導(dǎo)讀
實際生活中，諸如當(dāng)事人文化水平、法律知識等各種因素，致使借貸雙方書寫的借條很不規(guī)范，或者利息約定不明確，或者沒約定借期內(nèi)利息、逾期利息，或者約定的利息過高等等，從而當(dāng)出借方要求借款方還款時發(fā)生爭議，甚至訴至法院。本文旨在對民間借貸中有關(guān)的利息問題以問答形式并結(jié)合借條樣例的方式予以逐一說明。
我國民間借貸的利息是如何規(guī)定的?超過最高利率標(biāo)準(zhǔn)如何處理?
答：我國民間借貸的利率以24%(即2分利)和36%(3分利)為線，將利率分為三個區(qū)域，司法保護(hù)區(qū)、自然債務(wù)區(qū)、無效區(qū)，構(gòu)成民間借貸利息的“兩線三區(qū)”。
1) 司法保護(hù)區(qū)：即年利率不超過24%的區(qū)域。借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)要求借款人按照約定的利率支付利息。
2) 自然債務(wù)區(qū)：即年利率24%—36%的區(qū)域。在此區(qū)域內(nèi)，借款人未支付利息的，則可以不用支付;但借款人支付利息后想要回來，是不可以的。簡言之，利息沒給的，則可以不給了;利息已經(jīng)給的，要不回來了。
3) 無效區(qū)：即年利超過36%的區(qū)域。在此區(qū)域內(nèi)，即便已經(jīng)給付了，還是可以討回來的。
問題1：借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，出借人能否主張借期內(nèi)利息?
借條樣式1：現(xiàn)張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣20000.00元整(大寫：貳萬元)。還款期限2015年12月31日前。
答：不能。
問題2：借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，也未約定逾期利息，出借人能否主張逾期利息?
借條樣式2：現(xiàn)張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣20000.00元整(大寫：貳萬元)。還款期限2014年12月31日前。實際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四是否可以主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息呢?
答：可以。
問題3：借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，出借人主張逾期利息，利率應(yīng)按多少計算?
借條樣式3：現(xiàn)張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：拾萬元)。還款期限2014年12月31日前。實際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息，利率應(yīng)按多少計算呢?
答：按照年利率不超過6%(即月利率不超過0.5%，也就是老百姓平常說的5厘利)計算逾期利息。所以李四可以主張的逾期利息為：100000(本金)×0.5%(月利率)×8(逾期期限)=4000元。
問題4：借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，但約定了逾期利息，能否主張逾期利息?逾期利息應(yīng)按多少計算?
借條樣式4：現(xiàn)張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：拾萬元)。還款期限2014年12月31日前。若張三不能按時還款，自2015年1月1日開始，張三應(yīng)支付利息。
借條樣式5：現(xiàn)張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：貳萬元)。還款期限2014年12月31日前。若張三不能按時還款，自2015年1月1日開始，張三應(yīng)按年利率24%支付利息。
實際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四能否主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息?利率應(yīng)按多少計算呢?
答：可以主張逾期利息。但要注意逾期利息約定是否明確、是否合法。如借條樣式4中，屬于雙方對逾期利息約定不明，此時應(yīng)按年利率不超過6%計算逾期利息。借條樣式5中，雙方約定逾期利率24%，不超過法定的利率標(biāo)準(zhǔn)，合法、有效，故此時應(yīng)按年利率24%計算逾期利息。即，借條樣式4與借條樣式5中的逾期利率是不同的。概括地說，就是：
1) 未約定借期內(nèi)利息+逾期利息約定不明確——>按年利率不超過6%計算逾期利息;
2) 未約定借期內(nèi)利息+約定逾期利率不超過24%——>按約定逾期利率計算逾期利息;
故，借條樣式4中的逾期利息為：100000(本金)×0.5%(月利率)×8(逾期期限)=4000元。借條樣式5中的逾期利息為：100000(本金)×24%(年利率)÷12×8(逾期期限)=16000元。
問題5：借貸雙方對借期內(nèi)利息約定不明確，是否可以主張借期內(nèi)的利息?應(yīng)按多少計算?
借條樣式6：現(xiàn)張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：拾萬元)。張三應(yīng)在2014年12月31日前一次性還本付息。
借條樣式7：現(xiàn)北京天地人和房地產(chǎn)有限公司(借款人)因資金周轉(zhuǎn)不足，向李四(出借人)借到人民幣1000000.00元整(大寫：壹佰萬元)。北京天地人和房地產(chǎn)有限公司應(yīng)在2014年12月31日前一次性還本付息。
答：雙方對借期內(nèi)利息約定不明確，借期內(nèi)的利息應(yīng)根據(jù)借貸主體來確定。如果借貸主體是自然人之間，則視為無息借貸。如果借貸主體有一方不是自然人，則視為有息借貸。利息要綜合考慮民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素
因此，借條樣式6中，應(yīng)視為無息借貸。借條樣式7中，視為有息借貸。
問題6：借貸雙方對借期內(nèi)利息約定不明確，是否可以主張逾期利息?
借條樣式8：現(xiàn)張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：拾萬元)。張三應(yīng)在2014年12月31日前一次性還本付息。實際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四能否主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息?利率應(yīng)按多少計算呢?
借條樣式9：現(xiàn)北京天地人和房地產(chǎn)有限公司(借款人)因資金周轉(zhuǎn)不足，向李四(出借人)借到人民幣1000000.00元整(大寫：壹佰萬元)。北京天地人和房地產(chǎn)有限公司應(yīng)在2014年12月31日前一次性還本付息。實際情況是，在2014年12月31日前，北京天地人和房地產(chǎn)有限公司并未依約償還借款。在2015年8月30日，北京天地人和房地產(chǎn)有限公司才還清借款。那么李四能否主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息?利率應(yīng)按多少計算呢?
答：可以主張逾期利息。借條樣式8中，因張三和李四對約定借期內(nèi)的利率約定不明確，視為無息借貸。故，其逾期利息可參照問題4主張。借條樣式9中，北京天地人和房地產(chǎn)有限公司與李四對借期內(nèi)利率約定明確，但因?qū)儆诜亲匀蝗酥g的借貸，應(yīng)視為有息借貸。故，逾期利息應(yīng)按最終確定的約定借期內(nèi)的利率計算。
問題8：雙方?jīng)]約定利息，借款人支付利息后反悔，如何處理?
答：雙方?jīng)]有約定利息但借款人自愿支付，又要求出借人返還的，除損害國家、集體和第三人利益情形外，法院不予支持。
問題9：雙方約定年利率高于36%，借款人支付利息后反悔，如何處理?
答：年利率高于36%的部分，屬于無效，借款人可以要求返還超過年利率36%部分的利息。
上述9個問題是本人根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》并結(jié)合實務(wù)中遇到的實例編寫而成，希望能對您有所幫助。