互聯(lián)網(wǎng)的信息爆炸，讓大家只要想要，就可以找到提升各領(lǐng)域認(rèn)知的辦法。最為一個(gè)從事金融服務(wù)多年的民工，也想針對(duì)貸款梳理一些小常識(shí)，也算是在金融貸款防坑指南領(lǐng)域貢獻(xiàn)自己的一點(diǎn)力量。
為了方便理解，我們這里對(duì)于貸款品類(lèi)的解釋僅限于我們所熟悉且方便理解的品類(lèi)。
貸款品類(lèi)方面：
一、抵押類(lèi)
1. 不動(dòng)產(chǎn)：商品房，公寓，商業(yè)，寫(xiě)字樓。
2. 動(dòng)產(chǎn)：車(chē)輛。針對(duì)動(dòng)產(chǎn)在實(shí)際操作中又有抵押和質(zhì)押，抵押可以理解為控制手續(xù)，質(zhì)押可以理解為控制實(shí)物。我們熟悉的保單貸款就屬于質(zhì)押類(lèi)。
二、信用類(lèi)
1. 企業(yè)信用：企業(yè)流動(dòng)資金，票貸，稅貸。
2. 個(gè)人信用：擁有不動(dòng)產(chǎn)，工資收入，社保公積金，大數(shù)據(jù)征信。
利率水平方面：
金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的每一筆貸款，會(huì)主要考慮兩個(gè)維度：
2、擔(dān)保方式：擔(dān)保物越穩(wěn)定利率越低。
此處引入一個(gè)金融概念：風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。簡(jiǎn)單來(lái)講就是高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)高收益，金融機(jī)構(gòu)用當(dāng)下的高收益去覆蓋未來(lái)或有的高風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，抵押類(lèi)貸款利率水平總體是低于信用類(lèi)的。
今年受疫情的影響，我國(guó)針對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)類(lèi)專項(xiàng)貸款，通過(guò)幾大銀行用不動(dòng)產(chǎn)抵押的方式發(fā)放。年利率最低可以到3.4%，期限5年先息后本。以貸款100萬(wàn)為例，月還利息僅2833元。以我們最熟悉的房貸最為對(duì)比，大家都知道住房貸款一直是銀行最優(yōu)質(zhì)的貸款，現(xiàn)在執(zhí)行的首套利率最低5.88%，20年月供7100，其中月利息4900元。由此可見(jiàn)每月直接節(jié)約利息2000，一年2.4萬(wàn)，并且還沒(méi)有本金歸還的壓力，資金利用率更高。
幾個(gè)基礎(chǔ)問(wèn)題：
一、還款方式。
1. 先息后本。每個(gè)月只還利息，到期歸還本金。
2. 等額本息/等額本金。根據(jù)貸款期限，每月還本付息。
等額本息的因?yàn)橐ＷC每個(gè)月的還款金額固定，所以月供構(gòu)成里面，本金占比逐漸增加↗，利息占比逐漸減少↘，月供不變→。
等額本金還款金額每月遞減，遞減的金額即為已歸還本金所占利息。所以月供構(gòu)成里面，本金占比不變→，利息占比逐漸減少↘。月供遞減↘。
二、利率的計(jì)算方法。
1. 利率法。
我們經(jīng)常提到的利率分年利率和月利率。比如目前5年以上長(zhǎng)期貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，那么月利率就是4.9%÷12個(gè)月=0.408%,也就是4‰,也就是真正的4厘。貸款10萬(wàn)，先息后本，月供408。中途未歸還本金故每月利息支出不變。
2. 手續(xù)費(fèi)法。
如果是等額本息還款，就一定要注意這里面的巨大的坑。就是將手續(xù)費(fèi)法偷換概念為利率法來(lái)蒙蔽客戶。我們可以看成一種營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)。以貸款10萬(wàn)，年手續(xù)費(fèi)4.9%，月手續(xù)費(fèi)4‰即4厘，5年期計(jì)算，月供：2067（其中本金1667，利息400）。用IRR內(nèi)部利率公式算一下：
實(shí)際年利率為8.82%。是手續(xù)費(fèi)的1.8倍。問(wèn)題出在每月還款都會(huì)歸還部分本金，但是手續(xù)費(fèi)并不會(huì)隨著本金的減少而減少。極端情況出現(xiàn)在最后一個(gè)月。最后一個(gè)月實(shí)際欠款1667，但需要支付的手續(xù)費(fèi)依然為400，利率為400÷1667=0.24（24%）。這還是在對(duì)外宣稱“月息”4厘的情況下，有了解過(guò)信用貸和網(wǎng)貸的朋友應(yīng)該有概念，“月息”4厘算是比較低的銀行低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品了。事實(shí)上普遍在7厘以上，年化8%以上，實(shí)際年利率高達(dá)15%以上。
結(jié)論，還款方式為先息后本，利率一目了然。還款方式為等本就一定要看還款計(jì)劃表或者詢問(wèn)月供金額再用irr計(jì)算一下實(shí)際利率。希望在概念和實(shí)操上給予大家啟發(fā)和幫助。