（受訪者供圖）

最新的舉措是9月4日，中國(guó)人民銀行、全國(guó)工商聯(lián)召開民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)金融服務(wù)座談會(huì)。“我的解決辦法就是‘幾家抬’，人民銀行要鼓勵(lì)給小微企業(yè)貸款，大銀行小銀行積極性都調(diào)動(dòng)起來(lái)。同時(shí)要保證小微企業(yè)貸款在戶數(shù)上、在金額上要增加，今年下半年一定有明顯的增加，同時(shí)要保證在成本上要有所控制?！敝袊?guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱表示，“幾家抬”，就是多部門聯(lián)動(dòng)，主要在普惠金融口徑下提高小微企業(yè)貸款的可得性。

重回4000億背后

美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德·麥金農(nóng)教授（Ronald I. Mckinnon）在第一本著作《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣和資本》一書中首創(chuàng)金融壓抑理論，并分析了金融壓抑的危害，成為金融發(fā)展理論的奠基之作。

在中國(guó)，中小企業(yè)、三農(nóng)等領(lǐng)域中“貸款難、貸款貴”正是金融壓抑的表現(xiàn)形式。據(jù)世界銀行《中小微企業(yè)融資缺口報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，截止2017 年底，我國(guó)中小微企業(yè)融資缺口達(dá)到了1.89萬(wàn)億元人民幣，約占我國(guó)2017年GDP比例的17%。為此，從國(guó)務(wù)院到央行、銀保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門都在探索解決之道?！罢?guī)金融應(yīng)該成為小微企業(yè)融資的主力軍。”易綱在“第十屆陸家嘴論壇”上表示，我國(guó)中小企業(yè)的平均壽命為3年左右，成立3年后的小微企業(yè)正常營(yíng)業(yè)的約占三分之一。而之前小微企業(yè)平均在成立4年零4個(gè)月后才第一次獲得貸款，也就是說(shuō)，小微企業(yè)必須熬過“死亡期”之后，才能獲得貸款。

值得注意的是，小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量仍然不容樂觀，據(jù)央行副行長(zhǎng)潘功勝在上述座談會(huì)上透露，大型企業(yè)貸款目前的不良率水平是1.19%，中型企業(yè)是2.55%，小微企業(yè)是3.39%，單戶授信500萬(wàn)以下的小微企業(yè)是6.46%?！靶∥⑵髽I(yè)金融最大的成本是風(fēng)險(xiǎn)成本?！绷衷粕奖硎?，受制于自身規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差、信息不對(duì)稱等特性，小微企業(yè)普遍面臨“融資難、融資貴”的問題，如果不能構(gòu)建全流程風(fēng)險(xiǎn)管理模式，將很難實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融的商業(yè)可持續(xù)。

“民生銀行自2008年開展小微金融，至今已經(jīng)歷三個(gè)階段?！绷衷粕椒Q，在小微3.0新模式下，民生銀行小微金融開啟業(yè)務(wù)發(fā)展新局面。2018年上半年，民生銀行累計(jì)發(fā)放單戶授信1000萬(wàn)元（含）以下小微企業(yè)貸款2300億元，新增戶均貸款規(guī)模僅百余萬(wàn)元，同時(shí)，新增客戶質(zhì)量良好，存量風(fēng)險(xiǎn)逐步緩釋，新增小微貸款違約率1.4%，不良率控制在0.2%以下。

2008年，民生銀行開創(chuàng)國(guó)內(nèi)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，由于與行業(yè)商會(huì)、協(xié)會(huì)及批發(fā)市場(chǎng)合作批量貸款，貸款規(guī)模上升較快，但對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分?！?014年風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，用超預(yù)期形容也不為過?！绷衷粕椒Q，當(dāng)時(shí)對(duì)小微金融的邏輯認(rèn)識(shí)不夠清晰，總認(rèn)為會(huì)有捷徑，但事實(shí)上這種思路是錯(cuò)誤的。

民生銀行開始大動(dòng)作調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和信用風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。2014年至2016年民生銀行小微金融進(jìn)行了調(diào)整優(yōu)化，在這三年中，50%的存量客戶被先后調(diào)整，戶均余額從近300萬(wàn)降到不足150萬(wàn)，貸款余額也從最高時(shí)的4100多億降至3200多億。

隨著科技的發(fā)展，傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式已無(wú)法適應(yīng)小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，必須從業(yè)務(wù)模式出發(fā)，重新思考風(fēng)險(xiǎn)管理模式，建立全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，充分利用大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，打造覆蓋符合小微企業(yè)生命周期以及不同行業(yè)特征的一體化風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

2017年，民生銀行開始探索以“數(shù)據(jù)+科技”雙輪驅(qū)動(dòng)的小微3.0模式。民生銀行2018年半年報(bào)顯示，小微金融貸款余額重回4000億元，小微客戶數(shù)愈700萬(wàn)家（戶），比上年末增長(zhǎng)110多萬(wàn)家（戶）。

這意味著民生銀行小微企業(yè)客戶已占全國(guó)小微企業(yè)總量的近1/10。此前易綱在第十屆陸家嘴論壇上表示，截至2017年末，小微企業(yè)法人約2800萬(wàn)戶，另外還有個(gè)體工商戶約6200萬(wàn)戶。

“今年7月12日，小微3.0的自動(dòng)化系統(tǒng)全面上線。這表明民生銀行已實(shí)現(xiàn)小微金融流程標(biāo)準(zhǔn)化?！绷衷粕奖硎荆瑪?shù)字化技術(shù)嵌入貸款流程的所有環(huán)節(jié)，通過信貸產(chǎn)品流程標(biāo)準(zhǔn)化和模塊化，梳理、優(yōu)化信貸的關(guān)鍵流程后，以智能化、線上化、集中作業(yè)的方式，大幅提升規(guī)范程度，在改進(jìn)客戶體驗(yàn)的同時(shí)，降低道德和操作風(fēng)險(xiǎn)，其優(yōu)勢(shì)將在2019年及以后數(shù)年得以體現(xiàn)。

在成本和收益中尋覓平衡點(diǎn)

民生銀行2018年半年報(bào)顯示，民生銀行通過不斷豐富和完善小微金融財(cái)管理產(chǎn)品體系，拓展線上銷售渠道持續(xù)加大保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)戎攸c(diǎn)產(chǎn)品的交叉銷售力度，中間業(yè)務(wù)收入能力大幅提升?！吧习肽晷∥⒔鹑谥虚g業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)58%，以我的看法，未來(lái)5到10年保持這種高速增長(zhǎng)是沒有問題的。”林云山稱，通過結(jié)算業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、低風(fēng)險(xiǎn)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、信用卡等零售業(yè)務(wù)，甚至非金融業(yè)務(wù)切入小微客戶，提高用戶黏性，將進(jìn)一步擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。