當(dāng)前買房除了家境殷實(shí)的直接全款外，大多數(shù)人會(huì)采用貸款買房。根據(jù)之前有機(jī)構(gòu)發(fā)布的《2018全國購房調(diào)查報(bào)告》顯示，2018年第一次置業(yè)購房者貸款成交占比為90%，首置人群對(duì)貸款的依賴性較強(qiáng)。
1、公積金貸款：
公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。
公積金貸款因?yàn)橘J款利率低，所以如果貸款人有公積金貸款繳存，購買樓盤支持公積金貸款，一般首選公積金貸款。公積金貸款5年以上基準(zhǔn)利率是3.25%；商業(yè)貸款5年以上基準(zhǔn)利率是4.9%，另外不同銀行還有一定的上浮比例；
根據(jù)成都最新公積金政策，成都公積金貸款總結(jié)為“認(rèn)房又認(rèn)貸”、“最高貸款額度70萬”“最長貸款時(shí)間30年”“首套不低于30%，二套不低于40%”，新政將于3月15日開始執(zhí)行。
成都公積金貸款額度計(jì)算方式：
貸款額度=（借款申請(qǐng)人公積金繳存余額+共同申請(qǐng)人公積金繳存余額）×繳存時(shí)間系數(shù)×20倍
2、商業(yè)貸款：
商業(yè)貸款又稱個(gè)人住房貸款，是中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房儲(chǔ)蓄銀行，為城鎮(zhèn)居民購買自用普通住房提供的貸款，執(zhí)行法定貸款利率。
基準(zhǔn)利率+銀行上?。ㄏ陆担┍壤罱K形成貸款利率
商業(yè)貸款的特點(diǎn)，基準(zhǔn)利率“中國人民銀行”決定（也就是央媽決定）。金融機(jī)構(gòu)分點(diǎn)，在實(shí)際貸款過程中，各銀行可能會(huì)有利率上浮或者下調(diào)的情況。都是以當(dāng)時(shí)基準(zhǔn)利率為參考點(diǎn)。比如利率上浮15%，或者實(shí)行7.5折，而且需要注意的一點(diǎn)，同一個(gè)銀行不同城市的上浮比例不盡相同（比如同為工商銀行可能在北京、成都的上浮比例是不一樣的），而這些一般都是由市場決定的。
基準(zhǔn)利率還貸中的影響？
貸款成功后，每年基準(zhǔn)利率的變化會(huì)影響個(gè)人房貸月供情況，但是與銀行上浮（下降）比例無關(guān)。
什么意思？就是以1周年為單位，第二個(gè)周期央媽（中國人民銀行）進(jìn)行了基準(zhǔn)利率下調(diào)或者上浮0.25個(gè)百分點(diǎn)，那么你的月供就會(huì)按相應(yīng)的情況有增減。如果第二個(gè)周期跟上一年沒變化，那么你每個(gè)月的月供就是跟上一年一樣。
當(dāng)前成都部分銀行上浮比例情況
3、組合貸
組合貸款是指，符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)還可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房（或其他銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式）作為抵押可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款。
就是公積金貸款和商業(yè)貸款同時(shí)使用，一般是在個(gè)人貸款超過當(dāng)?shù)匾?guī)定的公積金貸款的最高上限才使用的，
舉個(gè)例子：假設(shè)你要在成都購買首套150萬的房子，需貸款105萬，即使雙職工公積金貸款最高貸70萬。剩下的35萬需要商業(yè)貸款，同時(shí)利息也不能享受公積金貸款的利息。
4、當(dāng)前成都購房政策，商貸與公積金貸款比例整理
注：成都公積金貸款新政實(shí)施日期為3月15日。