前幾天，收到客戶一份“窮兇惡極”的征信，
這份征信上，并非很多小貸，也不是多大的負債，
而是，我能從那一條條查詢中，看出他關于征信認知的缺陷，且一次次被他人收割。以下就是這份征信的查詢頁。
這是一份窮兇極惡極的征信
看到這個征信的時候，我發(fā)給同事，只說了一句：沒辦法撈了
發(fā)經(jīng)辦那里，把經(jīng)辦嚇到了，用了“窮兇惡極”這樣的字眼來形容。
客戶是國企員工，一個95后小哥哥，其實我看了下，就是12月的時候查了信用卡，已經(jīng)超過了一個月3次的范疇不能再查，但是他因為不懂還是一個勁地點。
整個查詢上去后，雖然負債其實面上并沒有多少，但是大數(shù)據(jù)已經(jīng)完蛋了，這里也就是所謂的同盾（后面科普）
但是，他一直強調(diào)是自己不動，而不是貸了網(wǎng)貸，不管他再怎么解釋，一行行的貸款審批，信用卡審批，赫然在目，再強烈的主觀情感也改變不了殘酷的客觀事實，數(shù)據(jù)說話從來都是拒絕抒情的。
在同情完這位客戶，跟大家說下，征信查詢這里面有什么門道，而且這一篇是比較長的文章，且干貨滿滿，建議收藏
1.查詢類型：分兩大類就是機構(gòu)查詢和本人查詢
機構(gòu)查詢包括不限于：
貸款審批、信用卡審批、保前審批、法人代表、負責人、高管等資信審查，貸后管理，擔保資格審查，特約商戶實名審查。
其中，貸款審批、信用卡審批、保前審批比較影響征信，法人代表審查，一般用于經(jīng)營性抵押貸就會用到，對征信暫無影響。
本人查詢一般不計入次數(shù)，對個人征信沒有影響。
注意：機構(gòu)查詢包括但不限于銀行，金融消費機構(gòu)較多，一般是在做貸款或者申請信用卡的時候，本人進件或者手機勾選同意協(xié)議的時候，就已經(jīng)包含了同意授權(quán)查詢征信的協(xié)議了。所以一般面對這一方面的查詢，要特別特別小心和謹慎。
對于本人查詢的
一般有幾個查詢途徑：在人民銀行網(wǎng)查詢，網(wǎng)址丟這里了 http://www.http://pbccrc.org.cn/ 一定要用IE瀏覽器。
操作如下：第一步：找到“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務平臺”
http://www.http://pbccrc.org.cn/
第二步：點擊“馬上開始”
馬上開始
第三步：注冊或者直接登錄
注冊或者直接登錄
后面按照操作，直接勾選個人征信報告就可以了，一般24小時后就可以在平臺下載一份征信PDF了。
第二種方法：線下預約打印，如果你在廣東，按以下預約
微信搜索：廣東省征信查詢預約微服務，進到小程序。
廣東省征信查詢預約微服務
第一步：點擊本人查詢
本人查詢
第二步：填寫預約信息，并選定最近網(wǎng)點
填寫個人預約信息
第三步：查詢原因那里：選了解自身信用狀況需求
查詢原因
在這里插個題外話，在丹爺?shù)谝淮螏涂蛻粲眠@小程序的時候，
看到查詢原因有一個：談婚論嫁等交際需要，就思考一個問題，畢竟存在即合理，你們覺得自己婚嫁需要對方征信嗎？這個問題留給看客思考。
最后一步：本人持身份證到預約點進行打印即可。
查到征信后，關于征信的其他內(nèi)容，我們暫時不討論
關于查詢的要求這里分為看征信的貸款和看大數(shù)據(jù)的貸款（也就是上面講的同盾）
查詢的一般要求：在廣州的要求作為一個三好客戶查詢次數(shù)是：一個月不超3，兩個月不超4，三個月不超8，半年不超過12.就是比較好的征信標準，可以準入大部分銀行。
但是，一般幫客戶并發(fā)很多產(chǎn)品的時候都會算出合適的時機，前提，客戶資質(zhì)是干凈的
一般一個月并發(fā)5-6家銀行，專業(yè)人士操作是沒有任何問題的，
因為都會根據(jù)銀行的寬松情況，產(chǎn)品設計調(diào)性去做好前后申請順序，
不要小瞧了這個順序，這順序的重要性無異于“田忌賽馬“，可定輸贏，且不浪費額度。
這里，解釋下“并發(fā)“這個詞，可以說在貸款方面用這個詞，真的是丹爺首用了。并發(fā)，這個動作，更是神來之筆。
邏輯：負債之間是互斥，在短時間內(nèi)的收入基本無法突然增加，所以，月供額度都是有限的。
打個比方：
就是你的收入流水就是肥沃的土地，養(yǎng)分是有限的
這個時候你一棵樹種進去了，那么這個坑位就被霸占了，后面再來的樹，就沒有太多的空間和養(yǎng)料了，所以你后面的樹要么減量，要么增強根系（提高利息）才能強到養(yǎng)分。
但是，如果你撒的是種子就不一樣了，你同時可以撒比較多的種子，
且不像成熟的樹那么占空間。
這些種子呢，有些還不發(fā)牙只吸收養(yǎng)分，其余種子都可共享月供養(yǎng)分。
所以這里，不發(fā)芽的種子就是不上征信的貸款。
你前后做的貸款，比如11月做了一筆A銀行的20w，上了征信之后，12月要做b銀行的30w，就只能算你的月供還剩下多少養(yǎng)分，可以供給A銀行負債和后面B銀行的負債了。
如果養(yǎng)分不夠，要么給你減額，要么給你增加利息。
這個比喻請大家務必記住。
所以，我為什么跟客戶提并發(fā)這個概念，
她相當于，把你一個人的金融價值同時從不同的銀行泵出來，
而且，泵出來之前，你的面上是沒有負債，土地一片肥沃，沒人跟你搶養(yǎng)分的，所以，會給你足額的種子。
但是他不知道，你會同時去跟不同的銀行申請，
因為貸款下來，到上征信是有時間差的，
我們作為三維空間的人類，有時候設計規(guī)則會受到時間和空間的限制，
這是很正常的，所以，銀行只能在查詢次數(shù)上去做限制，因為，查詢是即時的。
并發(fā)不浪費額度
我大白話已經(jīng)說到這份上，你如果還不懂，麻煩再讀一遍。
注意注意：
還有，這里重點要說下，
消費金融公司，不管貸款還是查詢，對你的征信都是減分的。
所以，借唄，微粒貸，招聯(lián)，蘇寧，美團，捷信等等的消費金融公司查詢都減分，
我這里尤其要diss一下蘇寧和美團，蘇寧是在商城買東西，開通了他們的支付方式就會買一筆上一次征信，看起來就是幾百幾千的甚至幾十塊錢的都上征信，
還有美團的月卡，能不用就不用，每個月吃飯那幾百塊都上征信。
這個操作對于很多客戶來說真的非常減分，請務必注意。
以上是簡單的關于征信方面的。
以下來說下大家口里的大數(shù)據(jù)，也叫做同盾大數(shù)據(jù)。
同盾數(shù)據(jù)其實經(jīng)營著很多個行業(yè)的智能大數(shù)據(jù)分析，同盾科技其實是一家公司，其創(chuàng)始人蔣韜是個70后非常牛的人物。百度百科你們可以自行查詢，頭像還挺年輕一小伙子，
至于同盾和金融智能化之間的關系我們這里就不細講了，太宏而大了，我們是針對個人信貸，所以講下同盾對我們個人信貸的作用和影響。
市面上普遍不看征信的產(chǎn)品都是看同盾大數(shù)據(jù)的，但是同盾大數(shù)據(jù)可比征信寬松不了多少
同盾相對多的會考察：你和消費金融公司之間關系的數(shù)據(jù)
就是如果你負債很高，都是銀行貸款，都是和銀行的關系，那么你同盾分一般都是0-20分，屬于低風險，有大概率通過。
但是你跟小貸，網(wǎng)貸，不管是查詢還是貸款，都比較密切，不好意思，你缺錢缺得很，我不貸給你。
以下做一個參考：
盾貸前審核報告中，同盾分范圍是0-100分。評分分三個檔次，0-20低風險區(qū)，系統(tǒng)建議通過審核；20-80分，較大風險區(qū)，系統(tǒng)建議進行人工審核；80-100分，系統(tǒng)檢測出高危風險，建議直接拒絕。由此可以直觀看出，分數(shù)越高越不好，越難申請到貸款。
還有，征信和同盾數(shù)據(jù)都是動態(tài)的，但是都不可以人為修改。
我每次跟客戶申請完貸款之后，都會告訴客戶，你近段時間不要點查詢。
任何查詢都不要點。
其實就是征信評分和同盾評分，雖然不是我們真真實實能夠去查到的，但是大概我們知道哪些是會影響自己的評級的，
查詢是最簡單的減分項，負債上去但是資產(chǎn)暫時沒有上去的情況下就是第二個減分項，第三個減分項就是逾期，最嚴重的減分項就是黑名單或者網(wǎng)黑，直接 就是呆賬或者止付。
根據(jù)我自己的經(jīng)驗和總結(jié)，你可以這么理解，征信是對銀行的數(shù)據(jù)，同盾是對消費金融公司的數(shù)據(jù)。但是事沒有絕對，兩者交叉的地方是很多的。
而征信是比同盾數(shù)據(jù)更為嚴格的，
所以有些所謂宣傳的不看征信，但是看同盾大數(shù)據(jù)的，可以有空子過，
這就是市面上，為什么很多銀行做不下來，但是我們專業(yè)的人一看，就知道從哪里入手，就跟給人看病一樣。
哦，對了，前陣子我那醫(yī)生客戶跟我說，我看征信的樣子和他看病歷的樣子有點像，，這個比喻，甚是恰當。
同盾數(shù)據(jù)和征信都是無法人為修改的，所以一切告訴你他可以幫你洗白征信或者大數(shù)據(jù)的都是騙子，能幫你修改的，只有時間。而對應的有《征信業(yè)管理條例》，可以通過合法途徑提出征信異議申訴。
寫在最后，征信查詢，雖然只是后面小小的幾頁，但是也可以影響你的整盤棋勝負。
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