服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)是郵儲(chǔ)銀行的市場(chǎng)定位，也是郵儲(chǔ)銀行借以穩(wěn)固發(fā)展的特色和優(yōu)勢(shì)所在。郵儲(chǔ)銀行在全國擁有近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)遍布全國99%的城市和縣域，做好“三農(nóng)”和小微金融服務(wù)是國家經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的需要，更是郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的必然選擇。


　　陜西是我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省，圍繞陜西省委提出的“3+X”（以蘋果、獼猴桃為主的果業(yè)，以棚舍為主的設(shè)施農(nóng)業(yè)，以奶山羊?yàn)橹鞯男竽翗I(yè)以及茶、菌、藥等當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)）工程推進(jìn)產(chǎn)業(yè)脫貧、夯實(shí)鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)的發(fā)展策略，郵儲(chǔ)銀行陜西分行扎根基層，依托地方發(fā)展實(shí)際，圍繞地緣優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)發(fā)力，給出了金融服務(wù)“三農(nóng)”的差異化服務(wù)方案。

　　洛川縣地處渭北黃土高原，是國際公認(rèn)的蘋果優(yōu)生區(qū)，蘋果種植面積占到全縣耕地面積的78%以上，被稱為“蘋果之鄉(xiāng)”。在洛川，95%的農(nóng)民種蘋果，95%的收入來源于蘋果產(chǎn)業(yè)。
　　經(jīng)過多年發(fā)展，洛川蘋果形成了蘋果產(chǎn)業(yè)園區(qū)、果品交易市場(chǎng)、果品包裝市場(chǎng)、果汁果醋廠等一套完善的蘋果產(chǎn)業(yè)鏈，“洛川蘋果”的品牌在市場(chǎng)上已經(jīng)打響。針對(duì)這樣的地方產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行洛川縣支行支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”和小微企業(yè)的具體業(yè)務(wù)，也主要依托蘋果產(chǎn)業(yè)開展。目前，簡單的資金支持和傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品已無法滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展的進(jìn)一步需求。


　　“蘋果種植是全鏈條的產(chǎn)業(yè)，種植、倉儲(chǔ)、物流、包裝、銷售，周期長，融資需求量大，這些環(huán)節(jié)都是我們服務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)?！编]儲(chǔ)銀行洛川縣支行行長分析師介紹，結(jié)合果鄉(xiāng)特點(diǎn)，該支行提出了“一個(gè)重心，三個(gè)為主”的信貸思路，即以支持洛川蘋果產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效為重心，以果庫貸款為主、以中小微企業(yè)貸款為主、以合作社貸款為主，積極推進(jìn)信貸產(chǎn)品、服務(wù)方式和業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新。


　　在項(xiàng)目創(chuàng)新方面，郵儲(chǔ)銀行的果品倉儲(chǔ)貸款在擔(dān)保方式上進(jìn)行了突破和創(chuàng)新，擺脫了“聯(lián)保”和“保證”等傳統(tǒng)擔(dān)保方式的束縛，融入果業(yè)行業(yè)中冷庫抵押授信擔(dān)保，通過給冷庫主授信，冷庫主按照授信額度向倉儲(chǔ)戶提供擔(dān)保，倉儲(chǔ)戶以果品質(zhì)押向冷庫主提供擔(dān)保，把倉儲(chǔ)擔(dān)保和倉單質(zhì)押有效地結(jié)合在一起，形成了環(huán)環(huán)相扣、利益相聯(lián)的良性循環(huán)系統(tǒng)。


　　分析師說：“這樣的產(chǎn)品和擔(dān)保方式不但能有效解決信息不暢的問題，同時(shí)還能利用冷庫主和倉儲(chǔ)戶之間的存儲(chǔ)關(guān)系，很好地解決了倉儲(chǔ)戶沒有有效擔(dān)保融資難的問題，促進(jìn)了蘋果產(chǎn)業(yè)鏈多環(huán)節(jié)的繁榮?！?/p>


　　據(jù)介紹，從2014年至2018年，郵儲(chǔ)銀行洛川縣支行累計(jì)投放果品倉儲(chǔ)貸款12.63億元，有效支撐了縣域特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，重點(diǎn)扶持了一批蘋果產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，為縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支持。


　　分析師還表示，從2017年開始，洛川縣70%的果庫主都是郵儲(chǔ)銀行的貸款客戶，除了果品倉儲(chǔ)貸款，今年他們還計(jì)劃向上級(jí)行創(chuàng)新申請(qǐng)倉單質(zhì)押貸款和無還本續(xù)貸產(chǎn)品等。
　　位于陜西省東南部的商洛市，并不具備洛川那樣天然優(yōu)越的自然地理?xiàng)l件，也沒有洛川蘋果那樣的成熟產(chǎn)業(yè)鏈。商洛，因境內(nèi)有商山、洛水而得名，地形以山坡為主，農(nóng)業(yè)耕地有限，也沒有其他優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展長期受限。商洛市下轄六縣一區(qū)，均為國家級(jí)貧困縣，其中有5個(gè)深度貧困縣、175個(gè)深度貧困村。


　　“發(fā)展產(chǎn)業(yè)是實(shí)現(xiàn)脫貧的根本之策?！备鶕?jù)商洛市整體的發(fā)展部署和各縣區(qū)域的市場(chǎng)特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行商洛分行重點(diǎn)支持了轄內(nèi)的核桃、茶葉、食用菌等產(chǎn)業(yè)，2019年累計(jì)投放貸款2.53億元，余額達(dá)到8.79億元。針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)的差異化特色，該分行推出了“核桃貸”、“茶葉貸”、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、煙農(nóng)（煙草）貸款、陜南移民搬遷農(nóng)房集聚項(xiàng)目貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品。
　
　　分析師說：“隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，資金緊張問題時(shí)有發(fā)生，郵儲(chǔ)銀行的工作人員主動(dòng)上門服務(wù)，先后三次給公司發(fā)放貸款累計(jì)1200萬元，對(duì)我們的幫助非常大。”


　　據(jù)分析師介紹，除了直接向興茂公司提供貸款，郵儲(chǔ)銀行商洛市分行轄內(nèi)工農(nóng)路支行還主動(dòng)搭建平臺(tái)，將核桃購銷產(chǎn)業(yè)鏈上下游的商戶、企業(yè)與農(nóng)戶聯(lián)合起來，在每年的收購季節(jié)集中推介產(chǎn)品，服務(wù)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的客戶。2015年，郵儲(chǔ)銀行工農(nóng)路支行投放核桃購銷行業(yè)貸款430萬元，到2018年，投放金額已經(jīng)達(dá)到3075萬元。


　　郵儲(chǔ)銀行商洛市分行行長說：“我們通過產(chǎn)業(yè)鏈上的整體帶動(dòng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)閉環(huán)發(fā)展，解決了貧困戶在產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的‘三無’（無啟動(dòng)資金、無技術(shù)支撐、無銷售渠道）難題，支持了眾多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體產(chǎn)業(yè)發(fā)展，培育了未來金融扶貧的新路徑，這些也將為郵儲(chǔ)銀行沉淀更多的潛在客戶資源?！?br/>