)代理書辦理。
27.多套房貸客戶是否可以一次性辦理？
答：不可以，需要逐筆辦理。定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換是合同變更行為，一份借款合同對應(yīng)一份變更協(xié)議，因此不能支持一次性辦理。
個人消費經(jīng)營類貸款篇
1.除了房貸還有什么貸款需要轉(zhuǎn)換？
答：個人消費經(jīng)營類貸款也需要轉(zhuǎn)換，如個人消費貸款、個人質(zhì)押貸款、個人支農(nóng)貸款、個人助業(yè)貸款等。
2.我的個人消費經(jīng)營類貸款需要轉(zhuǎn)換嗎？
答：如您的個人消費經(jīng)營類貸款同時符合以下幾點，需要轉(zhuǎn)換：
（1）貸款屬于個人消費貸款、個人質(zhì)押貸款、個人支農(nóng)貸款、個人助業(yè)貸款等；
（2）在2020年1月1日前發(fā)放，或者已經(jīng)簽訂借款合同還未發(fā)放；
（3）利率按基準(zhǔn)利率上下浮確定（比如“基準(zhǔn)利率上浮30%”）；
（4）浮動利率（比如利率在每年1月1日調(diào)整）。
3.快貸需要轉(zhuǎn)換嗎？
答：快貸的貸款利率已是參考LPR定價，所以不需要轉(zhuǎn)換。
4.除了快貸還有哪些貸款不用轉(zhuǎn)換？
答：政策類貸款暫時無需轉(zhuǎn)換。如國家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。
5.我必須要轉(zhuǎn)換嗎？
答：國家正在推動利率市場化改革，促進貸款利率“兩軌合一軌”，貸款利率定價參考LPR是大勢所趨，建議及時轉(zhuǎn)換。
6.可以轉(zhuǎn)換成什么？
根據(jù)人民銀行公告，可以將個人消費經(jīng)營類貸款轉(zhuǎn)換為LPR定價，或轉(zhuǎn)為固定利率。如果轉(zhuǎn)為LPR，市場化程度更高，未來如果LPR下降，利率水平也會隨之下降。
7.我可以轉(zhuǎn)幾次？
答：根據(jù)人民銀行公告，定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
8.我的貸款怎么轉(zhuǎn)換成LPR？
答：您的貸款利率會根據(jù)利率加點數(shù)值，將“基準(zhǔn)利率上下浮”（做乘法）轉(zhuǎn)換為“LPR加點”（做加法）。
9.加點數(shù)值怎么算？
答：加點數(shù)值您可以與您辦貸款時的客戶經(jīng)理具體商議。
10.轉(zhuǎn)為LPR后利率如何調(diào)整？
答：您的利率將根據(jù)您的重定價周期和重定價日進行調(diào)整。您可以與您的客戶經(jīng)理具體協(xié)商重定價周期和重定價日。
11.我的個人消費經(jīng)營類貸款怎么轉(zhuǎn)換成固定利率？
答：轉(zhuǎn)換為固定利率，您的利率水平將保持不變，一直到貸款還完。
12.我可以在什么時候辦理？
答：您可以在2020年3月1日至8月31日之間申請辦理。
13.去哪里辦理？
14.可以通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理嗎？
答：為方便您與您的客戶經(jīng)理協(xié)商個人消費經(jīng)營類貸款定價轉(zhuǎn)化相關(guān)事宜，需要您前往原貸款所在個貸中心辦理。