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一、農(nóng)戶貸款需求特點(diǎn)
當(dāng)前，中國農(nóng)村多數(shù)農(nóng)戶貸款需求存在以下特點(diǎn)：
第一，以短期資金需求為主；
第二，生產(chǎn)與生活的資金需求迫切；
第三，資金需求遠(yuǎn)未得到滿足。
如調(diào)研資料所示：
農(nóng)戶貸款期限方面，表1表明，農(nóng)戶貸款以一年期貸款為主，農(nóng)戶短期貸款需求比較旺盛和迫切。
農(nóng)戶目前的資金需求滿足狀況方面，圖1表明，有61%的農(nóng)戶還需要貸款，農(nóng)戶的資金需求遠(yuǎn)未得到滿足。
中和農(nóng)信作為公益性的小額信貸機(jī)構(gòu)，以幫助農(nóng)村中低收入群體為目標(biāo)，其客戶多為小微農(nóng)戶。
家庭收入方面，與銀行類機(jī)構(gòu)客戶相比，中和農(nóng)信客戶屬于相對低收入群體。圖2表明，2015年，僅從中和農(nóng)信貸款的農(nóng)戶平均每戶收入為6.1萬元，而僅從其他機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶平均每戶收入為25.8萬元。另外，表4表明，在中和農(nóng)信客戶中，建檔立卡戶占比為17%，霞浦、承德、景泰的相應(yīng)指標(biāo)分別為8%、20%、20%，這說明中和農(nóng)信客戶中還包含了一部分農(nóng)村中經(jīng)濟(jì)條件最困難的群體，并且經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越低的地方，這部分低收入群體占比越高。需要說明的是，調(diào)研三地由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政府金融支農(nóng)政策有差異，統(tǒng)計(jì)出的交叉客戶和無貸款戶之間的家庭收入差異不一。
單筆貸款額度方面，與銀行類機(jī)構(gòu)客戶相比，中和農(nóng)信客戶貸款額度較低。圖3表明，中和農(nóng)信客戶平均每筆貸款額度約2.3萬元，A和B銀行類機(jī)構(gòu)客戶平均每筆貸款額度分別約為8.1萬元和5.7萬元，其他機(jī)構(gòu)（主要是銀行類機(jī)構(gòu)）客戶平均每筆貸款額度為7.5萬元。分地區(qū)來看，福建霞浦、河北承德、甘肅景泰的中和農(nóng)信客戶平均每筆貸款2.7萬元、2.5萬元和1.8萬元，分別遠(yuǎn)低于本地區(qū)其他銀行類機(jī)構(gòu)客戶的單筆平均貸款額度。
從與最近金融機(jī)構(gòu)的距離來看，據(jù)調(diào)研統(tǒng)計(jì)，中和農(nóng)信客戶的住所與最近金融機(jī)構(gòu)的距離平均為16公里，比較偏遠(yuǎn)，客戶面臨的經(jīng)濟(jì)和自然條件較差。
另外，有93%的農(nóng)戶從事種植業(yè)，28%的農(nóng)戶從事養(yǎng)殖業(yè)，面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)比較高，并且缺乏有效抵押物。
所以，與銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的客戶相比，中和農(nóng)信的客戶多為中低端的小微客戶。
二、農(nóng)村信貸市場分割
金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于小微客戶往往會面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)和成本。所以，不管是中和農(nóng)信還是銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如果服務(wù)的對象為小微農(nóng)戶，在目前的服務(wù)水平下，其成本和風(fēng)險(xiǎn)都會比較高。所以，由于各機(jī)構(gòu)對客戶的目標(biāo)定位不同，服務(wù)的客戶存在差異，農(nóng)村信貸市場呈現(xiàn)分割狀態(tài)。
如表5所示，僅25%的農(nóng)戶從銀行類B機(jī)構(gòu)貸款（在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)戶主要從銀行類B機(jī)構(gòu)貸款，從其他機(jī)構(gòu)貸款較少），而有66%的農(nóng)戶從民間借貸，13%的農(nóng)戶從中和農(nóng)信貸款（目前中和農(nóng)信的規(guī)模還比較小，所以業(yè)務(wù)覆蓋的農(nóng)戶還不多）。中和農(nóng)信的客戶多為被銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排斥的客戶，如表6所示，在中和農(nóng)信貸款的農(nóng)戶中，70%的農(nóng)戶未從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款。