拿征信來(lái)說(shuō)，我身邊有人月收入低于月供的2倍，被銀行拒絕了貸款申請(qǐng)。還有人經(jīng)常用消費(fèi)貸，雖然沒(méi)逾期，但審核申請(qǐng)的銀行要求他先結(jié)清貸款。
買房動(dòng)輒幾百萬(wàn)，每個(gè)細(xì)節(jié)都不容忽略。如果不對(duì)征信上點(diǎn)心，以為交了定金就萬(wàn)無(wú)一失，最后可能會(huì)房財(cái)兩失。
征信就像第二張“身份證”一樣重要，關(guān)于征信的知識(shí)重點(diǎn)，都給你總結(jié)好了。
個(gè)人征信
指信用報(bào)告的整理收集和評(píng)估，它是由人民銀行征信中心統(tǒng)一建立的“信用檔案”。個(gè)人征信包括：
● 基本信息：個(gè)人身份、配偶身份、職業(yè)、居住信息等；
● 信息概要：信息提示（共有幾筆貸款，幾張信用卡）、逾期及違約信息概要（所有貸款逾期的總數(shù)統(tǒng)計(jì)）、授信及負(fù)債信息概要；
● 信貸交易信息明細(xì)：貸款及信用卡5年內(nèi)的還款記錄明細(xì)；
● 公共信息明細(xì)：個(gè)人非銀行信息，包括個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息和個(gè)人電信繳費(fèi)信息等；
● 查詢記錄：查詢記錄匯總及明細(xì)，包括查詢時(shí)間、查詢?cè)?、查詢機(jī)構(gòu)；
● 報(bào)告說(shuō)明：對(duì)征信的說(shuō)明；
● 編制說(shuō)明：征信中的特殊符號(hào)說(shuō)明。
買房必須查征信嗎？
個(gè)人征信是銀行判斷購(gòu)房者是否具有按揭貸款資格的重要依據(jù)。銀行認(rèn)定購(gòu)房者具有貸款資格的主要標(biāo)準(zhǔn)：
1、借款人提供的收入真實(shí)有效
● 家庭收入的認(rèn)定：
①通過(guò)銀行打印的工資流水認(rèn)定；
②通過(guò)借款人所有的銀行卡流水認(rèn)定；
③通過(guò)所在工作單位開(kāi)具的收入證明認(rèn)定。
● 家庭負(fù)債的認(rèn)定：
通過(guò)家庭成員的征信報(bào)告認(rèn)定。征信報(bào)告沒(méi)有體現(xiàn)的，一般不會(huì)認(rèn)定。
2、征信較好
一般逾期不能“連三累六”?！斑B三”是指連續(xù)三個(gè)月逾期還款，而“累六”是指累計(jì)六次逾期還款。逾期越多，征信越差，拒絕貸款的可能性越大。
需要特別提醒的是，人們?nèi)粘Ｉ钪惺褂玫南M(fèi)貸如花唄、京東白條等接入了征信系統(tǒng)，逾期不還款也會(huì)影響個(gè)人征信。
此外，若征信查詢次數(shù)過(guò)多，銀行也可能會(huì)認(rèn)為其財(cái)務(wù)狀況不佳、還款能力不強(qiáng)。
3、符合銀行的具體貸款條件
通常來(lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)借款人征信要求比較高，比如工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行。
股份制商業(yè)銀行要求的條件稍微寬松些，比如招商銀行、浦發(fā)銀行等。
不查征信就簽購(gòu)房合同有什么影響？
1、新房交易
● 定金無(wú)法收回：
個(gè)人征信屬于購(gòu)房者自身原因，若因此導(dǎo)致商品房買賣合同無(wú)法簽訂，購(gòu)房者無(wú)權(quán)要求開(kāi)發(fā)商返還自己所繳納的定金。
《合同法》第115條規(guī)定：“給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的，無(wú)權(quán)要求返還定金；收受定金的一方不履行約定的債務(wù)的，應(yīng)該雙倍返還定金?！?/p>
● 購(gòu)房成本增加：
個(gè)人征信較差的購(gòu)房者，若銀行受理貸款申請(qǐng)，往往會(huì)提高貸款利率，需要償還的利息金額增加。
2、二手房交易
● 貸款申請(qǐng)被拒：
視買賣雙方簽訂的合同條款而定，存在定金無(wú)法收回、支付剩余房款、賠償違約金等可能性。通常有以下情況：
①合同解除，賣方不退還收取的定金。
②合同解除，雙方互不承擔(dān)違約責(zé)任，賣方自合同解除之日起15日內(nèi)退還買方全部已付款；
③買房于約定期限向出賣人支付剩余房款；
④買方向其他貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，若不能在約定期限內(nèi)獲得批復(fù)的，仍按約定補(bǔ)齊房款或賠償解約損失。
● 批準(zhǔn)的貸款金額少于申請(qǐng)金額：
視買賣雙方簽訂的合同條款而定，通常有以下情況：
①買方需要在辦理不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記前約定期限內(nèi)補(bǔ)足差額；
②合同解除，雙方互不承擔(dān)違約責(zé)任，賣方自合同解除之日起15日內(nèi)退還買方全部已付款。
怎么查個(gè)人征信？
1、線下：
攜帶本人身份證或者委托人身份證和委托書，前往所在地中國(guó)人民銀行征信查詢窗口提供身份證辦理打印個(gè)人征信記錄；
2、線上：
信息整理自：中國(guó)人民銀行征信中心
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