不要亂在小貸公司借款了！

現(xiàn)在金融環(huán)境趨于復(fù)雜，銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)下沉，其展業(yè)范圍及項(xiàng)目不斷調(diào)整，各監(jiān)管部門的政策也持續(xù)收緊，小貸公司在此環(huán)境下面臨的生存壓力也逐漸增大。

目前，各地都在對(duì)轄區(qū)內(nèi)的小貸公司進(jìn)行評(píng)級(jí)，不合格的正在被加速清退。

01

監(jiān)管政策持續(xù)收緊

小貸公司多為網(wǎng)絡(luò)貸款公司，交易通過網(wǎng)上提交貸款資料、線上審核、發(fā)放貸款完成。

其審核流程快，發(fā)放貸款及時(shí)，為緩解“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難題發(fā)揮了重要作用，小貸公司的重要性可見一斑。

早年間，由于市場(chǎng)的變化及用戶需求，小貸公司呈現(xiàn)“野蠻增長(zhǎng)”，全國(guó)曾多達(dá)8000多家小貸公司。然而“物泛濫成災(zāi)”，小貸公司從業(yè)人員及機(jī)構(gòu)瘋狂擴(kuò)張的時(shí)候，沒有打好企業(yè)基礎(chǔ)，導(dǎo)致規(guī)范化管理、專業(yè)化運(yùn)作和有效監(jiān)管缺失，阻礙行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的問題日益凸顯。

近些年，網(wǎng)貸的名聲很不好，一些不法分子借用網(wǎng)貸公司放貸的便利，實(shí)施非法集資、高息放貸等違法違規(guī)行為；還存在“失聯(lián)”“空殼”等亂象，導(dǎo)致現(xiàn)在外界對(duì)于小貸公司有很多意見和議論。

除此之外，由于小貸機(jī)構(gòu)規(guī)范化管理的缺失，員工質(zhì)量層次不齊，業(yè)務(wù)規(guī)范能力高低不一，處理貸款逾期等問題時(shí)常涉及到暴力催收、威脅騷擾等問題，最終迎來強(qiáng)力監(jiān)管，各監(jiān)管政策和文件不斷出爐，小貸行業(yè)也將持續(xù)洗牌，各小貸機(jī)構(gòu)都得回歸本源，合規(guī)為本，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。

02

小貸公司數(shù)量持續(xù)下降

今年初，央行發(fā)布2021年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告。報(bào)告顯示，截至2021年年末，全國(guó)共有小額貸款公司6453家;而同年6月末是6686家，僅半年時(shí)間，全國(guó)小額貸款公司減少233家，機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)“縮水”。

現(xiàn)在各地區(qū)監(jiān)管層對(duì)轄區(qū)內(nèi)的小貸公司進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，未來小貸公司數(shù)量可能還會(huì)進(jìn)一步減少。

湖北省地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)（以下簡(jiǎn)稱“湖北金融局”）4月18日發(fā)布的公告，2021年轄區(qū)內(nèi)共計(jì)350家小額貸款公司參加評(píng)選，評(píng)選出A類小額貸款公司54家、B類小額貸款公司79家、C類小額貸款公司82家、D類小額貸款公司135家。這也是湖北首次對(duì)轄內(nèi)小貸公司進(jìn)行分類評(píng)級(jí)。

1月11日，安徽、江蘇兩省地方金融監(jiān)督管理局接連披露了取消部分小額貸款公司試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)資格的名單，共計(jì)22家小貸公司被要求退出市場(chǎng)，不再列入小額貸款行業(yè)監(jiān)管范圍。

河南省地方金融監(jiān)督管理局于4月15日，發(fā)布關(guān)于2019年、2020年度小貸公司抽查年審名單的公告，在抽查的101家小貸公司中，有18家機(jī)構(gòu)未通過審核。

4月12日，廣東省地方金融監(jiān)督管理局也披露了轄區(qū)內(nèi)2021年度小額貸款公司發(fā)展和監(jiān)管基本情況，行業(yè)全年累計(jì)投放貸款815億元，年末貸款余額531億元。2021年廣東省共有138家小貸公司“楷?！痹u(píng)級(jí)較上年上升，獲評(píng)A級(jí)以上機(jī)構(gòu)74家，較上年增長(zhǎng)68%。

湖南省128家符合參評(píng)條件的小貸公司中，被評(píng)為D級(jí)的有9家機(jī)構(gòu)，被要求在2022年5月31日前完成整改工作。

麗江市人民政府金融辦公室也將根據(jù)《云南省地方金融監(jiān)管局關(guān)于開展2021年度小額貸款公司監(jiān)管分類評(píng)級(jí)工作的通知》的要求成立小額貸款監(jiān)管分類評(píng)級(jí)工作組，于2022年4月18日至5月12日對(duì)寧蒗縣轄區(qū)內(nèi)的1家小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管分類評(píng)級(jí)初評(píng)工作。

當(dāng)前參與評(píng)級(jí)的小貸公司業(yè)務(wù)多是立足于地方，既受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)波動(dòng)和不得跨地區(qū)展業(yè)政策的限制，又面臨著其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。為了保證公司的平穩(wěn)發(fā)展，或會(huì)采取一些必要手段，而地方監(jiān)管部門的要求就是小貸公司的業(yè)務(wù)在合法合規(guī)的條件下展開，加緊對(duì)地方小貸公司的監(jiān)管已是大勢(shì)所趨，也是中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出的明確要求。

實(shí)施分級(jí)管理，有利于引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司加強(qiáng)風(fēng)控和經(jīng)營(yíng)能力，對(duì)評(píng)級(jí)較好的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司予以支持，提供較高的杠桿控制水平，允許其拓寬展業(yè)范圍，另一方面也可以限制評(píng)級(jí)較差互聯(lián)網(wǎng)小貸公司展業(yè)范圍，甚至要求其退出市場(chǎng)。

03

合規(guī)為本

小貸公司作為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，不可否認(rèn)其存在及發(fā)展的意義。

盡管在政策上對(duì)于小貸公司的監(jiān)管在持續(xù)收緊，但是在司法上小貸公司已經(jīng)明確不受最高法關(guān)于民間借貸利率上限規(guī)定的限制；在機(jī)構(gòu)上小貸公司也在地方金融監(jiān)管部門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)名單中，可以認(rèn)定為持牌機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管導(dǎo)向上，銀保監(jiān)會(huì)也認(rèn)可小貸公司是普惠金融的組成部分和有效補(bǔ)充；從市場(chǎng)的反應(yīng)來看，小貸金融可以解決銀行優(yōu)質(zhì)長(zhǎng)尾用戶的貸款需求，客戶也愿意為之支付相應(yīng)的利息費(fèi)用。

小貸公司依然是被認(rèn)可、被需要，完全可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的。

基于此，下一階段，小貸公司一定要以合規(guī)為本，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，提升自身能力水平、資金成本，更好的服務(wù)于地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)；減少灰色空間展業(yè)情況，按照網(wǎng)絡(luò)小貸的監(jiān)管辦法拓渠展業(yè)；完善公司管理制度規(guī)范化，努力完成各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)回歸本源業(yè)務(wù)，助力自身實(shí)現(xiàn)提質(zhì)、降本、增效，促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。