作為我國政府相關(guān)部門首次公開發(fā)布的小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書，中國人民銀行會同中國銀保監(jiān)會等部門編寫的《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告(2018)》(以下簡稱“白皮書”)，擬于近期出版發(fā)行。根據(jù)白皮書，與2017年相比，2018年小微企業(yè)獲得的信貸支持力度不斷加大，融資成本明顯下降，金融服務(wù)覆蓋面逐步拓寬。
數(shù)據(jù)顯示，截至2019年5月末，全國普惠小微貸款(包括單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款及個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營型貸款)余額10.3萬億元，同比增長21％。其中，5家國有大型銀行對普惠性小微企業(yè)貸款比2018年底增長23.7％，已完成全年計劃的大部分；平均利率4.79％，比2018年全年下降0.65個百分點。截至2019年5月末，普惠小微貸款支持小微經(jīng)營主體2363萬戶，同比增長35.4％。
盡管小微企業(yè)金融服務(wù)工作再上臺階，但小微信貸風險問題仍不容忽視。從央行公布的數(shù)據(jù)來看，到2019年5月末，全國金融機構(gòu)單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款不良率是5.9％，比大型企業(yè)高4.5個百分點，比中型企業(yè)高3.3個百分點。由此可見，加強防范小微信貸風險，既是支持實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的客觀要求，也是實現(xiàn)金融服務(wù)小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必要基礎(chǔ)。
分析小微企業(yè)不良貸款的形成原因，既有客觀因素，也有主觀因素?？陀^因素在于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、去產(chǎn)能和治理污染政策的實施，以及經(jīng)濟下行、貿(mào)易摩擦加劇等原因疊加，導致一些企業(yè)經(jīng)營陷入困境，使貸款出現(xiàn)一定的不良。如某地在治污過程中，對鐵礦采選行業(yè)進行集中整治，大批小微企業(yè)被關(guān)閉，造成銀行鐵礦采選行業(yè)貸款出現(xiàn)大量不良。至于主觀原因，則與個別銀行貸款管理不到位，“三查”流于形式脫不了干系。
當然，對于小微信貸風險要有正確認識，既不能有“一朝被蛇咬，十年怕井繩”的想法，放棄支持小微企業(yè)，更不能對高比例的不良貸款視之不見，不主動采取防控措施。畢竟一個不爭的事實在于，小微企業(yè)在推動經(jīng)濟增長、促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮了重要作用。由此，若不努力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，勢必影響經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展；不強化小微信貸風險管控，更容易導致金融風險。
筆者認為，支持小微企業(yè)發(fā)展與防控小微信貸風險同等重要。就此，地方政府及相關(guān)部門需協(xié)調(diào)配合，多措并舉，在提高銀行支持小微企業(yè)積極性的同時，也要充分調(diào)動銀行防范小微信貸風險的主觀能動性。
另一方面，銀行本身應(yīng)認真落實各項監(jiān)管政策，進一步強化信貸管理，加強貸款“三查”，根據(jù)自身資本和風險管理情況合規(guī)開展業(yè)務(wù)，切實做好信貸風險防控工作。此間，除了利用好現(xiàn)有優(yōu)惠政策，加大對小微企業(yè)不良貸款核銷力度，降低不良貸款占比外，各行還應(yīng)加強金融科技應(yīng)用，充分運用現(xiàn)代信息技術(shù)，提高風險管控能力，切實提升對小微企業(yè)金融服務(wù)能力，實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。