隨著信用卡功能的不斷完善，跨行還款功能已經(jīng)成為其一項重要的功能。近期，多家銀行將信用卡跨行自動還款限額進行了調(diào)整，下調(diào)了信用卡跨行自動還款上限。這意味著信用卡和綁定的儲蓄卡若不屬于同一家銀行，一旦還款金額跨行超限，又沒有及時手動還款，很可能給個人征信記錄留下“污點”。

跨行自動還款額下調(diào)

“銀行卡里余額足夠，可是為什么信用卡不能自動還款了？”市民陳先生有多家不同銀行發(fā)行的信用卡，為了方便操作，陳先生將自己的工資卡與多張信用卡進行綁定，這些信用卡在每個月的還款日會自動從工資卡中扣款。不過，最近他收到了一條信用卡自動還款失敗的短信。

逾期多次影響征信記錄

值得注意的是，如果發(fā)生不足額還款，不僅可能導(dǎo)致罰息，還可能對個人征信記錄造成影響，進而影響住房貸款的審批。

近日，市民李先生準備購房，然而辦理貸款手續(xù)時卻出現(xiàn)了問題。“銀行提醒我先查一下信用記錄，是否有逾期還款的情況。結(jié)果通過查詢我才發(fā)現(xiàn)，我的兩張信用卡都有逾期，而且累計起來已經(jīng)有7次逾期記錄，因為是非惡意透支，最后銀行審核后雖然同意貸款，但利率要上調(diào)，因此購房成本增加了不少?！?/p>

逾期后立刻銷卡不可取

有市民提出，既然逾期會產(chǎn)生不良影響，是否可以通過事后還款并銷卡的方式來消除不良記錄呢？

據(jù)了解，普通信用卡逾期還款所產(chǎn)生的不良信用記錄，會在征信系統(tǒng)里保存兩年。業(yè)內(nèi)人士提醒，在這個時候千萬不要銷卡。如果信用卡終止，對應(yīng)的信用記錄不再滾動，不良記錄會長時間保存下來，還不如堅持繼續(xù)使用，用新的良好記錄覆蓋原有的不良記錄。而一般貸款償還不及時所導(dǎo)致的不良信用記錄，一般保存時間為5年，期間無特殊原因是不得消除的。

中國人民征信中心2011年版?zhèn)€人信用報告中的“個人信貸交易信息明細”板塊中，明確記載了信息主體的所有貸款信息、保證人代償信息、貸款、貸記卡、準貸記卡、擔保信息。其中貸記卡信息包括正在

使用的信用卡還款記錄、已銷戶信用卡還款記錄、尚未激活信用卡信息等。因此，即使持卡人在銷卡前已清償所有歷史欠款，歷史不良信用記錄也會繼續(xù)被征信機構(gòu)保存，至不良行為或者事件終止之日起滿5年，征信機構(gòu)才會依據(jù)《征信業(yè)管理條例》第三章第十六條相關(guān)規(guī)定，將個人信用記錄從信用報告中予以刪除。

此外，專業(yè)人士介紹，現(xiàn)在不少“中介”號稱能“消除不良信用記錄”，收費動輒上千。但其實這類所謂通過央行內(nèi)部系統(tǒng)刪除不良記錄的代辦，都是騙局。只有經(jīng)過法院判決撤銷的或各銀行主動撤銷的不良記錄，才可以通過各銀行總行系統(tǒng)消除。

容時容差為還款留“余地”

到期還款日，很多銀行只進行一次自動扣款，不進行補扣。若信用卡持卡人的還款金額或者賬單金額超過還款限額，應(yīng)通過其他還款方式還款，如柜面、手機銀行、網(wǎng)上銀行，以及支付寶、拉卡拉等第三方還款渠道。目前不少銀行針對貴賓客戶發(fā)行了大額信用卡，額度可達幾十萬甚至上百萬元，那么銀行的跨行還款限額則很容易讓部分客戶不小心信用“受傷”。那么，如何保證信用記錄不留下“污點”？業(yè)內(nèi)人士表示，持卡人要留意銀行短信提示，也可撥打信用卡客服電話，或者登錄網(wǎng)上銀行、手機銀行查看，記得及時手動跨行還款。

除此之外，目前各家銀行普遍對信用卡持卡人推出了容時容差服務(wù)。容差服務(wù)是指信用卡持卡人當期發(fā)生不足額還款視同全額還款（各銀行額度不同，一般為10元，最高為100元），不足額度轉(zhuǎn)入下期賬單；容時服務(wù)就是信用卡持卡人可以享受還款寬限期服務(wù)，到期還款日起至少3天為還款寬限期，持卡人在還款寬限期內(nèi)還款視同按時還款，不作為逾期記錄報送征信系統(tǒng)。所以，收到還款失敗的短信也不必過于擔憂，如果能在寬限期內(nèi)盡快償還最低還款額，一般情況下不會影響個人信用記錄。

鏈接LINKS信用卡還款多還也麻煩

當下，人們紛紛加入信用卡大軍，卻很少有人知道，從信用卡里取出自有存款也可能產(chǎn)生一定的手續(xù)費用。業(yè)內(nèi)人士提醒信用卡持有者，使用信用卡時一定要注意細節(jié)，以免產(chǎn)生不必要的費用。信用卡之所以受歡迎，主要是因為持卡者可以先消費后還款，待下月還款日再把錢還上。

“溢繳款”指的則是信用卡客戶還款時多繳的資金或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金。溢繳款可以增加信用卡的可用額度，或直接用于消費還款。如果信用卡內(nèi)有溢繳款，消費時會先扣溢繳款，再扣信用額度；若溢繳款大于消費金額，就不會形成透支；但如果從賬戶上取出這部分資金，則需要支付一定的手續(xù)費。專業(yè)人士建議消費者最好避免存入溢繳款，因為信用卡與儲蓄卡不同，即使客戶的賬戶內(nèi)有多余的錢也不會產(chǎn)生利息。反之，如果想把溢繳款從信用卡中取回，可能還會產(chǎn)生一定的費用，這就是溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費。如果必須提取溢繳款，盡量避免通過ATM提取。不妨通過銀行渠道“曲線救國”，將信用卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入相應(yīng)的借記卡賬號中，相對來講，轉(zhuǎn)賬手續(xù)費封頂，較溢繳款取現(xiàn)手續(xù)費收費更低。