消費(fèi)貸降價(jià)促銷搶客
搶占消費(fèi)需求回暖先機(jī)
在疫情影響下，今年一季度居民消費(fèi)需求被抑制，銀行消費(fèi)貸備受沖擊。央行此前公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度住戶部門貸款增加1.21萬億元，比去年同期少增了6022億元，一季度以個(gè)人消費(fèi)貸款為主的短期貸款減少509億元。而隨著企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，消費(fèi)回暖趨勢(shì)，銀行正在加緊“補(bǔ)課”，加大營(yíng)銷刺激個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
央行近日發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，也顯示出消費(fèi)需求正在逐步釋放。4月住戶部門貸款增加6669億元，其中，短期貸款增加2280億元，以個(gè)人按揭貸款為主的中長(zhǎng)期貸款增加4389億元。央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)兼新聞發(fā)言人阮健弘此前表示，隨著疫情防控措施逐步放寬或者是解除，個(gè)人消費(fèi)貸款和購(gòu)房貸款的需求也會(huì)得到釋放。
在王全月看來，消費(fèi)貸款的需求很大程度上決定于消費(fèi)者對(duì)于未來收入的預(yù)期，以及消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成。從收入上看，伴隨復(fù)工復(fù)產(chǎn)的推進(jìn)，二季度我國(guó)實(shí)際人均可支配收入回暖概率較大；消費(fèi)習(xí)慣上看，“加杠桿”式的消費(fèi)觀雖然已被部分居民所接受，但目前仍未非主流觀念。而這也表明我國(guó)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)潛力巨大。由此綜合判斷，消費(fèi)貸款的需求將呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但增速存在回落的可能性。
警惕不良貸款抬頭壓力
近年來，零售銀行已成為各家銀行發(fā)力和爭(zhēng)奪的主戰(zhàn)場(chǎng)，但是在客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模不斷攀升的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀的形勢(shì)也值得銀行深思。
從2019年報(bào)和2020年一季報(bào)中已可見端倪。例如，截至2020年3月末，招商銀行消費(fèi)貸款的不良貸款率為1.35%，較上年末上升0.17個(gè)百分點(diǎn)；逾期貸款率升至2.02%。平安銀行新一貸2020年3月末的不良率達(dá)到1.63%，較上年末上升0.29個(gè)百分點(diǎn)。另外，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家銀行2019年末消費(fèi)貸款的不良率也超過1%。
來自銀保監(jiān)會(huì)5月12日披露的數(shù)據(jù)顯示，一季度末商業(yè)銀行不良貸款余額2.61萬億元，不良貸款率1.91%。而下一階段，商業(yè)銀行不良貸款生成壓力仍存。招商銀行在一季報(bào)中指出，由于一季度入催且未能回收的貸款二季度起逐步進(jìn)入不良，預(yù)計(jì)二季度起，零售將面臨更大的不良生成壓力。鑒于疫情對(duì)居民收入、就業(yè)等方面的影響，與共債風(fēng)險(xiǎn)交叉疊加，預(yù)計(jì)零售貸款風(fēng)險(xiǎn)可能也會(huì)持續(xù)較長(zhǎng)時(shí)間。
中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇特邀研究員婁飛鵬表示，目前多家銀行消費(fèi)類貸款不良率回升，主要是居民收入受疫情影響下降的結(jié)果。隨著疫情防控成效進(jìn)一步穩(wěn)固，經(jīng)濟(jì)秩序逐步恢復(fù)，加上政府引導(dǎo)擴(kuò)大內(nèi)需，未來居民消費(fèi)會(huì)逐步增加，消費(fèi)貸款也會(huì)逐步恢復(fù)。后續(xù)銀行發(fā)力消費(fèi)貸款時(shí)，仍然需要做好客戶準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)管理，選擇合適的客戶發(fā)展業(yè)務(wù)。