◎懂財?shù)?(ID:znfinance) ｜ 嘉逸
改裝一列載有上億乘客正在高速行駛的車輛需要多久？招行信用卡的答案是：兩年零九個月。
9月，隨著最后一批客戶的遷移完成，承載著億級客戶記錄數(shù)據(jù)的招行信用卡核心系統(tǒng)3.0成功“改裝”，由此完成了從傳統(tǒng)集中式架構到開放平臺分布式架構的全面升級。
核心系統(tǒng)3.0實現(xiàn)了關鍵技術的自主可控，這不僅是招行信用卡數(shù)字化能力進化的關鍵一步，也是中國金融機構實踐自主可控發(fā)展路線的新起點。
招行內部人士告訴懂財?shù)郏叭绻研庞每ū扔鳛橐惠v車，那么科技就是它的核心引擎、底盤和操作系統(tǒng)。在升級為3.0核心系統(tǒng)后，招行信用卡這輛車將會開得更快、更穩(wěn)?！?/p>
“新引擎”：Self-Controllable
決勝新時代的技術航向
數(shù)字化時代，每一項業(yè)務都要以科技的手段再造，進入存量競爭階段的信用卡行業(yè)更是如此。
易觀分析師表示，未來消費金融競爭將是場景之爭、生態(tài)之爭。信用卡是否能擔當消費金融市場的主角，關鍵在于銀行能否抓住數(shù)字化轉型的契機。
洞察風向使招行信用卡早在多年前就成了金融科技“明星極客”。2011年，在大多數(shù)同業(yè)還處于信息化初期的時代，招行信用卡就成功構造了基于大型主機平臺的二代核心系統(tǒng)，實現(xiàn)了“數(shù)字化飛馳”。
此后，乘著互聯(lián)網(wǎng)科技東風，招行信用卡以二代核心系統(tǒng)為底座，在產品、功能、營銷、風控、服務等領域均完成了初步數(shù)字化、智能化轉型，且成績斐然。
隨著中國銀行業(yè)變革進入“深水區(qū)”，國家對于金融IT基礎設施自主可控的需求愈加迫切。
去年底，央行聯(lián)合工信部、銀保監(jiān)會等部門發(fā)布的《關于規(guī)范金融業(yè)開源技術應用與發(fā)展的意見》提出，鼓勵金融機構將開源技術應用作為提高核心技術自主可控能力的重要手段，同時要也堅持安全可控原則，切實保證技術可持續(xù)。
勇闖金融科技“無人區(qū)”，招行信用卡積極響應國家政策號召打響戰(zhàn)役。
核心能力只有掌握在自己手里，才能更好地保障技術和數(shù)據(jù)安全。招行信用卡3.0核心系統(tǒng)建立在招行自主研發(fā)的金融交易云平臺，具備了獨立自主的系統(tǒng)運維與系統(tǒng)迭代研發(fā)能力，充分把控了系統(tǒng)架構及源代碼，運維監(jiān)控、功能迭代均可自主實施?？梢哉f，核心系統(tǒng)3.0的高度自主可控，塑造了更堅實的底層基礎，更為未來的業(yè)務發(fā)展打開了更廣闊的底層空間。
據(jù)悉，新系統(tǒng)投產以來表現(xiàn)已超預期，硬件成本實現(xiàn)降本增效，每秒可支持的交易數(shù)提升一個量級。
決勝存量時代，招行信用卡已完成深蹲起跳，準備再一次飛馳。
“新底盤”：Smooth
七千萬活躍客戶的無感切換
招行信用卡核心系統(tǒng)迭代升級周期超過兩年，但七千余萬活躍客戶的交易體驗并未受到影響。更通俗地比喻來說，招行信用卡成功將一班高鐵上熟睡的乘客，搬到了并行飛馳的另一班上去。
為何招行信用卡能做到“表面波瀾不驚，內核煥然一新”？懂財?shù)墼谠L談了多位項目組成員后認為，原因在于真正踐行了“以客戶為中心”的核心價值觀。
要保障如此大規(guī)模客戶“無感切換”的極致體驗，就意味著，在同等時間窗口內，他們將面對更龐大、復雜的工程。如何平穩(wěn)消化核心升級異構的關聯(lián)影響即是難題之一。
因為信用卡業(yè)務紛繁復雜，核心系統(tǒng)關聯(lián)著百余個外圍系統(tǒng)，任意環(huán)節(jié)的微小偏差就可能導致對客功能面的重大差異。
項目組在對各系統(tǒng)功能模塊詳細分析后，采用了“先外圍，后核心”的整體方法論。
外圍系統(tǒng)的升級改造早在2017年就已啟動，當外圍更新完畢，再進行核心系統(tǒng)的升級。這樣“分步走”穩(wěn)扎穩(wěn)打的模式，有效屏蔽了核心系統(tǒng)的變更對業(yè)務運營流程的影響，即使在雙11等極限業(yè)務場景都安然無恙，客戶面幾乎無感知。
同時為了保障投產后的平穩(wěn)過渡，他們創(chuàng)新方法論，敢為人先地引入了“靜態(tài)跟賬”與“動態(tài)跟賬”機制。作為傳統(tǒng)系統(tǒng)測試的有力補充，“跟賬機制”實現(xiàn)了投產后的低缺陷率，保障了客戶的無感體驗。
“動態(tài)跟賬”是指在真實生產環(huán)境中，以生產實際數(shù)據(jù)進行比對驗證，需要將生產流量進行復制后分別導入新舊系統(tǒng)，并對新舊系統(tǒng)處理結果進行比對。
但動態(tài)跟賬數(shù)據(jù)量大、多樣性高、無中斷停歇時間，對新系統(tǒng)的自動化能力、技術架構，以及業(yè)務人員的分析水平提出了很高要求。也正是因為難度高，招行信用卡3.0核心系統(tǒng)目前是同業(yè)首家異構系統(tǒng)實現(xiàn)動態(tài)跟賬方法論的項目。
以客戶價值為“夢”，以數(shù)字技術為“馬”。對于招行信用卡而言，核心系統(tǒng)“蝶變”只是開始。
下一階段，隨著3.0核心系統(tǒng)特性的逐步挖掘，招行信用卡一方面將實現(xiàn)更精確的風控要求。另一方面，將從底層打通更多服務過程中的潛在斷點與痛點，進一步保障客戶體驗與權益，為客戶創(chuàng)造更大的價值。
“新功能”：Smart
劃時代的智能客戶體驗
懂財?shù)墼胂筮^，當購買電腦、家具等大件商品時，銀行信用卡能智能分析場景，實時提供消費額度。
而如今，在3.0核心系統(tǒng)的賦能下，招行信用卡正將理想變成現(xiàn)實。
受益于底層架構的升級與創(chuàng)新，核心系統(tǒng)3.0上的信用卡客戶將逐步享受到“額度場景化”“交付無卡化”等極致體驗。以“額度場景化”為例，簡單來說就是指客戶在不同場景消費時，可享受該特定場景下專屬的消費分期額度。
比如，某客戶固定授信額度是A萬元，但還可領取特定消費場景，如天貓等頭部商家的專屬分期額度B萬元。之后，當該客戶在這些商家辦理信用卡分期購物時，系統(tǒng)便會優(yōu)先使用B萬元專屬分期額度。
同時，當客戶想要分期購買商品，信用卡額度卻不足時，后臺系統(tǒng)還將會實時、智能判斷客戶信用等級，實現(xiàn)秒級提額，即時滿足他們的消費需求。
在額度“場景化”之外，招行信用卡還將創(chuàng)新推出“交付無卡化”的極致體驗。
“以前，客戶在申請或更換信用卡時，只有收到卡片并激活后才能使用，這中間的時間差影響客戶體驗?！?/p>
對此，招行信用卡依托核心系統(tǒng)3.0，打破傳統(tǒng)實體卡的交付模式，重構賬戶、卡產品與交付介質之間的關系，創(chuàng)新性地在業(yè)務架構層面將交付介質與電子卡等概念顯性化，打造無卡交付模式。不僅實現(xiàn)了實體卡與電子卡的無縫銜接，更是主動剪去了信用卡，將信用卡電子化，大幅提升了信用卡的便捷性、時效性與安全性。
當客戶選擇信用卡后，將能根據(jù)需求選擇卡片介質模式：可選擇實體卡，也可選擇電子卡。電子卡無實體介質，可立即開卡綁定使用，不僅客戶體驗更加便捷順暢，還通過生物識別、動態(tài)CVV2安全碼等技術進一步保障了客戶的用卡安全。后續(xù)若有實體卡需求，亦可隨時申領，無需重新綁卡。與時俱進，一張數(shù)字化的電子卡，讓客戶徹底告別煩瑣與等待。
這是劃時代的極致數(shù)字體驗，或許也是美國未來學家布萊特·金期望中的金融服務——他曾在《銀行4.0》書中寫到，“金融服務無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點。”
展望未來，新核心的各種新特性將逐步釋放，用于重塑業(yè)務流程、搭建客戶運營和場景生態(tài)等，更好地滿足客戶需求及經營目標。
強者恒強，盡管消費金融已成“紅?！保行行庞每ㄒ呀洏嬛俗銐驁詫嵉慕鹑诳萍急趬?。
新動力引擎轟鳴，我們或許可以期待招行信用卡這輛飛馳中的“跑車”，能開出更快的“加速度”。
說明：數(shù)據(jù)源于公開披露，不構成任何投資建議，投資有風險，入市需謹慎。
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