臣財(cái)貸款網(wǎng)5月16日訊，當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入“新常態(tài)”，面對(duì)復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行不僅需要加強(qiáng)戰(zhàn)略執(zhí)行力度，更要切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，努力控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)面臨四類風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

在經(jīng)濟(jì)下行期，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增速明顯回落，特別是我國(guó)中小企業(yè)遭遇較大沖擊，部分企業(yè)滑向了破產(chǎn)倒閉的邊緣，同時(shí)，伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，產(chǎn)能過剩行業(yè)也將逐步退出，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款承壓?？傮w來看，我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)主要面臨五類風(fēng)險(xiǎn)：

1.企業(yè)老板（實(shí)際控制人）的人品風(fēng)險(xiǎn)。筆者發(fā)現(xiàn)，許多企業(yè)老板，在企業(yè)發(fā)展初期尚能勤勉肯干，一旦企業(yè)發(fā)展壯大就容易迷失自我，過于注重個(gè)人享受，購(gòu)買豪華轎車、參與賭博、大額購(gòu)買股票以及將企業(yè)大額資金轉(zhuǎn)移至個(gè)人賬戶。乃至最終對(duì)企業(yè)的發(fā)展漠不關(guān)心，經(jīng)營(yíng)狀況每況愈下，為商業(yè)銀行信貸資金帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.原材料價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)成品銷售風(fēng)險(xiǎn)。原材料成本在產(chǎn)品總成本中占有較大比重，其成本的變化決定著企業(yè)的盈利水平和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)成品的銷售風(fēng)險(xiǎn)主要取決于市場(chǎng)需求，若企業(yè)不重視技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品質(zhì)量的提升，往往會(huì)失去市場(chǎng)份額，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)是否擁有穩(wěn)定的產(chǎn)品銷售渠道也至關(guān)重要，這在很大程度上決定著企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展。

3.對(duì)外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和高利貸風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)下行期，由于企業(yè)資金趨緊，容易導(dǎo)致資金鏈的斷裂，企業(yè)間的互?；蚵?lián)保風(fēng)險(xiǎn)傳遞可能性大增，若處理不善甚至?xí)l(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于企業(yè)與商業(yè)銀行之間存在信息不對(duì)稱，以及民間借貸具有較強(qiáng)的隱蔽性，導(dǎo)致商業(yè)銀行識(shí)別信貸客戶是否參與民間借貸一直難度較大。

4.企業(yè)盲目擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)和第二還款來源風(fēng)險(xiǎn)。部分企業(yè)片面追求規(guī)模，沒有制定切合企業(yè)實(shí)際的發(fā)展計(jì)劃，將貸款挪用，加重了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。要持續(xù)關(guān)注擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款情況以及對(duì)外擔(dān)保情況。還應(yīng)持續(xù)關(guān)注抵押物現(xiàn)狀、變現(xiàn)能力、抵押人是否擅自處理抵押物以及是否重復(fù)抵押等。筆者發(fā)現(xiàn)，借款單位與擔(dān)保單位往往存在隱形關(guān)聯(lián)關(guān)系，所以一旦借款單位出現(xiàn)危機(jī)，也會(huì)蔓延到擔(dān)保單位，最終導(dǎo)致第二還款來源形同虛設(shè)。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策

對(duì)策一：做信貸調(diào)查時(shí)應(yīng)多角度系統(tǒng)性了解企業(yè)老板（實(shí)際控制人）的人品。首先，信貸人員可以通過面對(duì)面溝通，也可以通過與同行業(yè)企業(yè)主進(jìn)行交流，了解該企業(yè)老板（實(shí)際控制人）的人品。可重點(diǎn)了解分析實(shí)際控制人是否誠(chéng)實(shí)守信，是否工作作風(fēng)正派等，可重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)老板（實(shí)際控制人）有無(wú)不良行為，如企業(yè)老板（實(shí)際控制人）是否經(jīng)常進(jìn)出高端消費(fèi)場(chǎng)所，以及是否涉足黃賭毒和大額高利貸。若信貸人員發(fā)現(xiàn)上述行為，應(yīng)該拒絕申請(qǐng)人辦理信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，已經(jīng)辦理的業(yè)務(wù)應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。

對(duì)策二：多維度識(shí)別原材料價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)成品銷售風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于原材料價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員可重點(diǎn)分析原材料在成品總成本中所占比重，可在一段時(shí)間內(nèi)連續(xù)關(guān)注企業(yè)采購(gòu)合同和進(jìn)貨單。通過企業(yè)銷售合同原件，信貸人員可重點(diǎn)查看產(chǎn)品銷售數(shù)量和價(jià)格是否與企業(yè)的生產(chǎn)能力相匹配。同時(shí)，可以根據(jù)不同客戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，查看企業(yè)在一段時(shí)間內(nèi)的水表、電表、天然氣表、納稅表以及工資表，分析企業(yè)是否生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常。還可以從財(cái)務(wù)角度進(jìn)行分析，尤其要重視分析企業(yè)的現(xiàn)金流。

對(duì)策三：巧用合同約束防范對(duì)外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和高利貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該強(qiáng)化合同約束，在借款合同和授信方案中明確規(guī)定對(duì)外擔(dān)保限額和或有負(fù)債率水平，將不參與民間借貸寫入合同條款或者作為合同的補(bǔ)充條款。一旦突破上限，授信額度將被凍結(jié)，銀行可以宣布合同提前到期和要求客戶提前還款。

通過直接咨詢小額貸款公司、典當(dāng)行等民間融資機(jī)構(gòu)，結(jié)合企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表中相關(guān)會(huì)計(jì)科目進(jìn)行比對(duì)分析，可以判斷出企業(yè)是否涉及高利貸。如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)涉及民間借貸，金額較大的應(yīng)該凍結(jié)授信額度，要求借款人提前歸還貸款，及時(shí)采取查封保全等法律手段，盡最大可能減少信貸資金的損失。

對(duì)策四：練就火眼金睛，識(shí)別企業(yè)盲目擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)和第二還款來源風(fēng)險(xiǎn)。信貸人員應(yīng)制止客戶投資不熟悉領(lǐng)域和盲目投資房地產(chǎn)行業(yè)，并建議企業(yè)制定切合實(shí)際發(fā)展的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。還應(yīng)關(guān)注重點(diǎn)注擔(dān)保企業(yè)是否存在盲目擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)，是否涉及高利貸，抵押物的現(xiàn)狀、抵押物的變現(xiàn)能力是否已改變以及抵押人是否擅自處分抵押物等。

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