保證擔(dān)保
1 | 保證擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審 |
2 | 保證合同的訂立 |
3 | 保證合同的管理 |
4 | 擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn) |
在保證擔(dān)保中，關(guān)于保證擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審，保證合同的訂立，保證合同的管理，以及擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)是怎樣的呢？
保證擔(dān)保調(diào)查評(píng)審
01
貸款行業(yè)務(wù)主辦部門接到保證人的有關(guān)材料后，應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)手續(xù)和文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性，并符合金融監(jiān)管機(jī)關(guān)和總行的有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定
02
貸款行在對(duì)保證擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評(píng)審時(shí)，法人、其他組織為保證人的，核實(shí)以下情況：
（1）審查主體資格情況，主要包括保證人的名稱、住所、注冊(cè)資本、法定代表人、經(jīng)營(yíng)范圍、營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼及注冊(cè)登記和年檢情況，經(jīng)營(yíng)許可證記載及年檢情況，貸款證（卡）記載及年審情況；
（2）授權(quán)情況，主要包括保證人提供保證擔(dān)保是否已獲必需的政府批文、內(nèi)部決議和授權(quán)，內(nèi)部決議和授權(quán)文書是否按照保證人章程記載的議事規(guī)則作出；
（3）意思表示情況，主要包括提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實(shí)；
（4）資信及代償能力情況，主要包括保證人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、銀行賬戶，本次擔(dān)保金額、已對(duì)外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，是否有逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛；
（5）印章及簽字情況，主要包括保證人公章、法定代表人或授權(quán)代理人簽字樣本或印鑒的真?zhèn)巍?/p>
03
自然人為保證人的，核實(shí)以下情況：
（2）意思表示情況，主要包括保證人提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實(shí)，是否征得其配偶書面同意；
（3）資信及代償能力情況，主要包括保證人財(cái)產(chǎn)與收入狀況，本次擔(dān)保金額、已對(duì)外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，是否有貸款逾期、欠息、逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛及治安或刑事處罰；
（4）簽字情況，主要包括保證人本人及其配偶簽字的真?zhèn)巍?/p>
04
以保證保險(xiǎn)作擔(dān)保的，核實(shí)以下情況：
（1）保險(xiǎn)單證的真實(shí)性、有效性；
（2）投保人是否投保全額保證保險(xiǎn)并一次性繳清全部保費(fèi)；
（3）保險(xiǎn)合同條款是否符合本章規(guī)定的條件，是否有不利于我行貸款債權(quán)的特別約定。
保證合同的訂立
1
合法性、有效性和可靠性
貸款行經(jīng)過(guò)審查，確認(rèn)借款人提供的保證擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性，并經(jīng)有權(quán)簽批人批準(zhǔn)后，方可與保證人訂立保證合同。
提醒您：
保證合同訂立的時(shí)間原則上不得遲于借款合同訂立的時(shí)間。保證合同自合同雙方當(dāng)事人簽字并蓋章之日起生效。
2
保證合同成立采取以下形式
（1）保證人與貸款行簽訂書面保證合同；
（2）保證人向貸款行出具無(wú)條件、不可撤銷、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的書面擔(dān)保文件。
3
保證合同包括以下主要內(nèi)容
（1）被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；
（2）主合同借款人履行債務(wù)的期限；
（3）保證方式；
（4）保證范圍；
（5）保證期間；
（6）雙方的權(quán)利和義務(wù)；
（7）違約責(zé)任；
（8）合同的生效、變更、解除和終止。
4
與保證人約定下列特別條款，由保證人簽字并蓋章確認(rèn)
（1）有限責(zé)任公司、股份有限公司作保證人的，應(yīng)當(dāng)聲明：被擔(dān)保人不是本保證人的股東，本保證人的擔(dān)保行為符合本公司章程及章程規(guī)定的程序和權(quán)限，不違反法律法規(guī)及其他相關(guān)規(guī)定；如果上述聲明有虛假或隱瞞，本保證人愿承擔(dān)由此產(chǎn)生的全部責(zé)任。
（2）上市公司作保證人的，除了約定前款聲明之外，還應(yīng)當(dāng)承諾：本保證人保證按照《證券法》、《證券交易所股票上市規(guī)則》等法律、法規(guī)和規(guī)章制度的要求及時(shí)就該擔(dān)保事項(xiàng)履行信息披露義務(wù)；如果因未及時(shí)履行信息披露義務(wù)影響貸款人擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，本保證人愿承擔(dān)由此產(chǎn)生的全部責(zé)任。
（3）需要約定的其他特別條款。
貸款行認(rèn)為確有必要，可以在保證合同中與保證人約定其他特別條款，但須經(jīng)二級(jí)分行（含）以上法律事務(wù)部門審查同意。
5
其他內(nèi)容
同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，貸款行應(yīng)當(dāng)按照本章規(guī)定與保證人分別簽訂保證合同。
同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，貸款行應(yīng)當(dāng)按照本章的規(guī)定與保證人和抵押人（或出質(zhì)人）分別簽訂保證合同和抵押合同（或質(zhì)押合同）。
同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，貸款行應(yīng)當(dāng)按照本章規(guī)定與保證人和抵押人（或出質(zhì)人）分別簽訂保證合同和抵押合同（或質(zhì)押合同）。
有關(guān)抵押合同（或質(zhì)押合同）的簽訂，依照本章相關(guān)規(guī)定辦理。
保證合同的管理
1、保證合同有效期間，貸款行依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保證人。保證合同另有約定的，從其約定。
2、保證合同有效期間，貸款行應(yīng)當(dāng)按照總行規(guī)定的貸后檢查間隔期，對(duì)保證人的資信狀況和償債能力及保證合同的履行情況定期進(jìn)行檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項(xiàng)義務(wù)。
3、貸款行應(yīng)當(dāng)主要檢查保證人是否發(fā)生下列情形：
（1）財(cái)務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛；
（2）經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、與外商合資或合作等；
（3）經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更，股權(quán)變動(dòng)；
（4）破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被撤銷；
（5）章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更。
貸款行業(yè)務(wù)主辦部門對(duì)上述情形的檢查，應(yīng)當(dāng)形成檢查結(jié)論，作出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，如實(shí)填寫《中國(guó)工商銀行貸后管理檢查表》相關(guān)欄目，并經(jīng)檢查人員及有關(guān)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。
4、保證合同有效期間，保證人如發(fā)生分立、合并、股份制改造以及其他經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)上的變化的，貸款行應(yīng)當(dāng)及時(shí)督促保證人妥善落實(shí)保證合同項(xiàng)下全部保證責(zé)任。
5、借款合同確定的借款尚未到期，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件的，貸款行應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知借款人另行提供令貸款行滿意的擔(dān)保，借款人未能按要求提供所需擔(dān)保的，貸款行應(yīng)當(dāng)及時(shí)要求借款人提前歸還貸款本息；借款合同確定的借款到期，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件的，如果在破產(chǎn)宣告前保證人已經(jīng)被生效的法律文書確定承擔(dān)保證責(zé)任，貸款行可以在債權(quán)申報(bào)期間就該保證責(zé)任向人民法院申報(bào)債權(quán)，參加保證人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，并就破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠掷^續(xù)向借款人求償。
小看板：
保證合同有效期間，人民法院受理借款人破產(chǎn)案件的，貸款行按照有利于貸款債權(quán)保護(hù)的原則，既可以直接要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，也可以在債權(quán)申報(bào)期間向人民法院申報(bào)債權(quán)，參加借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，并在破產(chǎn)程序終結(jié)后六個(gè)月內(nèi)，就破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠掷^續(xù)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。
擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)
01
貸款行業(yè)務(wù)主辦部門接到保證人的有關(guān)材料后，應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)手續(xù)和文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性，并符合金融監(jiān)管機(jī)關(guān)和總行的有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定
02
借款人不歸還貸款本息，保證人亦不履行保證責(zé)任的，貸款行應(yīng)當(dāng)按照《中國(guó)工商銀行經(jīng)濟(jì)糾紛案件管理辦法》的規(guī)定，在保證期間或訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁。
03
保證人拒絕履行人民法院發(fā)生法律效力的民事判決、裁定、調(diào)解書和支付令的，貸款行應(yīng)于生效法律文書規(guī)定的履行期間的最后一日起六個(gè)月內(nèi)向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行；
保證人拒絕履行依法設(shè)立的仲裁機(jī)構(gòu)發(fā)生法律效力的仲裁裁決和調(diào)解書的，貸款行應(yīng)按前款的規(guī)定向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。
04
已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請(qǐng)執(zhí)行的貸款行，在借款人已無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，保證人也因全部或主要財(cái)產(chǎn)被人民法院查封、扣押或凍結(jié)而無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或其他財(cái)產(chǎn)不足清償全部債務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向該人民法院書面申請(qǐng)參與分配。
05
執(zhí)行程序中，因借款人、保證人均暫無(wú)執(zhí)行能力或人民法院采取各種強(qiáng)制執(zhí)行措施所得的數(shù)額仍不足清償債務(wù)，貸款行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財(cái)產(chǎn)線索時(shí)，貸款行可以向人民法院申請(qǐng)債權(quán)憑證，待被執(zhí)行人具備履行能力時(shí)再申請(qǐng)執(zhí)行。
06
以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保的，當(dāng)借款人未能按期履行借款合同項(xiàng)下還款義務(wù)時(shí)，貸款行應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同及保單載明的期限、備齊規(guī)定的索賠單證向保險(xiǎn)人書面索賠，并按時(shí)領(lǐng)取應(yīng)得的賠款。
貸款行在獲得保險(xiǎn)賠償?shù)耐瑫r(shí)，應(yīng)當(dāng)按照保證保險(xiǎn)的約定將有關(guān)追償權(quán)益書面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向借款人追償。
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