一、廠家金融模式

說白了，就是汽車廠商提供的融資方案，比如上海大眾就有上汽財務，寶馬就有寶馬金融。這種廠家金融模式，最大的特點就是審批快、利率靈活。購車人只需要提供本人身份證，快則幾分鐘慢則幾個小時，審批結果就會出來，購車款就會匯入經銷商賬戶，有現車的話辦妥手續(xù)就可以提車了。同時，汽車廠家結合各種車型的銷售情況，可以制定不同的利率方案。所有才會有0利率購車啊這些營銷活動，其中的原因，你懂的。

二、信用卡分期模式

就是信用卡消費分期，不收取利息，但要收取手續(xù)費，手續(xù)費計算方式為單利模式，可一次性收取也可分期收取。舉個例子，張女士的信用卡成功申請10萬元“汽車分期額度”，執(zhí)行24期（2年）的分期付款交易，分期手續(xù)費率7%。則手續(xù)費為7000元，每期需支付的本金為100000÷24=4166元。由于100000無法除盡24，所以多出的16元就算入第一期分期額里面（但有的銀行會將余出的金額計入最后一期）。所以：

如果選擇一次性收取分期手續(xù)費，則首期應還款總額為11182（4182+7000）元，其中4182元為首期應還分期交易金額，即4166+16=4182元，7000元為分期手續(xù)費；剩余23期每期應還款金額為4166元；

如果選擇分期收取手續(xù)費，則每期還款額=每期需支付的本金+每期需支付的利息。即每期還款額=100000÷24+100000*7%÷24，由于無法除盡，多出的算入第一期。則首期還款總額為4182+307=4489元，剩余23期每期應還金額為4457元。

說了這么多，到底哪種劃算呢？

廠家金融模式下利息計算采取的是復合利率計算方式，信用卡分期模式下利息計算采取的是簡單利率計算方式。

以購車貸款100000元，3年分期計算：

也就是說，在購車人信用狀況良好、同等期限的條件下，如果廠家金融的利率高于5.688%，那么肯定是選信用卡分期；反之則選擇廠家金融模式。