個人貸款不良成因分析
（一）借款人方面
借款人方面主客觀歸因主要有借款人的被迫違約、惡意拖欠以及故意欺詐三種情況。被迫違約一般是指因借款人收入能力下降或突發(fā)事件的發(fā)生，使其無法正常還款而產(chǎn)生的違約行為的情形。惡意拖欠以及故意欺詐指的是部分借款人對法律制度及信用體系認知不足，惡意拖欠貸款，甚至有些借款人通過提供虛假申請資料故意騙貸，從而導致不良貸款的形成。除此之外，其他原因占主要包括借款人失聯(lián)、死亡、涉案等情況。
（二）銀行方面
銀行方面原因主要歸結(jié)為個貸業(yè)務各環(huán)節(jié)工作人員的不盡職。為完成業(yè)務發(fā)展指標，個別客戶經(jīng)理及復核人員，自身工作責任心不強、綜合業(yè)務素質(zhì)不高，在貸款辦理過程中，對客戶的資信情況沒有進行嚴格把關(guān)，貸款發(fā)放后，又疏于監(jiān)控，貸后管理流于形式，貸款資金被挪用，銀行未及時發(fā)現(xiàn)貸款風險，錯失逾期貸款化解時機，導致貸款進入不良。
主要表現(xiàn)為：一是部分個人商業(yè)用房貸款虛假被開發(fā)商及關(guān)聯(lián)公司挪作他用；二是部分借款人通過多種方式套貸，個別銀行和個別員工協(xié)助客戶套貸；三是個別銀行辦理的個人經(jīng)營貸款業(yè)務背景虛假，且部分資金已形成不良。客戶經(jīng)理及復核人員在業(yè)務發(fā)起端，未有效識別貸款的真實性，導致貸款的準入就存在較大不確定風險。
不良管控及化解策略
（一）強化個人貸款前端準入關(guān)
客戶經(jīng)理作為貸款準入的首辦人，要正確處理業(yè)務發(fā)展和風險把控的關(guān)系，加強對借款人提供資料真實性的審核，強化對借款人還款能力的審查，全面掌握借款人的收入情況、身體健康情況、貸款用途、征信情況、內(nèi)外部關(guān)系網(wǎng)等一系列內(nèi)容，有交往避免借款人的欺詐行為。
（二）落實貸款貸后管理關(guān)
一方面加強個人貸款貸后管理工作，根據(jù)貸款品質(zhì)、貸款金額大小，貸后管理人員必須落實貸后回訪制度，監(jiān)控貸款資金真實流向及借款人收入的變化。另一方面，利用科技化手段加強個人金融風險預警，及時實現(xiàn)對個人貸款資金流向違規(guī)領(lǐng)域、貸款資金回流、貸款集中還款、合作項目和銀行資產(chǎn)質(zhì)量異常變動等風險信息監(jiān)控，實現(xiàn)貸款資金挪用風險的早發(fā)現(xiàn)、早預警、早控制和早處置。
（三）強化員工管理，落實問責機制
加強客戶經(jīng)理專業(yè)隊伍建設(shè)，通過集中培訓、業(yè)務傳導和監(jiān)督檢查，不斷提高授信工作人員的貸款三查能力，確?？蛻艚?jīng)理隊伍的專業(yè)性。對貸后監(jiān)控發(fā)現(xiàn)或內(nèi)外審檢查、自查發(fā)現(xiàn)的從業(yè)人員道德問題，嚴格按照相關(guān)的規(guī)章制度嚴肅問責處理。
（四）成立清收小組，實現(xiàn)“集中管理、專人處置、分類清收、單獨考核”
集中管理，指由清收小組將該行的不良貸款集中，進行統(tǒng)一管理催收；專人處置，指對納入管理的不良貸款落實專人進行處置，并按處置方式進行動態(tài)管理；分類清收，指對全部不良貸款進行調(diào)查摸底，逐戶分析，根據(jù)產(chǎn)生不良的原因，一戶一策進行清收；單獨考核，指對清收小組的考核由本行根據(jù)存量的清收和處置實行單項考核，即清收處置的實績不受該行整體經(jīng)營業(yè)績考核的影響，單獨實行考核，從而激勵清收小組人員的清收動力。
（五）在常規(guī)催收無效后，及時運用法律催收
對已違約的借款人，銀行在進行多次電話、信函、上門催收無效后，清收人員應及時對該筆貸款納入訴訟催收。及時摸清借款人及保證人名下的所有資產(chǎn)情況，進行保全，經(jīng)法院裁決后，及時評估、拍賣變現(xiàn)，化解不良貸款。