房貸年限是不是越長越好?

近日,“專家建議還房貸時間延長至40年”的話題登上熱搜,目前,房屋按揭的貸款年限最長為30年,市面上大部分房貸計算器也只支持最高30年貸款期限計算。

那么,在30年和40年等不同貸款期限下,房屋按揭的本息會呈現(xiàn)出哪些變化?

根據最新一期LPR(貸款市場報價利率)報價,以5年期以上LPR 4.3%作為房貸利率來計算,100萬元商業(yè)貸款,貸款期限為30年,按照等額本息來計算,總支付利息為781537.19元,還款總額為1781537.19元,每個月還款4948.71元。

如果按照40年的貸款期限來計算,依舊是等額本息,總支付利息為1096583元,還款總額為2096583.00元,每個月還款4367.88元,也就是說,雖然貸款年限增加了10年,但總支付利息也在增加,增加了315045.81元,而每個月的還款金額也僅僅是減少了580.83元。

而且,與30年貸款相比,40年貸款的總支付利息已經超過了原本100萬元的貸款本金。

首先是年齡問題。即便是一位24歲大學本科剛畢業(yè)的學生買房,申請40年貸款,在40年之后,他也已經64歲了,到了退休年齡。

“這幾乎可以說,人的一輩子都在還房貸。”鄭大源說。

其次,借款年限太長,也會因為借款人及家庭的工作、生活變化,給還款帶來風險,導致金融風險可能會大幅提高。

“在過去的房貸歷史中,很多借款人都希望申請較長的年限,但是,對于30年的貸款年限基本上是可以接受的,實操中,很多人借款5~8年都會陸續(xù)提前還款、結清,可能是由于收入增加,不想繼續(xù)支付利息;也有可能是房子賣掉需要提前結清;也有的是因為房價升值想要結清后重新申請一筆貸款。因此,借款年限提升到40年的實質意義不大?!编嵈笤凑f。

最后是利息的問題,鄭大源說,在當前房貸利率幾乎是史上最低的時候,40年的按揭利息都已超過本金,如果未來利率走高,無疑會增加借款人的還款利息,加大還款壓力。

“如果要降低借款人的負擔,方法很多,比如進一步降低5年期以上LPR,也可以考慮允許借款人先息后本,這樣可以更有效的降低借款人在前幾年收入較低情況下的還款壓力,也不會過大增加金融風險?!彼f。

據介紹,華夏“安居貸”面向貸款期限在10年(含)以上的首套住房按揭客戶,對“等額本金、等額本息”兩種傳統(tǒng)個人購房按揭貸款還款方式進行創(chuàng)新,核心是推出“靈活還、自由還”。申請“安居貸”的居民可選擇“先息后本”或“少量本金加利息”等靈活還款方式,靈活還款方式最長可達3年,第4年開始分期還本付息,以減輕購房前期還貸壓力,滿足剛需購房需求。