A1：為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，人民銀行發(fā)布了第30號公告，我行根據(jù)人民銀行總體要求實施存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換工作。

A2：人民銀行公告第30號要求，于2020年3月1日起正式啟動存量浮動利率個人貸款定價基準轉(zhuǎn)換工作，原則上于2020年8月31日前完成。為了充分保障借款人合同權(quán)利和消費者權(quán)益，我行將在與您協(xié)商一致的基礎(chǔ)上實施定價基準轉(zhuǎn)換，如果您的貸款存在共同借款人，需要您及所有共同借款人均同意變更后方能實施定價基準轉(zhuǎn)換。您可結(jié)合自身情況合理選擇。為了加強新冠病毒聯(lián)防聯(lián)控，確保您的人身安全，并使您高效快捷地完成定價基準轉(zhuǎn)換，我行倡導(dǎo)并推薦您優(yōu)先選擇手機銀行辦理。確需通過線下辦理的，建議您在疫情結(jié)束后就近選擇貸款服務(wù)行辦理。

A3：為了便于您進行定價基準轉(zhuǎn)換，我行提供多種受理渠道，您可結(jié)合自身情況合理選擇：

A4：不是，根據(jù)人民銀行公告第30號，金融機構(gòu)應(yīng)與客戶就定價基準轉(zhuǎn)換條款進行協(xié)商，我行充分保障借款人合同權(quán)利和消費者權(quán)益，充分尊重借款人選擇權(quán)，我行將在與您協(xié)商一致的基礎(chǔ)上實行定價基準轉(zhuǎn)換，如果您的貸款存在共同借款人，我行將在您及所有共同借款人均同意變更后實施定價基準轉(zhuǎn)換。另外，以下情形可以不辦理定價基準轉(zhuǎn)換，一是剩余貸款期限不足一個重定價周期的貸款，即原合同約定的貸款到期日早于下一次重定價日期的貸款。二是循環(huán)期限已到期且剩余貸款期限不足一個重定價周期的循環(huán)貸款。三是固定利率貸款。

A5：主要區(qū)別有三點，一是兩種定價方式的“錨”不同，也就是參照值不同?；鶞世识▋r方式下，貸款利率錨定人民銀行公布的同期同檔次基準利率；LPR定價方式下，貸款利率錨定全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的相應(yīng)期限LPR。錨定值不同決定了貸款發(fā)放時點及重定價時點的定價基準不同。您的實際貸款利率會在錨定的定價基準的基礎(chǔ)上進行浮動來確定。二是兩種定價基準的市場化程度不同。基準利率由人民銀行不定期調(diào)整并公布，目前最新的貸款基準利率是人民銀行2015年12月公布的；LPR由全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節(jié)假日順延）公布，相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。三是兩種定價方式的浮動方式不同?；鶞世识▋r方式下，一般按比例來浮動，比如基準利率上浮10%；LPR定價方式下，按照點數(shù)來浮動，比如LPR加40個基點。

A6：根據(jù)人民銀行公告第30號要求，存量商業(yè)性個人住房貸款在定價基準轉(zhuǎn)換的時點，貸款實際執(zhí)行利率保持不變，因此，對您暫時沒有影響。但轉(zhuǎn)換后的定價基準發(fā)生了變化，原合同按照人民銀行公布的同期同檔次基準利率浮動一定比例計算，而LPR定價方式下按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的相應(yīng)期限LPR加減一定點差計算。也就是說，在轉(zhuǎn)換的時點，雖然貸款實際執(zhí)行利率的絕對值不變，但背后的定價基準以及計算邏輯均發(fā)生了變化，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應(yīng)期限LPR與變更后確認的加點數(shù)值重新計算確定，相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況，提醒您自主判斷是否轉(zhuǎn)換定價基準，我行充分尊重您的選擇權(quán)。

A7：比如，您的商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現(xiàn)行執(zhí)行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日為每年1月1日，那么加點幅度為0.59個百分點或59個基點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

A8：固定利率是指貸款實際執(zhí)行利率在整個貸款期限內(nèi)始終保持不變。浮動利率是指在每個重定價日根據(jù)最新公布的定價基準及借款合同約定的浮動水平重新計算貸款實際執(zhí)行利率。您在我行辦理定價基準轉(zhuǎn)換時可以選擇固定利率，但由于疫情對開發(fā)進度造成一定影響，我行各項系統(tǒng)功能將陸續(xù)上線，請您諒解。目前，手機銀行僅支持選擇“浮動利率”，預(yù)計于3月中旬，將支持選擇“固定利率”，如您有需要，可以后續(xù)辦理，在您轉(zhuǎn)換定價基準前，您的貸款執(zhí)行利率不會發(fā)生變動，即相當于“固定利率”，因此延后操作不會對您造成影響。

A9：重定價日是指貸款重新定價的時間，對于浮動利率貸款，貸款將在重定價日根據(jù)最新公布的定價基準及借款合同約定的浮動水平重新計算貸款實際執(zhí)行利率。重定價周期是指兩個重定價日之間的時間間隔，比如1年、2年。您在我行辦理定價基準轉(zhuǎn)換時可以重新約定重定價周期和重定價日，但由于疫情對開發(fā)進度造成一定影響，我行各項系統(tǒng)功能陸續(xù)上線，請您諒解。具體如下：

（1）關(guān)于重定價周期。您通過手機銀行或智能柜員機辦理定價基準轉(zhuǎn)換時，默認維持原合同約定的重定價周期（即1年）不變，后續(xù)我行將支持其他重定價周期，比如2年、3年、4年、5年，如果您想變更為其他重定價周期，請您后續(xù)與貸款服務(wù)行預(yù)約后線下辦理。

（2）關(guān)于重定價日。您的貸款重定價日可以維持原合同不變（大部分客戶原合同約定的重定價日均為1月1日），或者調(diào)整為貸款發(fā)放日對應(yīng)日，比如，您的貸款發(fā)放日是2015年5月6日，貸款重定價周期是1年，那么您的貸款重定價日就是每年的5月6日。您通過手機銀行辦理定價基準轉(zhuǎn)換時，重定價日將同步調(diào)整為貸款發(fā)放日對應(yīng)日，按照上面的例子，您在辦理定價基準轉(zhuǎn)換后將于今年的5月6日按照最新的LPR（即2020年4月20日公布的LPR）進行定價，如果4月20日的利率較去年12月20日有下調(diào)，那么您在5月份就可以按照下降后的LPR進行第一次重定價。但如果您想維持原合同的重定價日不變，根據(jù)我行系統(tǒng)支持情況，請您于3月中旬以后再行通過手機銀行辦理，由于在明年的1月1日之前的任意時間轉(zhuǎn)換都不影響您于明年1月1日（假設(shè)重定價周期為1年）進行重定價，因此，延后辦理對您沒有影響。

A10：不可以，對于存在共同借款人的貸款，需要由主借款人及所有共同借款人共同確認定價基準變更。

A11：如果房貸有多個借款人，比如您是主借人，需要配偶都辦理轉(zhuǎn)換且選項一致，才可以辦理完成；

A12：不是，如果定價基準轉(zhuǎn)換日與變更后的重定價日相同，則轉(zhuǎn)換日當天不進行重定價，貸款自下一個重定價日開始重定價。

A13：不是?；鶞世屎蚅PR兩種定價方式的浮動方式不同。基準利率定價方式下，一般按比例浮動，比如基準利率上浮10%、下浮15%等；LPR定價方式下，按照點數(shù)來浮動，比如LPR加40個基點、減30個基點等。您的這筆貸款，轉(zhuǎn)換前，10年期參照的貸款基準利率是4.9%，打7折后的實際執(zhí)行利率是3.43%，按照人民銀行公告，商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，因此轉(zhuǎn)換后的貸款實際執(zhí)行利率依然為3.43%，但利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準加點形成，轉(zhuǎn)換后10年期貸款參照2019年12月20日公布的5年期LPR，為4.8%，因此，您的貸款的定價方式轉(zhuǎn)換為在5年期LPR的基礎(chǔ)上減137個基點(4.8%-3.43%=1.37%，一個基點為0.01%),加點數(shù)值為-137，在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

A14：如您的貸款當前處于逾期狀態(tài)，您需要首先償還逾期部分本息，貸款狀態(tài)轉(zhuǎn)為正常后方可申請定價基準轉(zhuǎn)換。

A15：為穩(wěn)妥有序地完成存量浮動利率個人貸款定價基準轉(zhuǎn)換，我行通過官方網(wǎng)站和網(wǎng)點發(fā)布統(tǒng)一公告，您可以前往查閱。同時，為了避免集中辦理，做好業(yè)務(wù)分流，我行將分批發(fā)送“一對一”短信，請您耐心等候，未收到短信通知不影響您辦理定價基準轉(zhuǎn)換。另外，我們提醒您，我行不會以辦理定價基準轉(zhuǎn)換為由收取任何費用，請不要相信我行以外人員的電話或短信。

A18：定價基準轉(zhuǎn)換為LPR的，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定。例如，您的借款合同中約定的貸款期限是10年，您于2020年5月1日轉(zhuǎn)換時，貸款剩余期限是2年，則轉(zhuǎn)換時按照10年選擇參照利率。全國銀行間同業(yè)拆借中心只公布1年期和5年期以上兩個期限品種，我行5年（含）以內(nèi)的貸款均參照1年期LPR，5年以上貸款參照5年期以上LPR。因此，本例中，根據(jù)10年選擇的參照利率為5年期以上LPR。

A19：根據(jù)人民銀行公告第30號要求，公告所稱存量浮動利率貸款是指2020年1月1日前金融機構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款，所以已簽訂但未發(fā)放的貸款也在調(diào)整范圍內(nèi)。

A20：不可以。根據(jù)人民銀行公告第30號要求，定價基準只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

A21：非個人住房貸款比照個人住房貸款規(guī)則進行定價基準轉(zhuǎn)換；如果您的貸款存在分次提款、循環(huán)等情形，對于尚未提款的部分，轉(zhuǎn)換后的執(zhí)行利率水平不高于轉(zhuǎn)換前利率。

A22：由于疫情對開發(fā)進度造成一定影響，我行各項系統(tǒng)功能將陸續(xù)上線，請您諒解。3月1日起，我行暫僅支持個人住房貸款辦理定價基準轉(zhuǎn)換，個人消費經(jīng)營貸款可在3月15日起辦理。

（另附：個人消費經(jīng)營貸款主要包含：個人房屋抵押經(jīng)營貸款、個人房屋抵押消費貸款（個人綜合消費貸款）、個人金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款、個人家居消費貸款、個人文化消費貸款、個人留學貸款、個人助學貸款（除個人國家貼息助學貸款、個人地方貼息助學貸款外）、個人自用車貸款、個人游艇貸款。）；

A23：目前，公積金個人住房貸款利率政策暫不調(diào)整。公積金組合貸款中的商業(yè)性個人住房貸款按照房貸政策執(zhí)行，公積金貸款仍按照原公積金貸款利率政策執(zhí)行。

A24：您辦理的貸款由您繳存公積金的住房公積金管理中心貼息，經(jīng)與住房公積金管理中心協(xié)商，您的公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息貸款暫無需變更定價基準。

A25：您的個人住房公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息組合貸款由1筆公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息貸款和1筆普通商業(yè)貸款組成，其中，公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息貸款由您繳存公積金的住房公積金管理中心貼息，經(jīng)與住房公積金管理中心協(xié)商暫無需變更定價基準；普通商業(yè)貸款需變更定價基準且需要到當時辦理本筆貸款的經(jīng)辦行辦理，由于線下辦理實行預(yù)約制，需預(yù)約后由主借款人及共同借款人同時前往辦理，轉(zhuǎn)換規(guī)則與商業(yè)性個人住房貸款相同。但由于疫情對開發(fā)進度造成一定影響，我行系統(tǒng)功能目前支持維持原合同約定（即重定價周期為1年、重定價日為1月1日）的定價基準轉(zhuǎn)換，后續(xù)我行將支持其他重定價周期及重定價日的定價基準轉(zhuǎn)換功能，請您諒解。

A27：對于固定利率貸款，在整個貸款期間，貸款的實際執(zhí)行利率保持固定不變，不會隨LPR的調(diào)整而變化。對于浮動利率貸款，貸款發(fā)放以后，將按照合同約定的重定價周期進行重定價，例如，如果您的貸款發(fā)放日是2019年11月1日，如果合同約定的重定價周期是1年，那么在每年的11月1日會按照全國銀行間同業(yè)拆借中心最新公布的相應(yīng)期限LPR，結(jié)合合同約定的加點數(shù)值對貸款實際執(zhí)行利率進行調(diào)整。如遇調(diào)整當月不存在與貸款發(fā)放日對應(yīng)的日期，則以該月最后一日為對應(yīng)日。除重定價日以外，LPR變動對貸款利率沒有影響。

A28：罰息利率根據(jù)您的貸款實際執(zhí)行利率上浮一定比例計算的，具體上浮比例依據(jù)您的借款合同而定，也就是說LPR定價方式下，貸款執(zhí)行利率是在LPR基礎(chǔ)上加減點確定的，罰息利率是在貸款實際利率的基礎(chǔ)上上浮一定比例計算的。如，借款合同約定罰息利率在實際執(zhí)行利率基礎(chǔ)上加收30％。

A29：對于20日當天發(fā)放的貸款，貸款利率的定價基準以上月20日（遇節(jié)假日順延）公布的LPR為準。

Q30：不同銀行按照LPR進行定價的貸款利率都一樣嗎？

A30：LPR是定價基準，貸款實際執(zhí)行率要在定價基準的基礎(chǔ)上加點確定，在具體業(yè)務(wù)中，各行會根據(jù)當?shù)夭顒e化信貸政策要求，在客戶首套和二套商業(yè)性個人住房貸款利率加點下限的基礎(chǔ)上，按照風險收益匹配原則，綜合考慮客戶、市場以及其他因素確定加點數(shù)值，因此不同銀行按照LPR進行定價的貸款利率可能會有所不同。

以上內(nèi)容僅供參考，如有最新調(diào)整，則以最新政策為準！