商業(yè)銀行個人信貸貸后資金用途管控壓力依然不減。據(jù)公開信息顯示，2021年12月有近30家商業(yè)銀行地方分支行因消費貸資金用途違規(guī)被地方監(jiān)管機構(gòu)開單處罰。
與此同時，隨著近來各家銀行“開門紅”發(fā)力，針對信用貸促銷力度也在加大，銀行放寬審批額度、提高審批效率的同時，也面臨著更大的貸后管控壓力。
消費貸資金挪用難“封禁”
近來各地銀行因個人貸款貸后管控違規(guī)、資金流入房地產(chǎn)及其他限制領(lǐng)域等問題被地方監(jiān)管機構(gòu)處罰更為密集。據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)公告顯示，僅2021年12月就有10余個地方銀保監(jiān)局開出近70份罰單，涉及近30家商業(yè)銀行地方分支行。
某股份制銀行零售業(yè)務(wù)人士透露，監(jiān)管機構(gòu)針對銀行個人信貸業(yè)務(wù)的貸后管控一直都比較嚴(yán)，2021年下半年以來檢查頻率越來越高、違規(guī)懲處的處罰更重，很多都是頂格處罰。
某國有銀行廣州分行零售業(yè)務(wù)經(jīng)理透露，現(xiàn)在銀行對信貸資金的貸后管控很嚴(yán)，不過挪用的情況依然不少見，很多都是以裝修貸的名義申請出來，再通過偽造消費記錄、套現(xiàn)轉(zhuǎn)存等途徑“洗白”處置。
廣州某貸款服務(wù)中介業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，很多貸款服務(wù)中介都有自己的消費貸公司，會為客戶提供貸后管理的服務(wù)，幫助客戶處理銀行貸款資金用途核查的問題?！艾F(xiàn)在銀行愿意做裝修貸，裝修貸額度比較大，如果客戶有資金用途處理的需求，我們會提供裝修合同、家具家電發(fā)票、購銷合同等證明資金流向的資料給銀行，除非客戶在資金使用中直接買房、炒股或賭博等，其他情況即使核查也很難被查到?！?/p>
銀行越來越依然大數(shù)據(jù)監(jiān)測管控貸后資金用途情況。上述股份制銀行零售業(yè)務(wù)人士稱，很多個人消費貸多是通過信用卡形式發(fā)放，只能通過刷卡交易使用，進(jìn)而可以依靠大數(shù)據(jù)監(jiān)測貸后資金流向?！氨热缒骋豢蛻羯暾埩讼M貸款后，銀行會對該客戶在銀行的所有名下賬戶進(jìn)行資金流向監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)有大額現(xiàn)金進(jìn)賬，會甄別是否存在套現(xiàn)、挪用的風(fēng)險。”
銀行“開門紅”促銷升溫
近來銀行個人信貸貸后監(jiān)管持續(xù)趨嚴(yán)的同時，各商業(yè)銀行消費貸促銷獲客的熱度也在明顯升溫。上述國有銀行廣州分行零售客戶經(jīng)理透露，臨近2021年年底，一般都是業(yè)務(wù)拓展關(guān)鍵期，各家銀行都在沖業(yè)績關(guān)門過年，競爭更加激烈；尤其春節(jié)前夕，消費貸需求更大，銀行都在借機活動促銷，額度和審批標(biāo)準(zhǔn)一定程度上都更加寬松。
“現(xiàn)在優(yōu)惠力度比較大，我們合作的銀行中，最優(yōu)惠的產(chǎn)品年化利率達(dá)到3.6%，不少產(chǎn)品的年化利率最低4.05%左右，純信用貸單筆最高額度能做到50萬元，不過對征信的要求也是比較高的。各家銀行的優(yōu)惠力度差異較大，總體來看國有銀行對優(yōu)質(zhì)客戶的消費貸利率優(yōu)惠力度更大。授信額度比前幾個月寬松了很多，審批效率也非?？??！鼻笆鲑J款服務(wù)中介業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。
某國有銀行發(fā)布的促銷信息中顯示，在2022年1月12日至20日期間辦理備用金的客戶，不僅可以獲得免費加油券，還能根據(jù)辦理金額獲得3個月或6個月的產(chǎn)品免息券。
相比以往，2022年的“開門紅”促銷競爭更加激烈。上述股份制銀行零售業(yè)務(wù)人士認(rèn)為，這兩年各家銀行都在發(fā)力零售信貸業(yè)務(wù)，2022年新的授信策略調(diào)整后，銀行對零售信貸尤其消費貸業(yè)務(wù)資源傾斜更明顯，年初在額度上給予了更大力度的支持?！跋乱徊较M貸業(yè)務(wù)拓展的競爭將越來越激烈?！?/p>