根據(jù)該業(yè)務總監(jiān)的說法，為了應對銀行利息下調(diào)，現(xiàn)在咱們針對老客戶的話，這個產(chǎn)品它是保底3%寫在合同里，4.5%是現(xiàn)在結(jié)算利息，我把產(chǎn)品資料發(fā)給您，您要是覺得合適可以投，1000元開戶。
值得注意的是，無論一次性繳納多少保費，“珠江智多多”都要先“砍一刀”，少則3%，多則5%。
產(chǎn)品詳情頁面披露的費用規(guī)則顯示：保險費金額5萬元及以下部分，初始費用比例為5%；5萬元以上部分，初始費用為3%；追加保險費初始費用為3%。
例如，朱先生40周歲，選擇為自己投保了珠江智多多兩全保險（萬能型），如果朱先生一次性繳納10萬元（初始費用4000元），并在第三個保單年度追加保險費1萬元（初始費用300元），期滿（五個保單年度后）最低保險金121505.11元，中間保險金為130289.93元，最高保險金為139579.82元（注：保單年度末保單現(xiàn)金價值金額為扣除退保費用后的現(xiàn)金價值，期滿現(xiàn)金價值以保單年度末賬戶現(xiàn)金價值/期滿保險金為準。）。
讓人疑惑的是，朱先生一次性繳納10萬元，超過了5萬元額度，初始費用應該按3%計算，即3000元，但產(chǎn)品詳情頁面披露的利率演示顯示，一次性繳納10萬元，初始費用為4000元。
事實上，“珠江智多多”除了要先“砍一刀”初始費用，以后每年還要“砍一小刀”，少則50-60元，多則70-80元。
根據(jù)“珠江智多多”披露的利率演示，最低保險金的風險管理費第1-5個保單年度的收費分別為73.15元、54.54元、66.86元、74.78元、83.58元，合計約為352.91元（注：中高保險金的風險保險費相差不大）。
不管是扣初始費用還是扣風險管理費，5年到期后到底能拿多少錢？
根據(jù)“珠江智多多”披露的利率演示，假如朱先生一次性繳納10萬元，并在第三個保單年度追加保險費1萬元，期滿（五個保單年度后）最低保險金121505.11元，中間保險金為130289.93元，最高保險金為139579.82元
對應銀行存款，10萬元存滿5年，1萬元存滿2年，在利息不滾存的情況下，按按年利率3%計算，到期本息合計應為125600元；按年利率4.5計算，到期本息合計應為133400元；按年利率6計算，到期本息合計應為141200元。
不難發(fā)現(xiàn)，由于“珠江智多多”既扣初始費用，又扣風險管理費，最終年利率無法達到保底3%。也就是說，即便“珠江智多多”采取利滾利的計息方式，也無法實現(xiàn)保底年利率3%，中間年利率4.5%，最高年利率6%。
總結(jié)一下，與市面上大多數(shù)銀行存款相比，“珠江智多多”的收益更具優(yōu)勢，但該產(chǎn)品期限更長，15天猶豫期之后，退保第一、二、三、四、五個保單年度退保費用分別為5%、4%、3%、2%、1%。如果用保單貸款，貸款年利率為6.5%。因此，“珠江智多多”適合閑錢理財（1000元開戶，之后隨時追加），5年期滿前取出不劃算。