還款方式
當(dāng)一個(gè)人有多個(gè)機(jī)構(gòu)或者渠道可以借款的時(shí)候，比如拿到了招行“閃電貸”的額度，拿到了南京銀行“信易貸”的額度，拿到了平安銀行“新一貸”額度，拿到了微粒貸的額度，拿到了借唄的額度，拿到了馬上花的額度，等等各類……
如何選擇用哪個(gè)呢？很多人會(huì)跳出來說，當(dāng)然選擇利率低的。
馬老師告訴你：是，但是不全是，我們在進(jìn)行借貸的時(shí)候要綜合考量利率、資金利用率以及還款便捷性。
第一步：率先考量利率
甲在平臺(tái)上借款，平臺(tái)號(hào)稱年化利率只有10%，但是借款時(shí)，卻要收取2%的服務(wù)費(fèi)，那么我們不考慮各種復(fù)雜算法，就簡單的處理為該平臺(tái)年化利率為12%，折算日利率為萬3.3；
我們對(duì)比利率的時(shí)候，將借款時(shí)所有發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行折算后，可以對(duì)各個(gè)平臺(tái)按照利率進(jìn)行排名；
第二步：考量的是資金利用率，其實(shí)就是與還款方式有關(guān)
銀行常見還款方式包括：等額本息、等額本金、到期一次性還本付息、按月付息一次性還本；
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)常見還款方式包括：等本等息、等額本息、等額本金；
詳細(xì)計(jì)算公式我就不寫了，直接寫結(jié)論吧；
資金利用率最高的是：到期一次性還本付息，現(xiàn)在幾乎很少有銀行的信貸產(chǎn)品會(huì)使用這種還款方式了；
其次是：按月付息一次性還本，這個(gè)方式最受優(yōu)質(zhì)客戶歡迎，也是目前各銀行為優(yōu)質(zhì)的線下客戶提供的最多的一種還款方式；
最后的是：等額本金、等額本息、等本等金，這三者的資金利用率相差不大；
一般來說，如果等額本息、等額本息與一次性還本還款方式的年化利率相同，那么一次性還本的方式的資金利用率大約高三分之一左右，也可以變相理解為等額本息和等額本金的年化利率要加上三分之一。
第三步：考慮還款便捷性
還款的便捷性指的是，當(dāng)你手頭上錢充足的時(shí)候，是否可以提前還款且不收取手續(xù)費(fèi)，是否可以提前部分還款。
很多銀行貸款或者互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款的時(shí)候，往往都不希望客戶把貸款提前結(jié)清掉，這樣可能會(huì)導(dǎo)致應(yīng)收和實(shí)收偏差大，導(dǎo)致少賺錢，所以不對(duì)客戶提供提前結(jié)清和提前部分還款的功能。
但是假設(shè)借錢就是為了短期周轉(zhuǎn)，就必須要考慮這個(gè)功能。