四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社信息科技中心總經(jīng)理? 夏浩淳

中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)問題不僅關系到現(xiàn)代化和工業(yè)化進程，也關系到我國城市化進程、實現(xiàn)共同富裕、快速經(jīng)濟發(fā)展等一系列重大問題。由于三農(nóng)和小微企業(yè)存在資信水平不高、抵押物缺乏、信用數(shù)據(jù)不完善、擔保體系不健全等問題，部分金融機構不敢貸、不愿貸，導致三農(nóng)和小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴等問題，制約了三農(nóng)的發(fā)展。

為解決三農(nóng)問題，國家紛紛出臺政策方針，做出一系列重大決策及部署，支持三農(nóng)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見》指出：積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術創(chuàng)新信貸方式、風險管理手段等，提高信貸審批效率，豐富小微企業(yè)及“三農(nóng)”融資方式與產(chǎn)品種類，降低融資成本。中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)的《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》指出：因地制宜發(fā)展數(shù)字農(nóng)業(yè)，降低農(nóng)村金融服務門檻，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額貸款、存款等金融服務。中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布的《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》指出：積極應用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術，提升涉農(nóng)信貸風險的識別與處理水平。創(chuàng)新信用評價模式，逐步提高信用貸款所占的比重。

四川農(nóng)信積極響應國家政策方針，應用大數(shù)據(jù)、人工智能、分布式、互聯(lián)網(wǎng)等技術，建設智能貸款，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式，制定了“提升客戶體驗”、“提升智能化水平”和“提高風控能力”三大業(yè)務目標，踐行普惠金融，助力三農(nóng)發(fā)展。圖1是智能貸款應用架構圖。

圖 1? 智能貸款應用架構圖

基于互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的智能貸款是對四川農(nóng)信建設智慧銀行戰(zhàn)略的實施落地。智能貸款的應用架構可以很好支撐智能貸款的業(yè)務目標和技術目標。一是實現(xiàn)線上信貸產(chǎn)品的新突破。智能貸款產(chǎn)品實現(xiàn)客戶可以在網(wǎng)上辦理業(yè)務，通過對人工智能和大數(shù)據(jù)等技術的應用，實現(xiàn)信貸產(chǎn)品的智能化和數(shù)字化管理。二是提升風控水平。具有管理智能貸款產(chǎn)品全生命周期能力的風控體系，覆蓋信貸產(chǎn)品業(yè)務全流程。三是提升客戶體驗。客戶體驗關系到銀行的核心競爭力，在智能貸款產(chǎn)品中尤為重要。四是技術上驗證IT架構藍圖應用架構，落地實施分布式微服務技術架構，提高持續(xù)集成與持續(xù)發(fā)布能力，構建零售信貸業(yè)務應用新平臺。

以下從“夯實數(shù)據(jù)基礎”“提升風控能力”“打造客戶新體驗”三方面闡述智能貸款建設。

1. 夯實數(shù)據(jù)基礎，為智能貸款提供數(shù)據(jù)支撐

一方面，完善數(shù)據(jù)標準和夯實平臺基礎，提升數(shù)據(jù)實時計算和分析挖掘能力。修訂完善數(shù)據(jù)管理辦法和數(shù)據(jù)標準等制度，加快數(shù)據(jù)管控平臺建設；根據(jù)客戶關系管理、反欺詐和客戶營銷等場景的需求，構建數(shù)據(jù)交換、實時計算和決策引擎等平臺，提升數(shù)據(jù)實時計算處理能力；通過組建數(shù)據(jù)實驗室，搭建數(shù)據(jù)分析、挖掘和查詢平臺，提升數(shù)據(jù)分析挖掘能力，滿足各類客戶和各種場景的需求。

另一方面，清洗整合數(shù)據(jù)，實現(xiàn)內外數(shù)據(jù)互通共享。通過整合清洗行內貸款類、客戶信息類、交易類、報表類、人行征信類等數(shù)據(jù)，形成可供使用的數(shù)據(jù)標準，供風控模型、其他平臺等使用；與第三方合作，互通共享第三方數(shù)據(jù)。通過與政府、銀聯(lián)、電信等第三方合作，互通共享銀行、公積金、稅務、電信等數(shù)據(jù)，加強數(shù)據(jù)信息安全保護力度；計劃采購安全可靠的外部征信數(shù)據(jù)，彌補國家缺失的征信數(shù)據(jù)，并通過采集社交、教育、電商等方面的數(shù)據(jù)，完善客戶畫像。

2．建立全生命周期的風控體系，提升風控能力

首先，貸前實現(xiàn)智能反欺詐。欺詐者通常冒用他人身份、隱瞞信貸歷史或者通過網(wǎng)絡攻擊制造假身份等多種方式申請貸款、騙取貸款。而反欺詐體系可以識別盜用賬戶、異常賬戶、異常設備登錄、設備標識等異常信息，并通過行內黑名單和行外失信人、涉訴、互聯(lián)網(wǎng)黑名單等外部數(shù)據(jù)排除異常客戶，從而實現(xiàn)貸前智能反欺詐。

其次，貸中實現(xiàn)智能審批。根據(jù)信用評分評級、收入估算評級、補償維度評級構建信用評價體系，對客戶進行評級授信，提高風控水平。第一，通過應用大數(shù)據(jù)技術，對客戶的償還能力、抵押品、資產(chǎn)情況、個人品性、補償?shù)?C維度進行信用評分，評分越高，相應的評級越高，信用風險越低，反之，信用風險越高。信用評分范圍從300分到990分，映射了A+、A、B、C、D、F和F-七個等級。第二，根據(jù)客戶的公積金、交易流水數(shù)據(jù)等信息，智能選擇不同策略，評估客戶的還款能力。第三，根據(jù)客戶房貸結清時間設置不同的權重，對客戶信用評分評級進行補償，制定更加全面的定價策略，獲取優(yōu)質客戶，降低客戶違約率。

最后，貸后實現(xiàn)智能管理。根據(jù)客戶貸后的賬戶狀態(tài)、征信信息、歷史還款行為、行內交易流水等數(shù)據(jù)智能評估客戶的還款風險。貸后管理分為無逾期風險管理和有逾期風險管理，其中貸后無逾期的風險管理包括風險智能預警、提前干預等策略，貸后有逾期的風險管理主要包括催收策略制定、智能催收等。

3．打造客戶新體驗，提升核心競爭力

一是提升用戶界面的易用性。在易讀性方面，用戶操作界面上提供多種操作信息和標注方式。在易操作方面，功能完善且設置簡單，操作按鈕部署適合用戶習慣。在簡易性方面，界面排除用戶的專業(yè)知識、文化背景、年齡階段、使用經(jīng)驗等多種因素，覆蓋用戶范圍更廣泛。在預防性方面，對于用戶重要操作，進行提醒及確認，預防錯誤操作，避免用戶損失及重復操作。比如對于用戶提交，彈出對話框，提醒用戶核對提交信息。

二是打造產(chǎn)品體驗中心。結合智能貸款產(chǎn)品所處的場景，探究客戶使用智能貸款產(chǎn)品的互動行為和全流程體驗價值，全方位分析智能貸款產(chǎn)品的服務滿意度及用戶體驗價值，研究用戶對智能貸款產(chǎn)品的差異化需求，挖掘智能貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新機遇點，提升智能貸款產(chǎn)品的服務水平。

三是建立內測推廣機制。借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司內測的先進經(jīng)驗，把智能貸款新產(chǎn)品先開放給行內部分用戶試用，全方面檢驗該產(chǎn)品的易用、易讀、美觀、體驗、性能等。通過用戶反饋的產(chǎn)品使用情況及產(chǎn)品存在的問題，進一步豐富完善產(chǎn)品功能和性能，最終開放給所有用戶，并持續(xù)完善優(yōu)化產(chǎn)品。

四是建立全域全時響應機制。智能貸款產(chǎn)品以客戶為中心，打破地域和時間限制，滿足客戶隨時隨地的信貸需求，推動信貸金融服務向廣度和深度方面不斷延展，降低了客戶融資門檻，踐行普惠金融。

五是組建智能貸款工作組。根據(jù)農(nóng)信金融機構的業(yè)務模式特點，組建智能貸款工作組，優(yōu)化運營機制。工作組具有完全自主可控能力，負責智能貸款產(chǎn)品的需求分析、設計、研發(fā)、持續(xù)優(yōu)化、營銷推廣、催收方案制定等，加強業(yè)務需求的前瞻性研究，有效地推動了智能貸款的建設，滿足客戶“短、頻、急”的需求。

四川農(nóng)信長期深耕于三農(nóng)，與四川人民結下了深厚的感情，在智能貸款產(chǎn)品客戶營銷方面有著天然優(yōu)勢。

首先，四川農(nóng)信在本地區(qū)域有著客戶數(shù)量7700萬、歷史數(shù)據(jù)500TB，這是當?shù)仄渌y行無法相比的，智能貸款產(chǎn)品應充分挖掘客戶及歷史數(shù)據(jù)價值，進行數(shù)字化營銷，提高風控水平。

其次，四川農(nóng)信有四萬多名員工、五千多個網(wǎng)點，金融服務覆蓋了全省縣域城鄉(xiāng)地區(qū)，智能貸款產(chǎn)品可以充分利用網(wǎng)點多、人數(shù)多、服務范圍廣等特點，進行線下面對面營銷，提高產(chǎn)品營銷成功率。

再次，與當?shù)卣蟮乳L期合作，有著豐富的公積金、稅務、教育等方面數(shù)據(jù)，可以精準獲客。

最后，四川農(nóng)信存款成本低，可供使用的信貸資金充足，更加有利于智能貸款產(chǎn)品利率定價。

四川農(nóng)信應用人工智能、大數(shù)據(jù)技術、分布式、互聯(lián)網(wǎng)等技術，提高智能貸款產(chǎn)品風控能力，提升該產(chǎn)品的智能化和數(shù)字化水平，從而提升客戶體驗。智能貸款產(chǎn)品主要面向農(nóng)戶等個人客戶和小微企業(yè)客戶，助力三農(nóng)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。預計在未來的三年內，智能貸款產(chǎn)品發(fā)放金額預計達到500億元，客戶數(shù)量預計達到500萬，不良率控制在3%以內。