少付首付多貸款的前提是：五年前你和你老婆月薪5000，掏光六個(gè)錢(qián)包花180萬(wàn)（首付60萬(wàn)）買(mǎi)下一套小三居，月還貸5000元，五年后，你和你老婆月薪20000，你們的房子變成了400萬(wàn)，月還貸還是5000元，那么，少付首付多貸款這個(gè)邏輯沒(méi)有任何問(wèn)題。
但是現(xiàn)在：剛畢業(yè)的小年輕，同樣要掏光6個(gè)錢(qián)包，花400萬(wàn)（首付130萬(wàn)）買(mǎi)下一套小三居，月還貸需要12000元。如果提建議的人能夠保證五年后，這對(duì)小年輕月薪4萬(wàn)，買(mǎi)下來(lái)的房子繼續(xù)升值變成800萬(wàn)，那這個(gè)邏輯依然成立。
簡(jiǎn)單的說(shuō)你有100萬(wàn)現(xiàn)金，你剛好欠了100萬(wàn)房貸。
房貸利率假設(shè)4.8%。也就是第1年你要給銀行48,000的利息。
如果100萬(wàn)現(xiàn)金在你的手里，你一年下來(lái)賺不夠4萬(wàn)8，
整個(gè)安排就是虧損的，這樣看的明白嗎？這里需要強(qiáng)調(diào)的是，
收益要在同等風(fēng)險(xiǎn)條件下去比。有的人說(shuō)外面有很多基金和理財(cái)產(chǎn)品，的確可以做到比這個(gè)高的收益，自己去炒股票，壓對(duì)了的話，一天賺的都比這個(gè)多。
要注意這種情況，你不是在同等風(fēng)險(xiǎn)條件下去比。相對(duì)于有房屋抵押做保證的房貸，無(wú)論是理財(cái)產(chǎn)品還是你炒股票，你都冒著大的多的風(fēng)險(xiǎn)。
而冒著風(fēng)險(xiǎn)的收益是沒(méi)有保障的。
因此橫向比較時(shí)候必須在相同的風(fēng)險(xiǎn)水平下去比而很遺憾，
普通人在和房貸相同級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)水平下是不可能獲得比房貸利率高的投資機(jī)會(huì)的。絕無(wú)例外。
其次再說(shuō)通脹。隨著通脹錢(qián)越來(lái)不值錢(qián)，所以還房貸會(huì)更輕松，
這個(gè)邏輯成立的前提是，你每年的收入增長(zhǎng)都要高于通脹。
只有那樣你的還貸痛苦指數(shù)才是下降的。如果你做不到，
你每年的收入增長(zhǎng)都跑贏通脹，那么即便房貸是一個(gè)定數(shù)，越來(lái)越不值錢(qián)，
但由于你用于其他生活開(kāi)支。隨著通脹不斷漲價(jià)，
你還貸的痛苦指數(shù)也是越來(lái)越高的。
但真正連續(xù)5~10年甚至更長(zhǎng)的工資上漲都跑贏通脹并不是大多數(shù)人都可以做到的。
所以你會(huì)看到最大力鼓吹多貸款的人，
往往是理財(cái)顧問(wèn)，銀行職員和房地產(chǎn)中介。
為什么？原因很簡(jiǎn)單，屁股決定腦袋
所以正確的方式應(yīng)該是首先在自己身邊留夠足夠的應(yīng)急現(xiàn)金，
在此基礎(chǔ)上如果你有高過(guò)房貸收益的投資機(jī)會(huì)，
配置一部分的投資理財(cái)，但不要壓的太多，畢竟有風(fēng)險(xiǎn)的考慮。
其余的部分可以提前還一些貸款。
而在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，也可以根據(jù)上述理論酌情調(diào)整首付比例，而不是盲目相信貸的越多越合算。