作為信也科技旗下互聯(lián)網(wǎng)借貸子品牌，拍拍貸連接銀行異地放貸，且各平臺(tái)信息未按要求“斷直連”

《中國(guó)科技投資》張婷 楊永潔

平臺(tái)未“斷直連”

*借據(jù)頁(yè)面，圖由用戶(hù)提供

*2份借款合同，用戶(hù)提供

韓魯明進(jìn)一步表示稱(chēng)，在借據(jù)頁(yè)面，貸款機(jī)構(gòu)顯示為“拍拍貸信也科技”，并不妥當(dāng)，“因?yàn)槠脚_(tái)方提供的是中介及相關(guān)服務(wù)，并不直接提供貸款，且貸款方只能是具有貸款資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。因此，貸款方為應(yīng)當(dāng)為百信銀行、遼寧振興銀行或其他金融機(jī)構(gòu)”。

值得一提的是，上述用戶(hù)所在地為上海，并非遼寧振興銀行所屬地區(qū)遼寧省內(nèi)。因此，遼寧振興銀行發(fā)放貸款行為屬于異地放貸，此前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》顯示，嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，明確地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

此外，點(diǎn)開(kāi)收據(jù)頁(yè)面的《拍拍貸征信授權(quán)及報(bào)送告知書(shū)》后，頁(yè)面顯示為“個(gè)人征信查詢(xún)及報(bào)送授權(quán)委托書(shū)”，其中表示，按借款協(xié)議要求，用戶(hù)需授權(quán)拍拍貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)主體即上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“上海拍拍貸”）、上海耳序信息技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“上海耳序”）及其關(guān)聯(lián)方，以及其合作機(jī)構(gòu)采集、查詢(xún)使用用戶(hù)本人個(gè)人信息包括征信信息等。

*拍拍貸個(gè)人征信查詢(xún)及報(bào)送授權(quán)委托書(shū)，用戶(hù)提供

上述合作機(jī)構(gòu)包括但不限于百信銀行、哈爾濱哈銀消費(fèi)金融有限公司、河南中原消費(fèi)金融有限公司、武漢眾邦銀行股份有限公司、云南國(guó)際信托有限公司、深圳市中裔信息工程融資擔(dān)保有限公司、淮北匯邦小額貸款股份有限公司、渤海國(guó)際信托股份有限公司。由此可見(jiàn)，拍拍貸將用戶(hù)個(gè)人信息提供至包含銀行、消費(fèi)金融、小額貸款、融資擔(dān)保、信托等合作金融機(jī)構(gòu)。

李可順進(jìn)一步表示，助貸機(jī)構(gòu)通過(guò)分享用戶(hù)信息給金融機(jī)構(gòu)，以獲取數(shù)據(jù)交易及助貸傭金服務(wù)，存在助貸機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)能力，過(guò)度獲取用戶(hù)數(shù)據(jù)以維持其數(shù)據(jù)效果；而金融機(jī)構(gòu)通過(guò)助貸機(jī)構(gòu)采購(gòu)或無(wú)償獲取數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)權(quán)屬不清晰，容易“踩紅線(xiàn)”。李可順認(rèn)為，應(yīng)弱化銀行對(duì)助貸機(jī)構(gòu)的用戶(hù)資質(zhì)分層及風(fēng)控能力依賴(lài)，提高自身技術(shù)能力及數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，嚴(yán)格遵守“斷直連”要求。

收取風(fēng)險(xiǎn)保障金疑變相加息

*借款合同內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃相關(guān)內(nèi)容，用戶(hù)提供

股權(quán)關(guān)系顯示，上海耳序由上海紫河信息技術(shù)有限公司100%控股，后者股東恰為信也科技四位創(chuàng)始人張俊、胡宏輝、顧少豐、李鐵錚，持股比例均為25%。另外，天眼查股權(quán)穿透圖顯示，智云（天津）疑似實(shí)際控制人為拍拍貸（香港）有限公司，其成立于2020年，經(jīng)營(yíng)范圍中的許可項(xiàng)目為融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃指第三方管理人管理的計(jì)劃，借款人同意委托智云擔(dān)保與第三方管理人簽署《風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃協(xié)議》，借款人同意向本計(jì)劃繳納風(fēng)險(xiǎn)保障金，旨在按照約定為參與本計(jì)劃的所有借款人的借款提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

信也科技官網(wǎng)描述了風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃的作用，具體來(lái)看，拍拍貸與中合中小企業(yè)融資擔(dān)保股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中合擔(dān)?！保┖献鳎粲脩?hù)出現(xiàn)借款逾期，根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃標(biāo)準(zhǔn)條款”使用規(guī)則，由中合擔(dān)保在風(fēng)險(xiǎn)保障金專(zhuān)項(xiàng)賬戶(hù)專(zhuān)款范圍內(nèi)，為參與風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃的借款人的借款標(biāo)的提供風(fēng)險(xiǎn)保障，超出風(fēng)險(xiǎn)保障金專(zhuān)項(xiàng)賬戶(hù)專(zhuān)款范圍，由借出人自行承擔(dān)。風(fēng)險(xiǎn)保障金專(zhuān)項(xiàng)賬戶(hù)專(zhuān)款即為借款人支付給中合擔(dān)保的費(fèi)用，即風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃中資金為借款人所繳納費(fèi)用，若后續(xù)發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，則由該計(jì)劃分擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。截至2020年2月29日，風(fēng)險(xiǎn)保障金專(zhuān)項(xiàng)賬戶(hù)余額為7.27億元。

*風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃，截圖自拍拍貸官網(wǎng)

根據(jù)上述對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃及風(fēng)險(xiǎn)保障金的描述，尚無(wú)法確定風(fēng)險(xiǎn)保障金是否等同于擔(dān)保費(fèi)。若風(fēng)險(xiǎn)保障金的實(shí)質(zhì)即是擔(dān)保費(fèi)，第三方管理人收取該筆費(fèi)用沒(méi)有問(wèn)題；但是，風(fēng)險(xiǎn)保障金一旦區(qū)別于擔(dān)保費(fèi)，則第三方管理人存在違規(guī)收費(fèi)的行為。

公開(kāi)資料顯示，拍拍貸成立于2007年6月。2019年11月，拍拍貸正式更名為信也科技，拍拍貸也成為信也科技旗下互聯(lián)網(wǎng)借貸子品牌。信也科技官網(wǎng)顯示，截至5月20日，拍拍貸平臺(tái)已運(yùn)營(yíng)14年336天，累計(jì)注冊(cè)用戶(hù)1.37億，累計(jì)放款金額為1920.46億元。

而信也科技財(cái)報(bào)顯示，2021年全年，公司凈收入94.7億元，同比增長(zhǎng)25.21%；凈利潤(rùn)為24.95億元，同比增長(zhǎng)26.76%。但從單季度來(lái)看，信也科技第四季度凈收入為24.48億元，環(huán)比下滑3.05%。