一、 進(jìn)行分析的事實條件“預(yù)設(shè)”
1、銀行儲戶的資金確實在對應(yīng)銀行開戶存儲；
2、銀行辦理銀行存款轉(zhuǎn)定期存單未經(jīng)儲戶同意；
3、銀行與貸款企業(yè)辦理定期存單抵押貸款確實未經(jīng)儲戶同意；
4、貸款企業(yè)尚未歸還貸款甚至無法歸還貸款。
二、 銀行存款存單抵押貸款合同的效力。
1、銀行存款定期存單抵押貸款的形式合法性。
《民法典》第四百四十條： 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：（一）匯票、本票、支票；（二）債券、存款單；（三）倉單、提單；（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（六）現(xiàn)有的以及將有的應(yīng)收賬款，根據(jù)以上規(guī)定，只有銀行存款單可以進(jìn)行質(zhì)押，銀行存款不能作為質(zhì)押的權(quán)利；
2、銀行存款單質(zhì)押貸款合同的設(shè)立要件；《民法典》第四百二十七條 設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采用書面形式訂立質(zhì)押合同。第四百四十一條 以匯票、本票、支票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時設(shè)立；沒有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。因此，銀行存款質(zhì)押貸款必須簽訂《質(zhì)押合同》同時將銀行存款單交付質(zhì)權(quán)人；
3、銀行存款單質(zhì)押合同的效力?！睹穹ǖ洹返谝话偎氖龡l 具備下列條件的民事法律行為有效：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實；（三）不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不違背公序良俗.
三、貸款企業(yè)行為涉及的法律責(zé)任；
1、銀行存款單質(zhì)押合同中儲戶企業(yè)公章如果經(jīng)鑒定，系為偽造，貸款企業(yè)行為涉嫌觸犯《刑法》280條，按照偽造機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪進(jìn)行刑事追訴。
2、貸款企業(yè)如利用偽造公司印章，騙取銀行貸款，致使銀行貸款不能收回，給銀行造成重大損失，涉嫌觸犯《刑法》175條，按照騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪進(jìn)行刑事追訴；
3、如銀行工作人員與貸款企業(yè)相互串通，通過偽造印章、虛假簽訂質(zhì)押合同方式，違法發(fā)放貸款，致使貸款不能收回，數(shù)額巨大，涉嫌觸犯《刑法》186條，按照違法發(fā)放貸款罪進(jìn)行刑事追訴。
四、涉事銀行的行為面臨的行政處罰。
對于辦理單位存款存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，依據(jù)銀監(jiān)會2007年發(fā)布的《單位定期存貸質(zhì)押貸款管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，辦理單位定期存貸質(zhì)押貸款需要按照以下程序，其中重要的文件為：存款人委托貸款人向存款行申請開具單位定期存單的委托書、存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼；貸款人審查后，向存款行申請開具定期存單和確認(rèn)書；存款行收到申請材料后，需要審查開具單位定期存單的申請書上預(yù)留印簽或提供的密碼是否與存款人存款時預(yù)留的印簽或密碼一致，必要時，存款行可以向存款人核實有關(guān)情況。