對于“剁手族”來說，一年一度的“雙十一”狂歡節(jié)即將到來，但在網(wǎng)店店主們眼中，這更像是一場“大考”。尤其是在大量囤貨和營銷推廣需要大筆資金時，對于輕資產(chǎn)、融資途徑匱乏的電商企業(yè)來說，更是一道“坎”。
市場 銀行系電商貸產(chǎn)品走紅
盡管距離“雙十一”還有十天，但“戰(zhàn)斗”幾個月前已經(jīng)打響。7月初，在天貓開設(shè)“大簡”服飾旗艦店的小吳開始備戰(zhàn)“雙十一”，投入巨資進行營銷推廣之后，現(xiàn)在日成交額突破30萬元。但接踵而來的是，訂單預(yù)付款、倉儲備貨、增加人手等投入仍然很大，手頭資金捉襟見肘。
前兩天，得知浙商銀行推出的電商貸款產(chǎn)品后，小吳立馬提供了一年的網(wǎng)店交易記錄，僅用了3天，他就成功拿到了50萬元貸款。
“只要是在淘寶、天貓等主流電商平臺上開網(wǎng)店超過1年，且達到一定規(guī)模的網(wǎng)店賣家均可申請‘電商貸’產(chǎn)品?！睋?jù)浙商銀行杭州分行工作人員介紹，店主無需提供任何抵質(zhì)押物，主要由網(wǎng)店經(jīng)營情況、人品信用、貸款用途等信息就能直接核定貸款額度，最高可達75萬元。
而除了浙商銀行外，目前建行、華夏銀行、郵儲銀行、廣發(fā)銀行、稠州銀行也先后在杭州地區(qū)推出了電商貸款產(chǎn)品，均以小微電商在淘寶、京東等平臺的運營情況為授信依據(jù)，提供無抵押信用貸款；而興業(yè)銀行已在臺州地區(qū)上線了此類產(chǎn)品。
優(yōu)勢 銀行系電商貸最低利息可達年化6.5%
盡管銀行系電商貸在貸款利息上占據(jù)了絕對優(yōu)勢，但目前阿里、京東上線的電商貸款產(chǎn)品，也自有長處。
在浙江大學(xué)金融研究院副院長金雪軍看來，目前阿里、京東、蘇寧、唯品會等電商平臺均上線了電商貸款產(chǎn)品，他們掌握了平臺上網(wǎng)店的一線數(shù)據(jù)，相比于銀行來說，電商平臺更了解網(wǎng)店的實際情況和動態(tài)。
“核心風(fēng)險評估的數(shù)據(jù)、技術(shù)和模型均嚴(yán)重依賴于第三方，這是銀行系電商貸款產(chǎn)品面臨的最大挑戰(zhàn)?！痹谡憬鹑诼殬I(yè)技術(shù)學(xué)院副教授邱勛看來，目前所有從事金融大數(shù)據(jù)借貸服務(wù)公司的風(fēng)控模型并沒有經(jīng)歷過一個完整的經(jīng)濟周期的考驗，即使現(xiàn)在的收益可以覆蓋壞賬風(fēng)險，但如果經(jīng)濟持續(xù)處于下行通道，第三方風(fēng)控模型可能失效，壞賬率會大幅攀升，風(fēng)險迅速放大。
同時，邱勛還認(rèn)為，合作的第三方存在一定的德道風(fēng)險，比如優(yōu)質(zhì)客戶飛單，或為了獲取更多放貸進行成交收益分成，進而調(diào)低風(fēng)控模型的閥值等。
也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行系還不得不面對阿里等電商線上貸款業(yè)務(wù)沖擊，以及微眾銀行借助大數(shù)據(jù)和“刷臉”放貸的挑戰(zhàn)。從目前來看，面簽仍是商業(yè)銀行申請貸款繞不過的坎?！昂桶⒗锏入娚唐脚_以及微眾等網(wǎng)絡(luò)銀行相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管，可能這將對業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及推廣范圍的擴大存在一定限制。”