隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，城市需要更多的勞動力。因此，農(nóng)村大批量的剩余勞動力，走出農(nóng)村，走進(jìn)城市，從事城市經(jīng)濟(jì)建設(shè)，并且獲得了非常豐厚的經(jīng)濟(jì)收入。

因此，進(jìn)城打工的農(nóng)民，都比在農(nóng)村耕田種地要賺錢一些，每個(gè)家庭有人打工的農(nóng)戶，都已經(jīng)富裕起來，家里的閑錢，也開始逐漸多了起來。農(nóng)村人過去經(jīng)濟(jì)上比較緊，手上余錢并不多，現(xiàn)在，家庭的日常生活都改善了。

因此，家里的余錢，都舍不得過度消費(fèi)，都要積攢下來，準(zhǔn)備解決家里突如其來的一些大事情。所以，這些日常積攢下來的閑錢，都是存在銀行里，讓它自然產(chǎn)生價(jià)值，獲得更多的存款利息。這是一般農(nóng)戶常見的做法。

農(nóng)民一般都不懂炒股，不懂投資，只好依靠銀行，獲得一些額外的，不費(fèi)勞動力的經(jīng)濟(jì)收入，是他們最好的選擇。

村子里有位常年在外打工掙錢的中年村民，他說這次要存10萬元錢，既要使所得利息最大化，又要使資金靈活度大，防止家里需要緊急用錢。

因此，他直截了當(dāng)?shù)?，?0萬元打工掙來的工錢，一次性存入銀行，存期是一年，目前年利率是1.65%，一年能夠獲得利息1650元。

他說，又害怕家里急需要錢用，如孩子讀書，家里老人和妻子身體問題等等，存期時(shí)間不能過長。若是存期過長，需要用錢的時(shí)候，利息損失非常大。

若是存短期，利率過低不劃算，所以，他決定存期為一年，比較合適，即使急需用錢，損失的利息也只有一年的時(shí)間。有人告訴他，這樣非常不劃算，但又沒有告訴他不劃算的理由和存款的方法。

目前，家里不需要建房買房，不需要添置貴重家具，父母和妻子身體健康狀況良好，壽命不會太短，主要考慮一般性疾病和安全問題。

家里老人和妻子，疾病問題，都有新農(nóng)合保險(xiǎn)，若是一般性生病，自己支付的部分并不多，大約一次幾千元就能解決。

家里人的安全問題，家里每人都有意外保險(xiǎn)，若是有事情出現(xiàn)，也花不了多了，計(jì)劃一萬元足夠了。因此，這10萬元存款，計(jì)劃一年之內(nèi)需要臨時(shí)急用的錢為2萬元，那么，還有8萬元錢，就可以去存中長期利率比較高的方式，就能夠獲得更高的利息。

目前，銀行存款的利率是，整存整取，存期3個(gè)月，利率是1.25%；存期6個(gè)月，利率是1.45%；存期1年，利率是1.65%；存期2年，利率是2.15%；存期3年，利率是2.60%；存期5年，利率是2.65%。

他這10萬元存在銀行里，要達(dá)到兩個(gè)目的，一是利息達(dá)到最大化程度，二是資金靈活度又要最大化。因此，存款方法是采取“中長期結(jié)合，梯級存款”。

把2萬元存款作為靈活度高的家庭急需資金，隨要隨時(shí)取出，存期為一年，利息為1.65%。再拿2萬元資金，作為存期一年的預(yù)備資金，存期為2年，若是家里急需要大數(shù)量的現(xiàn)金，2萬元一年期的不夠，可以再次動用這2年期的兩萬元錢。

必須指出的時(shí)候，2萬元2年期，用兩張存單，每張1萬元，這樣資金的靈活性更大。剩下去6萬元錢，全部作為5年期存入，年利息就能達(dá)到最大化程度。

下面就來看看這種梯級存款法的實(shí)際效果，與全部存一年期，有沒有達(dá)到年利息最大化和靈活度最優(yōu)化程度。

若是按照他目前存入銀行的10萬元錢，存期為一年，利率是1.65%，一年下來，存款總獲得的利息是1650元。若是按照我設(shè)計(jì)的梯級存款方法是：一年期兩萬元，利率是1.65%，一年利息是330元；二年期兩萬元，利率是2.15%，一年利息是430元；五年期6萬元，利率是2.65%，一年利息是1590元。

那么，若是家里沒有急需用錢，這10萬元梯級存款，一年總利息是330+430+1590元，合計(jì)2320元。全部存一年期一年獲得的利息是1650元，梯級存款一年獲得的利息是2320元，相同一年內(nèi)要多獲得675元。

這675元錢，就是按照他家庭的實(shí)際情況，既達(dá)到了年利息最大化，資金靈活度最優(yōu)化程度，而多獲得的經(jīng)濟(jì)收入。這675元錢額外的銀行收入，在農(nóng)村也是非常不錯(cuò)的經(jīng)濟(jì)效益。在此還要指出的是，銀行的利率是隨著經(jīng)濟(jì)的變化而變化，時(shí)高時(shí)低，時(shí)漲時(shí)跌。

因此，每一梯級的存款，必須要到期限才能根據(jù)意愿續(xù)存。每一梯級存款沒有到存期限取款，將會按照活期利率計(jì)算，將會損失存款利息，在沒有必要的情況，最好等到存款到期后取款，就能實(shí)現(xiàn)利息最大化程度。