臣財(cái)貸款網(wǎng)5月5日訊，為落實(shí)中央扶貧金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性，人民銀行、發(fā)展改革委、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、扶貧辦日前聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)。

從設(shè)立扶貧再貸款、試點(diǎn)支農(nóng)再貸款，到適當(dāng)提高貧困地區(qū)不良貸款容忍度，金融扶貧的舉措可謂既有力度又有深度。

《意見》明確了完善精準(zhǔn)扶貧金融支持保障措施。一是設(shè)立扶貧再貸款，利率在正常支農(nóng)再貸款利率基礎(chǔ)上下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)，引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)貧困地區(qū)的支持力度。有效整合各類財(cái)政涉農(nóng)資金，充分發(fā)揮財(cái)政政策對(duì)金融資源的支持和引導(dǎo)作用;二是金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)貧困地區(qū)發(fā)行地方政府債券置換存量債務(wù)的支持力度，穩(wěn)步化解貧困地區(qū)政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。推行和落實(shí)信貸盡職免責(zé)制度，根據(jù)貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)、成本和核銷等具體情況，對(duì)不良貸款比率實(shí)行差異化考核，適當(dāng)提高貧困地區(qū)不良貸款容忍度。

扶貧再貸款是人民銀行支持金融扶貧的重要政策措施。正常情況下，資金會(huì)向高利潤(rùn)的地區(qū)流動(dòng)。扶貧再貸款的作用就是引導(dǎo)資金流向欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這其實(shí)是一個(gè)資金注入機(jī)制。人民銀行加大扶貧再貸款投放支持力度，就是為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供有力的金融支持。

扶貧再貸款的支持范圍包括連片特困地區(qū)、國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣以及未納入上述范圍的省級(jí)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣;發(fā)放對(duì)象是上述貧困地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等4類地方法人金融機(jī)構(gòu)。

眾所周知，在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村貧困地區(qū)，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限，金融扶貧主力軍是地方法人金融機(jī)構(gòu)。但由于其經(jīng)營(yíng)范圍局限于本地，地方法人金融機(jī)構(gòu)吸收存款的成本相對(duì)較高，存款規(guī)模也相對(duì)有限，資金期限也不穩(wěn)定。

此外，資金來(lái)源問(wèn)題也是制約地方法人金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大扶貧信貸投放的一個(gè)重要原因。針對(duì)此種情況，人民銀行扶貧再貸款設(shè)立在支農(nóng)再貸款下，實(shí)行比支農(nóng)再貸款更優(yōu)惠的利率，并合理延長(zhǎng)扶貧再貸款使用期限，為地方法人金融機(jī)構(gòu)支持脫貧攻堅(jiān)提供成本較低、期限較長(zhǎng)的資金來(lái)源。

資金來(lái)源問(wèn)題解決之后，如何保證地方法人金融機(jī)構(gòu)將再貸款資金“?？顚Ｓ?rdquo;于扶貧信貸的發(fā)放?嚴(yán)格的監(jiān)測(cè)和考核使人民銀行專門設(shè)立的扶貧再貸款定向用于扶貧信貸，真正把貧困戶“扶上馬”并“送一程”，讓更多貧困戶得到金融支持。

為有效發(fā)揮扶貧再貸款的撬動(dòng)作用，要求使用扶貧再貸款的地方法人金融機(jī)構(gòu)建立臺(tái)賬，確保涉農(nóng)信貸投放在數(shù)量、用途、利率等方面符合扶貧再貸款管理要求;將扶貧再貸款優(yōu)先支持建檔立卡貧困戶和帶動(dòng)貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)、農(nóng)村合作社，積極推動(dòng)貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)，促進(jìn)貧困人口脫貧致富;合理確定運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放的涉農(nóng)貸款利率，有效降低貧困地區(qū)融資成本。

從監(jiān)管角度講，此次各部門確實(shí)摒棄了“一刀切”的方式。自銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于做好2015年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》中提出對(duì)涉農(nóng)不良貸款給予更大的容忍度后，再次提出容忍度一詞。那么，我們又應(yīng)如何對(duì)“容忍度”一詞加以理解呢?從當(dāng)前扶貧攻堅(jiān)任務(wù)的艱巨性來(lái)看，提升貧困地區(qū)不良貸款容忍度，旨在通過(guò)引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投放重點(diǎn)的轉(zhuǎn)變來(lái)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步向貧困地區(qū)導(dǎo)入。同時(shí)，也是對(duì)今年來(lái)信貸風(fēng)險(xiǎn)復(fù)蘇并向農(nóng)村蔓延的一種應(yīng)對(duì)措施。

2月15日，銀監(jiān)會(huì)公布了2015年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況，截至2015年末，商業(yè)銀行不良貸款率升至1.67%，比上年末上升0.42個(gè)百分點(diǎn);不良貸款余額達(dá)1.27萬(wàn)億元，比上年末大幅增加51.25%。從一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的新增不良貸款投向來(lái)看，農(nóng)戶不良貸款也出現(xiàn)了一定程度的反彈。此時(shí)提及貧困地區(qū)不良貸款容忍度也證明了信貸風(fēng)險(xiǎn)向農(nóng)村蔓延的現(xiàn)象已經(jīng)得到了相關(guān)部門的重視，并以此為措施來(lái)保持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投放扶貧貸款的動(dòng)力。

容忍的主體是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)?！兑庖姟穼?shí)施后，監(jiān)管部門對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率等監(jiān)管指標(biāo)實(shí)行差異化考核，以鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款、加大信貸支農(nóng)力度，同時(shí)也要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要視自身?xiàng)l件設(shè)置合理的容忍度并制定對(duì)適用容忍度農(nóng)戶不良貸款的界定方法。

對(duì)信貸人員的容忍應(yīng)以“盡職免責(zé)”為度來(lái)衡量。設(shè)置“容忍度”這一條款有兩個(gè)前提，一個(gè)是做好貸款的全流程管理，另一個(gè)就是“盡職免責(zé)”。從本質(zhì)上講，出了風(fēng)險(xiǎn)可以談“容忍”，但必須以做好貸款的全流程管理為前提，放不準(zhǔn)、管不好就無(wú)以談盡職，不但不會(huì)免責(zé)反而要承擔(dān)更多的責(zé)任。

各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)預(yù)防信貸人員的違規(guī)操作，堅(jiān)決杜絕“人為制造容忍度”情況的發(fā)生。此外，逾期貸款的管理工作，不能以容忍度為幌子放任自流、不聞不問(wèn)。作為一名信貸人員，即便是有一定的容忍度，也要格外珍惜。

扶貧貸款的特點(diǎn)主要體現(xiàn)為“金額小、筆數(shù)多、區(qū)域散”等特點(diǎn)，管理較難且管理成本較高，所以在貸款形成不良后對(duì)認(rèn)定是否符合“容忍度”要求的難度較高。

即便是真的符合“容忍度”的界定標(biāo)準(zhǔn)，也要嚴(yán)密關(guān)注借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，若借款人有了新的收入來(lái)源或者所經(jīng)營(yíng)的行業(yè)出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)，應(yīng)收回貸款本息，嚴(yán)格維護(hù)債權(quán)。

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