對于這個情況，我想應(yīng)該有不少朋友都可能遇到過。比如有可能在購房時，開發(fā)商沒有與公積金中心簽署合作協(xié)議，不能辦理公積金貸款；又或者購房人在購房時，還不具備申請公積金貸款的資格等。由此可見屬于共性問題，所以今天一起來了解一下商貸轉(zhuǎn)公積金的相關(guān)信息。
我有一個鄰居老王，2017年購房的時候，滿懷欣喜的簽好購房合同，去公積金中心辦理貸款手續(xù)。之后在查詢個人征信時，老王傻眼了，其妻子的征信報告有多次逾期記錄，結(jié)果公積金貸款沒有通過審核。但是購房合同已經(jīng)簽了，首付款也付了，只能選擇商業(yè)貸款。好在老王憑借購房合同把公積金結(jié)余金額全部提取出來，也算是極大的緩解了一些資金壓力。
老王當(dāng)時的商業(yè)貸款金額是35萬，期限20年，利率4.9%，而公積金貸款利率只要3.25%。這中間利率相差看上去好像不大，可實際上從月均還款額可以看出巨大的差距。商貸月均還款額為2290.55元/月，公積金貸款同等條件下，測算出來的還款額為1985.19元/月，二者相差305.36元/月，如果不會提前還款，20年到期后最終的還款總額多出73286.4元。
老王后來找到我，感覺還款壓力大，希望能給她一個好的建議和處理方案。聽了他的情況之后，我建議他首先去辦一個離婚證明（非真實渠道，懂的都懂），然后去辦理商貸轉(zhuǎn)公積金。因為老王的商貸已經(jīng)已經(jīng)超過一年，而且開發(fā)商已經(jīng)辦好了房產(chǎn)證，這種情況是可以申請商貸轉(zhuǎn)公積金的。
最終轉(zhuǎn)貸成功，公積金貸款32萬，期限20年，月還款額1815.03元。而且老王的公積金月繳存額已經(jīng)超過了貸款還款額，完全可以申請按月抵扣，這樣就不需要自己掏錢還貸，生活燦爛的日子，陽光明媚。
從上述事例，我們可以看到商貸轉(zhuǎn)公積金的優(yōu)勢，再說公積金不用白不用，你不用就給別人用了。個人認為公積金貸款是目前最好的一項福利政策，對于購房者來說可以緩解還款壓力，保障生活質(zhì)量。
符合哪些條件才可以申請商貸轉(zhuǎn)公積金？
具體額度有以下三個限制條件：不超過當(dāng)?shù)毓e金最高授信額度，不超過原商貸剩余本金，不超過所購房產(chǎn)價格的70%。
最終的貸款金額，首先是會限制在當(dāng)?shù)毓e金中心最高貸款額度范圍之內(nèi)，比如當(dāng)?shù)毓e金最高授信額度為50萬，那么轉(zhuǎn)貸最高也不能超過50萬。
不能超過原商貸剩余本金，也就是說假設(shè)原商貸剩余30萬本金，那么轉(zhuǎn)貸的額度就不能超過30萬。
不超過所購房產(chǎn)價格的70%，根據(jù)房產(chǎn)契稅發(fā)票價格，以7折為限。以上三個條件都必須滿足，才能測算出最終額度。
申請商貸轉(zhuǎn)公積金需要提供哪些材料？
以上就是申請商貸轉(zhuǎn)公積金所需要提供的相關(guān)資料，一般來說，這些資料不算復(fù)雜，作為購房的朋友都能夠提供出來。
最后一個問題，公積金中心通過審核以后，怎樣處理原商業(yè)貸款的剩余本金？兩種方式。
這種情況是目前采用的最多的，而且相對比較簡單。個人籌集資金將原商貸提前結(jié)清，有的銀行房貸提前結(jié)清有限制條件，比如1-2年內(nèi)提前還款的需要額外支付1-2個月的利息，但是相比公積金的優(yōu)惠利率來說，這都是小錢。這種方式需要個人籌集大筆資金來提前還款，可能產(chǎn)生過橋費用，增加成本。
結(jié)清貸款之后，銀行出具結(jié)清證明、抵押房產(chǎn)注銷登記申請表、他項權(quán)證，帶上這幾個材料前往不動產(chǎn)登記中心辦理解除房產(chǎn)抵押。（結(jié)清證明最好多留一份，公積金中心可能也需要一份）
這種情況稍微復(fù)雜一點，但是對于客戶來說是更有利一些，因為不需要客戶先籌集資金還清銀行商貸，不會額外增加資金成本。
只需要客戶結(jié)清銀行商貸和公積金貸款的差額部分，比如說商貸剩余本金34.5萬，公積金審批通過34萬，那么個人僅需結(jié)清0.5萬元。
這里存在一個時間差，就是商貸在轉(zhuǎn)公積金貸款的期間，商貸未結(jié)清，所購房產(chǎn)抵押權(quán)歸屬于銀行。公積金中心會要求客戶尋求擔(dān)保公司作階段性擔(dān)保，擔(dān)保期限從公積金貸款發(fā)放之日起至抵押登記證明辦理成功之日止。
公積金中心放款至個人銀行商貸還款賬戶并受托支付，由銀行直接扣劃結(jié)清商貸本金。后續(xù)的工作就是拿到他項權(quán)證，解除抵押并重新辦理抵押登記。
商貸轉(zhuǎn)公積金是一項具有重大意義的舉措，也是便民惠民的優(yōu)惠政策。建議大家有條件的一定要學(xué)會用好這項政策，享受政策的紅利。
最后還是提一句，如果貸款已經(jīng)還的差不多了，或者說未來幾年計劃提前還款的朋友，就不必要去辦理商貸轉(zhuǎn)公積金了。因為大部分利息已經(jīng)支付給銀行了，再去辦理轉(zhuǎn)貸性價比不高，而且占用了公積金貸款的一次機會?；蛘呖梢灾苯犹崛」e金余額用于歸還商貸，每年可以提取一次。