近些年來，隨著居民超前消費(fèi)意識的興起，我國的信用卡業(yè)務(wù)量也得到了快速發(fā)展。信用卡在方便人民的購物和生活、解決人們的燃眉之急等方面發(fā)揮著重要重要，但我們不能否定的是隨著2020年疫情的影響，社會失業(yè)率的增加，這也讓我國信用卡逾期用戶數(shù)量隨之提高。
當(dāng)信用卡逾期后，不僅要面臨著銀行的高額罰息，還要面對著銀行的各種催收。近日多家銀行針對信用卡逾期發(fā)布新規(guī)，那么此輪新規(guī)有哪些值得我們所注意的呢？看完這些新規(guī)后，我們還是希望大家盡量不要信用卡逾期了。
2003年是我國信用卡元年，隨后我國的信用卡得到了快速發(fā)展。以2013年為例，當(dāng)年我國信用卡發(fā)卡量6100萬張，比上年增長18.0%，累計發(fā)卡量達(dá)3.9億張，累計激活卡量為2.3億張，當(dāng)年新增4008萬張，比上年增長21.5%。當(dāng)年活卡率為57.8%，按全國人口數(shù)計算，人均持有信用卡0.29張。
當(dāng)年信用卡全年交易總額為13.1萬億元，同比增長30.9%，可以看出增長幅度巨大。2013年全年透支金額達(dá)到1.84萬億元，逾期半年未償信貸總額為251.9億元，較2012年分別增長61.8%和71.9%，信用卡風(fēng)險潛在上升。而從我國信用卡來看，具有以下幾個特點(diǎn)。
其一，由于信用卡業(yè)務(wù)具有涉及領(lǐng)域廣泛的特點(diǎn)，其也是當(dāng)今社會人們進(jìn)行消費(fèi)時采取的主要方式，只要是符合銀行的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)就可以辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，因此辦理信用卡業(yè)務(wù)的條件相對比較寬松。然而隨著使用信用卡人數(shù)的增加，直接導(dǎo)致了信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險也隨之加大。
其二，利用范圍廣和環(huán)節(jié)多是信用卡業(yè)務(wù)的另一大特點(diǎn)。在我國，信用卡沒有地區(qū)的限制，因此其產(chǎn)生的風(fēng)險也會隨著其流通領(lǐng)域的廣泛而增加。對于信用卡本身來說，其風(fēng)險形成的過程中會涉及到較多的方面，例如發(fā)卡機(jī)構(gòu)、相關(guān)的代理機(jī)構(gòu)、開戶銀行、特約單位和商戶等等，因此，一旦一個方面脫節(jié)，就會產(chǎn)生不可估量的風(fēng)險。
其三，造成此項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險的因素很多，例如：在對貸款人進(jìn)行控制時，在力度方面有所欠缺、不夠重視審核的環(huán)節(jié)等，這些都是信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因。在這個過程中，假如在對特約客戶辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)時，忽略了相關(guān)的辦理流程，就會造成冒領(lǐng)信用卡的現(xiàn)象出現(xiàn)，從而形成不必要的欺詐風(fēng)險。
甚至?xí)尣环ǚ肿佑袡C(jī)可乘，從而偽造身份進(jìn)行詐騙。還有一種情況就是，通過利用信用卡由特約單位和持卡人共同合謀而進(jìn)行的違法套現(xiàn)行為形成的道德風(fēng)險。其四，隱蔽性是信用卡風(fēng)險的特點(diǎn)之一。簡單言之，所謂的隱蔽性指的就是很難被發(fā)現(xiàn)。
由于信用卡業(yè)務(wù)表面看起來是一種有借有還的業(yè)務(wù)，因此，只要是不出現(xiàn)存款支付和金融危機(jī)，其風(fēng)險就可以被這種表面上看起來正常的借貸關(guān)系所隱藏。然而，只要出現(xiàn)以上提到的兩種危機(jī)，這種看似正常的借貸關(guān)系就會遭到破壞，從而造成信貸周轉(zhuǎn)困難的局面，對于相關(guān)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)而言，其將會承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)損失。
其五，危害性強(qiáng)是信用卡風(fēng)險的另一大特點(diǎn)。因?yàn)樾庞每ň哂猩婕邦I(lǐng)域廣泛的特點(diǎn)，因此只要其產(chǎn)生風(fēng)險，對于其涉及到的每一方面（例如：持卡人、發(fā)卡行、特約商戶）都會有所影響。如果任何一方出現(xiàn)違約的現(xiàn)象，那么產(chǎn)生的損失都將由另外一方承擔(dān)，從而造成其經(jīng)濟(jì)效益下降。
而從去年以來，因受疫情影響，導(dǎo)致我國社會失業(yè)率不斷上漲，這也直接引發(fā)了我國信用卡出現(xiàn)大面積的逾期問題。針對這個問題，多家銀行發(fā)布了信用卡新規(guī)。
使用過信用卡的朋友或許都知道，信用卡都有規(guī)定還款日期，針對超過規(guī)定日期沒有還款的客戶，銀行或通過電話、短信等方式來進(jìn)行催收。若持卡人還是拒絕還款的話，則有可能面臨著被銀行起訴的風(fēng)險的。目前針對我國信用卡起訴，其起訴標(biāo)準(zhǔn)也從之前的1萬元上漲到如今的5萬元。
也就是說，持卡人在金額欠款超過5萬元的情況之下，或?qū)⒈汇y行起訴。此外，對于持卡人來說，若銀行進(jìn)行有效催收超過2次，在3個月仍未償還，則銀行會以信用卡透支罪發(fā)起訴訟。此外，銀行原有的滯納金也會調(diào)整為違約金。其中違約金的征收標(biāo)準(zhǔn)為萬分之五，并且循環(huán)利息，同時也會對自己的征信產(chǎn)生不良影響。
事實(shí)上，對于銀行來說，起訴欠款人也只是下策，畢竟銀行也是為了降低自身的壞賬率。那么，若大家短期之內(nèi)無法償還信用卡的話，可以打電話和銀行協(xié)商還款。以建行為例，銀行目前針對持卡人欠款有最高60期5年的還款政策，這樣可極大地減輕大家的經(jīng)濟(jì)壓力。但是我們還是希望大家盡量不要信用卡逾期，以免給自己帶來不必要的損失。
此外，筆者在這里還是要提醒大家，針對信用卡的催收電話，大家還是要盡量選擇接聽的。哪怕自己短時間內(nèi)無力償還，也要接聽銀行的催收電話，以免被銀行判定為失聯(lián)狀態(tài)，給自己帶來其他方面的損害。在這里，筆者還是要提醒大家，各位在使用信用卡消費(fèi)的時候，一定要根據(jù)自身的實(shí)際狀況來選擇合理的消費(fèi)方式。
不知何時起，在有的媒體帶動下，開始對年輕人宣傳各種所謂精致生活的概念。這讓原本收入不高的年輕人，更是承擔(dān)了巨大的債務(wù)。信用卡、網(wǎng)貸不知毒害了多少年輕人。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，月均6500元的90后，其負(fù)債高達(dá)12萬元。許多年輕人的生活也徹底被打亂。
在這里我們也要提醒下大家，隨著我國經(jīng)濟(jì)下行壓力的增大，物價的持續(xù)上漲，通貨膨脹的持續(xù)的增加。在眾多不利因素共同影響之下，各位還是要選擇理性消費(fèi)。最后問下大家，當(dāng)前的您是處在負(fù)債階段嗎？