汽車消費貸款糾紛引發(fā)的社會問題
1、銀行盲目追求利潤，降低信貸審查的門檻。
汽車消費貸款市場是一個被看好的利好市場。如果能夠良性運轉(zhuǎn)，無論是銀行還是汽車經(jīng)銷商、保險公司都能夠從中獲利。而且，汽車消費貸款往往有多種擔保方式，包括保險公司的保證保險擔保、汽車經(jīng)銷商的保證擔保、物的抵押擔保等。如果借款人不還錢，可以要求擔保人還，銀行似乎在放貸的同時已經(jīng)把風險轉(zhuǎn)嫁出去，只等著從中賺錢了?？墒菐啄陿I(yè)務做下來，卻是大面積的逃債，錢沒賺到還忙著追債。原因何在呢?主要是銀行內(nèi)控機制沒有落到實處，在利益的驅(qū)動下，盲目追求利潤，降低了汽車消費信貸審查的門檻。具體表現(xiàn)為以下幾個方面：(1)嚴重違反貸款通則規(guī)定的貸款程序，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況不作審查即草率發(fā)放貸款;(2)法律意識不強，辦理貸款手續(xù)不完備，易產(chǎn)生漏洞;(3)對借款人提供的抵押物擔保的真實性、有效性及實現(xiàn)權(quán)利的可行性審查不實，導致?lián)?quán)利不能實現(xiàn);還有的不按照規(guī)定辦理抵押登記，導致無法實現(xiàn)自己的優(yōu)先受償權(quán);(4)對保證人審查不嚴、要求過低，一些保證人只需在銀行賬戶上存入幾十萬的保證金，就可以成為大批借款的擔保人，達到一定數(shù)額后，這家公司突然清盤不干，最終銀行便掉進了一個事先挖好的陷阱里;(5)實踐中銀行認可由汽車經(jīng)銷商代辦手續(xù)的模式，相當多購車人在辦理汽車消費貸款手續(xù)時，無需直接到銀行辦理業(yè)務，而是由汽車經(jīng)銷商代為辦理，購車者個人資料難免存在虛假，大大增加了還貸風險。
2、保險公司審核保單不嚴，車貸險產(chǎn)品設計不合理。
按規(guī)定，保險公司在簽發(fā)保單前必須對投保人的資信情況進行調(diào)查，這是控制風險的關(guān)鍵。但是，為了追求利潤，很多保險公司的車貸險都以“打包”形式銷售，一些公司銷售人員為了拉業(yè)務，大力承攬車貸險，導致保險公司在審核保單時急功近利，把關(guān)不嚴，內(nèi)控失效，承接了大量高風險保單。還有就是車貸險產(chǎn)品設計不合理。例如：大部分公司的保險責任規(guī)定，保險事故發(fā)生后3個月，投保人仍未履行約定的還款義務，保險公司負責賠償投保人未償還的全部貸款和利息以及逾期息、罰息。目前，我國信用體系仍不健全，該規(guī)定使得保險公司實際上承擔了償還貸款的連帶保證責任，信貸風險全部轉(zhuǎn)嫁到了保險公司，責任范圍過大，會導致銀行審貸不嚴并極易誘發(fā)借款人道德風險。
3、汽車經(jīng)銷商忽視風險防范和資信審查，甚至采取種種手段套騙銀行貸款。
實踐中，一些銀行與汽車經(jīng)銷商簽訂《汽車消費貸款業(yè)務合作協(xié)議》，約定由汽車經(jīng)銷商為銀行提供貸款所需的有關(guān)資料、并對所提供資料的真實性、合法性負責，而銀行負責對汽車經(jīng)銷商提供的資料進行審查并決定是否放貸。這樣一來，就給汽車經(jīng)銷商欺瞞客戶、套騙貸款提供了方便。例如：有的汽車經(jīng)銷商為了擴大市場份額，在經(jīng)營過程中一再降低首付門檻，忽視風險防范和資信審查，甚至出現(xiàn)了一戶多貸、惡性貸款、無效擔保等現(xiàn)象;有的經(jīng)銷商甚至作零首付，自己給銀行提供虛假的首付款發(fā)票，加大了車貸風險;還有的經(jīng)銷商以欺騙手段讓貸款購車人在空白合同上簽字，然后再在該空白合同上擅自填上高于貸款購車人要求的貸款數(shù)額將錢貸出自用，但卻對貸款購車人稱是銀行審貸沒通過，原來填的手續(xù)作廢了，導致名義上的貸款人和實際用款人的分離。以上種種都給銀行汽車消費貸款帶來巨大的風險，極易誘發(fā)誠信危機。
個人消費貸款的條件
1、申請人必須年滿18周歲60歲下，具有完全民事行為能力人的中國公民；
2、借款人要具有穩(wěn)定的職業(yè)和良好的信用；
3、在當?shù)赜袀€人房產(chǎn)；
4、房產(chǎn)能上市流通，產(chǎn)權(quán)清晰；
5、具有良好的還款意愿及有足夠的償還貸款能力；
6、銀行規(guī)定的其他條件。
畢業(yè)于廈門大學法學院，執(zhí)業(yè)五年，現(xiàn)任律所合伙人。擅長刑事辯護，盡職敬業(yè)，有數(shù)百例辯護經(jīng)驗。擔任多家企業(yè)法律顧問，不僅從管理，經(jīng)濟上為企業(yè)提供法律幫助，也會幫企業(yè)把控刑事風險。