6月28日上午，百行征信與15家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在深圳舉行了信用信息共享合作簽約儀式。

據(jù)悉，首批接入企業(yè)名單包括：重慶百度小額貸款有限公司、重慶三快小額貸款有限公司、重慶西岸小額貸款有限公司、重慶蘇寧小額貸款有限公司、吉安市分期樂小額貸款有限公司、捷信消費(fèi)金融有限公司、中銀消費(fèi)金融有限公司、招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司、馬上消費(fèi)金融有限公司、蘇寧消費(fèi)金融有限公司、中原消費(fèi)金融有限公司、一汽汽車金融有限公司、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融有限公司、宜人貸、拍拍貸。

根據(jù)合作協(xié)議，這15家機(jī)構(gòu)將成為百行征信首批接入代表機(jī)構(gòu)，向百行征信系統(tǒng)全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地報(bào)送征信信息。百行征信將對信用信息進(jìn)行采集、整理、保存和加工，并向接入機(jī)構(gòu)提供信用信息的查詢及相關(guān)增值服務(wù)。截止目前，百行征信已與120余家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了信用信息合作共享協(xié)議，與50余家機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作意向。

此次簽約的15家中，重慶百度小額貸款有限公司、重慶三快小額貸有限公司、重慶西岸小額貸有限公司、重慶蘇寧小額貸有限公司、吉安市分期樂小額貸款有限公司分別屬于度小滿金融（原百度金融）、美團(tuán)、滴滴、蘇寧金控集團(tuán)、深圳樂信控股有限公司旗下。捷信消費(fèi)金融有限公司、中銀消費(fèi)金融有限公司、招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司、馬上消費(fèi)金融有限公司、蘇寧消費(fèi)金融有限公司、中原消費(fèi)金融有限公司是銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的全國性消費(fèi)金融公司；一汽汽車金融有限公司、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融有限公司是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立、從事汽車金融服務(wù)的專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)；宜人貸、拍拍貸則在美國紐交所上市。

框架初顯

近年來，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的個(gè)人金融借貸迅速增加，但由于缺乏有效的信息共享，導(dǎo)致個(gè)人多頭借貸、過度借貸、騙貸等行為不斷出現(xiàn)。與此同時(shí)，在當(dāng)前信息技術(shù)條件下，若發(fā)展多家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，將會造成信息的分割，由眾多個(gè)信息“小孤島”發(fā)展成幾個(gè)信息“大孤島”，并不利于信息共享。

在此背景下，百行征信應(yīng)勢而生。

在持股方面，中國互金協(xié)會持股36%，上述8家市場機(jī)構(gòu)分別持股8%。另據(jù)擬任董監(jiān)高人員名單，百行征信的董事長(兼總裁)將由匯達(dá)資產(chǎn)托管有限責(zé)任公司董事長朱煥啟擔(dān)任。

根據(jù)央行官網(wǎng)發(fā)布的公告信息，百行征信的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請已獲許可，有效期至2021年1月31日。而這也是央行頒發(fā)的國內(nèi)首張個(gè)人征信牌照。

度小滿金融CTO許冬亮作為15家首批接入機(jī)構(gòu)代表致辭：度小滿金融與百行征信合作，既是信用信息共享領(lǐng)域的合作，也是全方位的戰(zhàn)略合作，將有效推動互聯(lián)網(wǎng)征信體系的進(jìn)一步完善。度小滿金融以人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)研發(fā)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品和模型，具有身份識別、反欺詐、信息核驗(yàn)、智能催收等多方面能力。攜手百行征信后，在智能獲客、信用評估、貸前風(fēng)控、信息驗(yàn)真等方面，均有廣闊合作空間。

在簽約儀式上，百行征信董事長兼總裁朱煥啟表示，這次活動是百行征信揚(yáng)帆起航的第一步，也是中國征信事業(yè)發(fā)展的一件里程碑。百行征信作為人民銀行行政許可的全國唯一一家持牌市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，是我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施平臺，肩負(fù)著“建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)”的重要使命。

“超級樞紐”仍面臨挑戰(zhàn)

百行征信被業(yè)內(nèi)寄予厚望，甚至被譽(yù)為征信市場的“超級樞紐”。它的成立有利于共享個(gè)人征信信息，化解行業(yè)信息孤島的困局，緩解個(gè)人征信產(chǎn)品有效供給不足的問題。

不過，雖然有央行和實(shí)力股東的支持，百行征信未來依然挑戰(zhàn)重重。

具體來看，百行征信開業(yè)運(yùn)營后，8家市場機(jī)構(gòu)不再直接從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，那諸如芝麻征信等機(jī)構(gòu)推出的信用分，是否還可繼續(xù)存在于相關(guān)應(yīng)用場景？8家早前獲得個(gè)人征信牌照試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)是否還有可能獲得相關(guān)牌照？百行征信接下來會采取怎樣的方式進(jìn)行數(shù)據(jù)采集？

目前，百行征信官方、中國互金協(xié)會及8家市場機(jī)構(gòu)均未給出明確回應(yīng)。

更現(xiàn)實(shí)的問題在于，巨頭們是否會犧牲自己的部分利益，將數(shù)據(jù)進(jìn)行共享?！鞍傩姓餍诺某闪⑿枰l(fā)起的成員自愿共享客戶信息，但每家機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)量多少不一，是誰會愿意把‘香餑餑’共享出來？”一位行業(yè)內(nèi)人士表示，共享信息的標(biāo)準(zhǔn)有待明確。

此前，央行征信局局長萬存知在一次公開演講中也指出，每一家機(jī)構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因?yàn)樾畔⒉粡V、不全面，這樣帶來產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。

與此同時(shí)，在進(jìn)行數(shù)據(jù)采集時(shí)，如何兼顧數(shù)據(jù)的質(zhì)量及采集范圍，避免侵犯用戶隱私?！靶畔⒐蚕硇枰羞吔?。這個(gè)界限在于是否會損害到公民的切身正當(dāng)合法利益?！鄙鲜鲂袠I(yè)內(nèi)人士建議，可通過立法完善信息使用邊界，并通過科技手段更好地使用和保護(hù)信用信息。

由此來看，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)數(shù)據(jù)共享還有很長的路要走。市場化經(jīng)營的百行征信在未來，如何保障征信數(shù)據(jù)質(zhì)量、規(guī)范征信數(shù)據(jù)的使用、協(xié)調(diào)各方利益等問題，或是眼前亟需解決的問題。