往年的樓市，房貸往往是被人忽視的“路人甲”。然而今年，房貸搖身一變成了市場(chǎng)的主角，存在感爆棚。房貸導(dǎo)演了一幕幕悲喜?。河腥速I好房子一整年，都還沒(méi)開(kāi)始還貸，省下的利息錢堪比年終獎(jiǎng)；也有人賣了房子5個(gè)月之后才拿到房款，錯(cuò)失紅盤的搖號(hào)機(jī)會(huì)。
去年年底買房貸款
今年12月都還沒(méi)開(kāi)始還按揭
“等了這么久怎么還沒(méi)放貸呢，銀行真是不給我還貸款的機(jī)會(huì)啊?！泵慨?dāng)90后單身女孩張茜（化名）在辦公室吐槽自己的買房貸款經(jīng)歷，總會(huì)引來(lái)同事的一番群嘲：你這是赤裸裸地“凡爾賽”??！
去年，張茜果斷將手上的一套老破小過(guò)戶給母親，騰出了一張寶貴的房票，然后加入了搖號(hào)大軍。相比那些搖了多次卻顆粒無(wú)收的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，張茜簡(jiǎn)直是運(yùn)氣爆棚，第一次就搖中了位于寧圍的汝悅美境——267套房源，搖到了200出頭的號(hào)子。
張茜最終選擇了一套98m2的三房戶型。房子總價(jià)300萬(wàn)元左右，考慮到自己的還貸能力，張茜盡量多湊了一些首付款，貸款120萬(wàn)元（組合貸款），合作的是一家城市商業(yè)銀行。
“去年12月底選完房并付完首付款，很快就簽了貸款合同，銀行給的利率是5.3%?！睆堒缯f(shuō)，她早就準(zhǔn)備好了用于第一個(gè)月還貸的錢，可每次向銀行經(jīng)辦人催問(wèn)，得到的答復(fù)都是：“客戶太多，大家都在排隊(duì)，你就耐心等著吧?！?/p>
這可真是皇帝不急太監(jiān)急。不過(guò)張茜著急其實(shí)還有一個(gè)原因，“要是銀行一直不放款，開(kāi)發(fā)商遲遲收不到貸款的話，算不算我違約？”放心不下的張茜問(wèn)完銀行之后又去問(wèn)了開(kāi)發(fā)商的銷售，得到的回復(fù)是：“放心吧，不關(guān)你的事?！?/p>
這下張茜總算放心了。轉(zhuǎn)眼間到了7月，那時(shí)候房貸利率一路走高，連首套房按揭利率都已經(jīng)漲到6%了，張茜忍不住又去問(wèn)銀行客戶經(jīng)理：“現(xiàn)在的利率漲了這么多，那我的利率會(huì)不會(huì)漲？”客戶經(jīng)理告訴她，以之前審批的為準(zhǔn)，也就是說(shuō)她的利率5.3%不會(huì)隨著市場(chǎng)行情變化。
此時(shí)，房貸“兩道紅線”開(kāi)始嚴(yán)監(jiān)管，上半年各大銀行就把房貸額度用得七七八八，于是急踩剎車，個(gè)別銀行甚至對(duì)二手房停貸。張茜一等再等，眼看就要跨年了，12月27日上午，張茜終于等來(lái)了銀行客戶經(jīng)理的消息：“今天放款，下個(gè)月開(kāi)始還款?！?/p>
面對(duì)這個(gè)姍姍來(lái)遲的消息，張茜內(nèi)心有些復(fù)雜，因?yàn)檫@意味著她下個(gè)月就將正式成為房奴。但有同事給她算了一筆賬，如果房子交付之后轉(zhuǎn)賣的話，這一年遲還按揭，僅利息費(fèi)就省下了五六萬(wàn)元，堪比張茜的年終獎(jiǎng)。這么一想，她就笑了。
賣完房5個(gè)多月才收到房款
錯(cuò)失全年最大的紅盤潮
相比張茜的幸運(yùn)，高靜（化名）則感嘆自己倒霉。“由于貸款一直放不下來(lái)，我的買房計(jì)劃被徹底打亂了?！?/p>
今年5月，掛牌了大半年之后，高靜位于濱江的一套小兩房終于找到了買家?！斑@個(gè)小區(qū)有10年了，雖然有地鐵，但是學(xué)區(qū)和商業(yè)配套一般，就想著賣掉去搖號(hào)?！备哽o說(shuō)，房子總價(jià)300多萬(wàn)元，賣房的錢拿來(lái)當(dāng)首付，去搖新房改善。
“買家是首套房，首付3成，需要貸款200多萬(wàn)元。簽合同前我其實(shí)猶豫過(guò)，擔(dān)心萬(wàn)一銀行貸款遲遲放不下來(lái)怎么辦。可中介拍著胸脯跟我說(shuō)，放心，基本上一個(gè)月左右就能放款?！甭?tīng)中介這么說(shuō)，高靜就爽快地在合同上簽了字。
沒(méi)想到的是，一個(gè)月過(guò)去了，銀行貸款沒(méi)有任何進(jìn)展。“也不能說(shuō)是中介有意欺騙。我問(wèn)過(guò)一個(gè)朋友，他是在3月底賣的房子，不到一個(gè)月就收到了房款。只能說(shuō)我運(yùn)氣背，要是早一個(gè)月賣房子就好了?！备哽o說(shuō)，她多次找了銀行的客戶經(jīng)理，得到的回復(fù)始終就是一句話：“這個(gè)月的額度用完了，要等下個(gè)月?！?/p>
“原本貸款晚一兩個(gè)月放下來(lái)也無(wú)所謂?？蓡?wèn)題是我們急等這筆錢去搖號(hào)，貸款下不來(lái)的話，手上的錢還不到200萬(wàn)元，看得上眼的改善房根本就夠不著?！备哽o說(shuō)，那段時(shí)間她特別郁悶，但是除了催也沒(méi)有其他辦法。
最令高靜懊惱的是今年8月紅盤潮，她最想搖的亞運(yùn)村全部入市，可她手頭上的錢根本不夠凍資款，只能忍痛割愛(ài)。
等高靜拿到銀行貸款時(shí)，已是10月?！熬鸵?yàn)槲部畹攘?個(gè)月，我錯(cuò)失了多個(gè)樓盤搖號(hào)機(jī)會(huì)。如果不是銀行放款慢，說(shuō)不定現(xiàn)在已經(jīng)搖到了心儀的房子了?！备哽o無(wú)奈地說(shuō)。
房貸市場(chǎng)是樓市的一面鏡子。大概很少有哪一年的房貸市場(chǎng)，像今年這般波瀾起伏。
年初，房貸市場(chǎng)平靜如水。一季度，杭州的房貸利率與去年底基本持平，首套和二套分別是5.2%和5.4%，只要資料齊全一個(gè)月內(nèi)即可放款。然而進(jìn)入二季度，尤其是五六月份之后，銀行突然“斷水”，利率也開(kāi)始逐步爬升。
事實(shí)上這一切有跡可尋。2020年的最后一天，央行和銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》。簡(jiǎn)而言之，就是針對(duì)各類銀行制定了個(gè)人住房貸款占貸款總額的比例上限。
而杭州樓市上半年的成交量都在高位運(yùn)行，其中新房最高月成交量21785套，二手房最高月成交量11726套。在高企的成交量面前，很多銀行的貸款額度很快就亮起“紅燈”。5月份之后放款速度越來(lái)越慢，到最后很多銀行的客戶經(jīng)理干脆告訴客戶，沒(méi)有確切放款時(shí)間。
7月之后，杭州房貸利率爬上高點(diǎn)，首套和二套分別是6.3%和6.4%。一些銀行以全年額度已用完為由，開(kāi)始拒貸。
9月底，央行喊話要求支持首套房貸款需求，保持房地產(chǎn)信貸平穩(wěn)有序投放。由于允許使用明年額度，進(jìn)入四季度之后，房貸額度的緊張程度有所緩解。目前杭州房貸利率已全面回落到6%以下，其中首套5.85%~5.9%，二套5.95%-6%，放款時(shí)間則基本在1~2個(gè)月。