“工農(nóng)中建交5家國有大型商業(yè)銀行要帶頭，確保今年小微企業(yè)貸款余額增長30%以上、小微企業(yè)信貸綜合融資成本在去年基礎(chǔ)上再降低1個百分點?！睆慕衲甑恼ぷ鲌蟾娴?月17日舉行的國務(wù)院常務(wù)會議，中央引導(dǎo)金融扶持小微企業(yè)的力度和決心空前。4月期間，新華網(wǎng)小編走訪了被稱作全國經(jīng)濟(jì)晴雨表的浙江省，聆聽當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和金融機(jī)構(gòu)的真實聲音。
入局者：大型銀行角逐小微貸款
今年3月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，明確要求五家大型銀行發(fā)揮行業(yè)“頭雁”效應(yīng)，力爭總體實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長30%以上。
業(yè)內(nèi)人士分析稱，《通知》既通過制定“降低利潤指標(biāo)考核權(quán)重”“放寬不良率容忍度”等細(xì)化措施，給銀行機(jī)構(gòu)吃了顆定心丸，又通過設(shè)定“有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”“貸款增速不低于各項貸款增速”等具體目標(biāo)，督促銀行充分重視普惠型小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，雙管齊下，為最終政策的落實打下堅實基礎(chǔ)。
去年以來，浙江省轄內(nèi)大型銀行利用低成本優(yōu)勢，用好內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價等優(yōu)惠政策，主動降低小微企業(yè)貸款利率，數(shù)據(jù)顯示，去年四季度新發(fā)放小微企業(yè)貸款平均利率4.98%，較一季度下降0.9個百分點。
農(nóng)業(yè)銀行臺州分行副行長牟建華告訴新華網(wǎng)新華網(wǎng)小編，在臺州這塊民營經(jīng)濟(jì)的土壤上，做小微是金融機(jī)構(gòu)的自主選擇，這也包括國有大行，我們通常說的“現(xiàn)在不做小微，以后將沒飯吃”。所以各家銀行都通過線上與線下相結(jié)合的方式，加大小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
“現(xiàn)在小微企業(yè)享受到的利率比一般中大型企業(yè)都便宜?！惫ど蹄y行臺州分行黨委書記張仕乾坦言，各大行在加大力度落實對小微企業(yè)貸款余額增速和融資成本的要求。
不過，上述兩位大行行長均表示，對于基數(shù)本來就較高的臺州，完成小微企業(yè)貸款余額30%的增速確實壓力更大。
農(nóng)業(yè)銀行義烏分行行長陳湘文在接受新華網(wǎng)新華網(wǎng)小編采訪時表示，“做小微，是在承擔(dān)一種責(zé)任。現(xiàn)在小微利率高企，只有大行進(jìn)來了，才會使大家的利率降下來，起到‘四兩撥千斤’的作用，大行進(jìn)入只是起了引領(lǐng)的作用，利率下來了、服務(wù)上去了。”
浙江銀保監(jiān)局黨委書記、局長包祖明曾在3月舉行的銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會上表示，在大行利率下調(diào)的過程中，利率傳導(dǎo)機(jī)制發(fā)揮了“鯰魚效應(yīng)”，會對中小銀行造成一定沖擊，原來中小銀行服務(wù)的客戶出現(xiàn)了“搬家”的現(xiàn)象很正常，這是市場化現(xiàn)象。
守局者：中小銀行“錯位”相爭
解決融資難、融資貴問題，除了重視大行引領(lǐng)小微貸款資金利率下行“頭雁”功能外，更應(yīng)該關(guān)注中小銀行起到的作用。在政策的密集號召之下，國有大銀行“入局”，也讓市場對中小銀行如何應(yīng)對大行擠出效應(yīng)的討論不絕于耳。
在走訪浙江中小金融機(jī)構(gòu)的過程中，不少城商行、農(nóng)商行的負(fù)責(zé)人坦言，國有大行壓低小微企業(yè)貸款利率，某種程度上的確沖擊了部分中小銀行的發(fā)展空間。不過他們將借助其業(yè)務(wù)更加下沉的優(yōu)勢，靠錯位發(fā)展小微業(yè)務(wù)來緩沖大行利率“降價”的影響，一場“保衛(wèi)戰(zhàn)”悄然打響。
臺州銀行市場總監(jiān)王偉文說：“當(dāng)前大行利率下行，城商行則可以提供差異化的金融服務(wù)，例如大行要抵押，我們則更多采取信用貸款的方式來獲得議價空間。另一個角度，中小銀行提供小微企業(yè)更可持續(xù)的、專業(yè)的服務(wù)?！?br/>
浙江泰隆商業(yè)銀行行長王官明進(jìn)一步表示，我們并不追求小微企業(yè)所謂的抵押物，而是主動做信用貸款，這還能在同時營造出變無形資產(chǎn)為有形資產(chǎn)、專注品牌和技術(shù)的環(huán)境氛圍。
據(jù)介紹，泰隆商業(yè)銀行通過探索商標(biāo)、專利等抵押方式，打通客戶“擔(dān)保難”的問題。王官明舉例稱，“科技信保貸”就是臺州市政府與臺州市信用保證基金運行中心對接，從而開發(fā)的一款科技企業(yè)特色擔(dān)保產(chǎn)品。風(fēng)險分擔(dān)方面，按照信?；?0%，銀行20%的比率承擔(dān)，目前這一模式仍在探索和完善的過程中。
而對于業(yè)務(wù)本來就足夠基層的農(nóng)商行來說，這意味著進(jìn)一步讓利的可能。
臨海農(nóng)商行董事長王曄瑋告訴新華網(wǎng)小編，從2018年開始至今已對1000多家小微企業(yè)企業(yè)主動讓利5000多萬?！稗r(nóng)商行的資金成本較高，但我們堅持以支農(nóng)支小為主。另外，從競爭角度，為了保證市場份額，臨海農(nóng)商行也選擇主動降利率，不能因為利率價格高導(dǎo)致客戶流失?！?br/>
除此之外，期限錯配是小微企業(yè)融資過程中難以忽視的痛點。黃巖農(nóng)商行則借助農(nóng)發(fā)行在支持小微方面的政策紅利，持續(xù)加大轉(zhuǎn)貸款力度，滿足中長期流動資金需求。據(jù)介紹，該行轉(zhuǎn)貸款小微企業(yè)平均年化利率6.5%左右，較一般小微企業(yè)平均年化利率下降近2個百分點，按照全年5億轉(zhuǎn)貸款額度，及小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸占比預(yù)計將為小微企業(yè)減少成本500萬元左右。
“我們小銀行和小微企業(yè)有相似之處，講究與客戶的匹配?！蓖鮽ノ恼f。在王曄瑋的比喻中，中小銀行與小微企業(yè)之間更像是魚和水的關(guān)系，除了講究匹配之外，二者更應(yīng)共生共榮。
小微企業(yè)“幸福的煩惱”
金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的資金來了，配套服務(wù)也來了。臺州銀保監(jiān)分局黨委書記曹光群向新華網(wǎng)小編提供的一組數(shù)據(jù)有很強(qiáng)的代表性：“在臺州，銀行的服務(wù)被清晰地分了層：村鎮(zhèn)銀行專注10萬以下的小小微企業(yè)，城商行、農(nóng)商行做精30-50萬左右的小微企業(yè)后，逐步為500萬元以內(nèi)，更大規(guī)模、更強(qiáng)需求的企業(yè)服務(wù)。截至2019年3月末，臺州全市小微企業(yè)、制造業(yè)貸款分別為3211億元、2132億元，同比增長14%和9%?！?br/>
另外值得一提的是，臺州銀保監(jiān)分局聯(lián)合省物聯(lián)網(wǎng)協(xié)會、市經(jīng)信部門、銀行保險機(jī)構(gòu)等單位，共同探索“政府+金融+科技+園區(qū)+監(jiān)管”五位一體小微園區(qū)金融綜合服務(wù)模式。小微科創(chuàng)園區(qū)正是其中之一。據(jù)介紹，科創(chuàng)園區(qū)中入駐了兩家大型銀行、兩家城商行，以保證不同層次的客戶需求。
“以前是小微企業(yè)找銀行，現(xiàn)在是銀行開始主動與企業(yè)對接?！眻@區(qū)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴新華網(wǎng)小編，園區(qū)中有130-150家市場主體，以每季度一次的頻次主動走訪企業(yè)，解決融資難的問題。“園區(qū)的貸款利率有抵押的4厘多，沒有抵押的企業(yè)會更高一些，目標(biāo)是使園區(qū)內(nèi)企業(yè)融資基本不難，”上述負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在每個企業(yè)都對接著兩三家銀行，園區(qū)內(nèi)銀行會根據(jù)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀良性競爭。
一方面，長期困擾小微企業(yè)的問題得到了直接的、針對性的解決方案，另一方面，也帶來“幸福的煩惱”。不少接受采訪的小微企業(yè)表示，面對不同金融機(jī)構(gòu)較為同質(zhì)化的服務(wù)，企業(yè)需要更加穩(wěn)定、細(xì)分的金融支持。
浙江織彩科技有限公司法人代表李在鬧告訴新華網(wǎng)小編，小微企業(yè)普遍抗風(fēng)險能力較差，經(jīng)不起斷貸、抽貸的“折騰”，因此穩(wěn)定的金融產(chǎn)品和持續(xù)的融資供給很重要?！皩τ谟H力親為做產(chǎn)品開發(fā)的小微企業(yè)來說，如果今年貸而明年不貸，會給企業(yè)帶來巨大的傷害?！?br/>
“希望政府可以給予小微企業(yè)長期的支持，”臺州市道味餐飲企業(yè)管理股份有限公司法人代表何杭臨告訴新華網(wǎng)新華網(wǎng)小編，也希望銀行不僅要“錦上添花”，更要做到“雪中送碳”，實實在在解決小微企業(yè)的困難。