一、信用貸款
所謂“按揭房”的純信用貸款就是通過信用評(píng)估微客戶審批發(fā)放一定數(shù)額的無抵押無擔(dān)保的貸款。批復(fù)的邏輯是根據(jù)客戶月還款、征信情況、負(fù)債情況以及還款能力的綜合評(píng)估來授信的。
我們通常所見平安銀行 中銀消費(fèi) 興業(yè)消費(fèi) 中郵消費(fèi) 大數(shù)金融 友金所 平安普惠、大地保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、陽光普惠等都為此類客戶提供授信和批款。
此類保險(xiǎn)公司的按揭房貸款產(chǎn)品通常都是三年期等額本息業(yè)務(wù)。月綜合成本在0.6%-1.5%之間，分3年等額本息還清。
此類的優(yōu)勢(shì)在于授信方便快捷，基本都是當(dāng)天就能批復(fù)放款。
接下來我們羅列一下武漢市場(chǎng)的銀行對(duì)于按揭房客戶都有哪些貸款產(chǎn)品以及要求：
1、建設(shè)銀行裝修貸：
建設(shè)銀行裝修貸，是目前武漢市場(chǎng)覆蓋客戶面最大的以按揭房銀行信貸產(chǎn)品；并且符合資質(zhì)的全款房客戶也可以申請(qǐng)。普遍批復(fù)的額度為15到30萬這一區(qū)間高一點(diǎn)。當(dāng)然，如果你的房產(chǎn)面積夠大，建行裝修貸的最高授信額度是50萬。分3到5年等額本息還款，利息在4厘上下浮動(dòng)。
理論上，建行裝修貸是面向所有擁有房產(chǎn)的業(yè)主都可以申請(qǐng)；但通過這些年的觀察以及和信貸客戶經(jīng)理的溝通，在批復(fù)上來說更傾向于每月有固定工資收入的群體。而個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主以及無打卡工資和自由職業(yè)者來說基本是批不下來的。
2、農(nóng)業(yè)銀行裝修貸：
農(nóng)業(yè)銀行裝修貸主要針對(duì)兩類人群；一（1）、農(nóng)行一手房按揭和二手房按揭的存量客戶；但對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行武漢市的十三家貸款行來說，并不是所有貸款行都開設(shè)了這個(gè)業(yè)務(wù)。據(jù)了解開展此業(yè)務(wù)的貸款支行全武漢市也就四五家。
（2）、農(nóng)行系統(tǒng)里面的雙優(yōu)單位且夫妻一方擁有絕對(duì)產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)的員工，就可以向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)最高100萬，最長(zhǎng)5年期的裝修類貸款。農(nóng)行的利息一般都在4.9到5.88浮動(dòng)（年化）以下附農(nóng)行雙優(yōu)單位名單：國(guó)家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、中行、農(nóng)行、工行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行、國(guó)企性質(zhì)證券公司、煙草行業(yè)、通訊行業(yè)、電力投資集團(tuán)、甘肅省電力公司、中石油、中石化、鐵路系統(tǒng)員工、航空系統(tǒng)員工。
同樣，此業(yè)務(wù)在武漢市場(chǎng)目前開放的分行和支行也就兩、三家。
二、抵押貸款
按揭房的抵押貸款，也就是余值貸最基本的要求就是你的房產(chǎn)已經(jīng)取得房產(chǎn)證或者不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證，并且證件沒有抵押給按揭銀行。
1、機(jī)構(gòu)類（普惠、泛華）
對(duì)于普惠而言，二抵對(duì)于征信最低要求就是兩年內(nèi)不能出現(xiàn)連三累十；有足夠的還款能力。對(duì)于額度評(píng)估而言，是參考當(dāng)前的市場(chǎng)評(píng)估額度以及當(dāng)初購(gòu)買房產(chǎn)時(shí)的購(gòu)買金額。理論上，二抵的放款額加上按揭尾款小于或者等于購(gòu)房合作金額。
對(duì)于泛金融而言，征信相對(duì)寬松只要當(dāng)前沒有嚴(yán)重逾期都可以進(jìn)件。額度的評(píng)估是當(dāng)前市場(chǎng)評(píng)估價(jià)的65成到7成價(jià)格減去銀行尾款。
2、銀行類（浙商）
浙商銀行的余值貸，當(dāng)然銀行二抵的要求肯定是要遠(yuǎn)高于機(jī)構(gòu)的。浙商余值貸的主要針對(duì)的借款主體為個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主。所以你名下沒有真實(shí)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)或者工商個(gè)體就不要想了。商業(yè)銀行對(duì)于網(wǎng)貸以及非銀行機(jī)構(gòu)貸款的容忍程度是很低的，所以申請(qǐng)過網(wǎng)貸和信貸公司產(chǎn)品的同志們要是申請(qǐng)被拒要坦然接受不要糾結(jié)。在這里再插一句對(duì)于非銀行機(jī)構(gòu)的查詢和貸款來說民生銀行的忍受能力也相當(dāng)?shù)牡汀?/p>
三、其他方式
有人會(huì)問，要是上面的要求我都達(dá)不到能不能融資。當(dāng)你的按揭房在購(gòu)買幾年后升值很多有足夠的余值空間；找錢結(jié)清按揭尾款再向銀行申請(qǐng)抵押貸款，資金不就出來了嗎！