建立“三專一公”小貸機(jī)構(gòu)解決農(nóng)戶貸款難題

臣財(cái)貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)8月2日訊，近日，中國(guó)扶貧基金會(huì)段應(yīng)碧在“第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)”上表示，從根本解決中低收入農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題考慮，建立‘三專一公’小貸機(jī)構(gòu)可能是最好的辦法。他提出要有專為中低收入農(nóng)戶服務(wù)的公益性小貸機(jī)構(gòu)，用專營(yíng)的小貸機(jī)構(gòu)，建立專業(yè)的運(yùn)營(yíng)隊(duì)伍，設(shè)計(jì)專門的貸款產(chǎn)品和服務(wù)流程，來(lái)解決農(nóng)村中低收入農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。

段應(yīng)碧認(rèn)為，農(nóng)戶的生產(chǎn)生活特點(diǎn)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式不相適應(yīng)，是導(dǎo)致農(nóng)戶貸款難的主要原因。農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，存在居住分散、規(guī)模小，種類多，無(wú)抵押物且無(wú)規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表以及完整的交易記錄等特點(diǎn)，直接導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)戶提供貸款時(shí)，往往面臨信息不對(duì)稱、服務(wù)成本高和貸款風(fēng)險(xiǎn)大的難題。

針對(duì)這些情況，各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)和公益組織都出臺(tái)了一些政策和措施，但仍各有利弊，中低收入農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，仍然是制約農(nóng)戶脫貧的重要因素。

段應(yīng)碧表示，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以直接為中低收入農(nóng)戶提供貸款服務(wù)。解決這個(gè)難題，要有新的思路，新的辦法。他提出：

首先，是要建立專營(yíng)的小貸機(jī)構(gòu)，定向服務(wù)中低收入農(nóng)戶。如果一個(gè)金融機(jī)構(gòu)既可以做小額貸款，也可以做大額貸款，最終的結(jié)果一定會(huì)傾向于做大額貸款。因此要有專為中低收入農(nóng)戶服務(wù)的公益性小貸機(jī)構(gòu)。

還要建立專業(yè)的運(yùn)營(yíng)隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)人員職業(yè)化和責(zé)權(quán)利的統(tǒng)一。沒(méi)有專職人員，就無(wú)法保證其具有相應(yīng)的專業(yè)技能，也無(wú)法對(duì)其進(jìn)行問(wèn)責(zé)與考核。因此，機(jī)構(gòu)要“專”，人員也要“專”。

同時(shí)還要設(shè)計(jì)專門的貸款產(chǎn)品和服務(wù)流程，確保農(nóng)戶夠得著、用得好、還得起。必須根據(jù)各個(gè)地區(qū)中低收入農(nóng)戶生產(chǎn)生活的不同特點(diǎn)，量身定制貸款產(chǎn)品和服務(wù)流程。

對(duì)此，段應(yīng)碧認(rèn)為中和農(nóng)信小額信貸提供的貸款產(chǎn)品具有無(wú)需抵押，無(wú)需公職人員擔(dān)保，但要求婦女優(yōu)先、五戶聯(lián)保、小額分散、分期還款、上門服務(wù)、非優(yōu)惠利率等特點(diǎn)，能夠?qū)⒖蛻羧烘i定在農(nóng)村中低收入群體上，不給大戶提供尋租空間。同時(shí)，他們還有一套很好的風(fēng)控機(jī)制，如實(shí)現(xiàn)全流程信息系統(tǒng)管控，分支和總部交叉驗(yàn)證審核等，保障風(fēng)險(xiǎn)貸款率一直在1%以內(nèi)。

針對(duì)公益小額信貸機(jī)構(gòu)多偏居一隅，難以擴(kuò)大規(guī)模發(fā)展的處境，段應(yīng)碧提出應(yīng)出臺(tái)專項(xiàng)的政策措施，支持專為中低收入農(nóng)戶服務(wù)的小貸機(jī)構(gòu)。如提供財(cái)政資金支持或支農(nóng)再貸款，降低其融資成本；實(shí)行稅收減免，允許跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大規(guī)模，降低其單位運(yùn)營(yíng)成本。因?yàn)槭枪嫘詸C(jī)構(gòu)，他們的成本降低了，給農(nóng)戶貸款利率也可以降低。還可以考慮，由政府主導(dǎo)在每個(gè)貧困片區(qū)建立公益性小貸機(jī)構(gòu)，共享技術(shù)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制后臺(tái)，各自服務(wù)本片區(qū)的中低收入農(nóng)戶。他認(rèn)為，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體多種多樣，需要建立多層次、廣覆蓋、市場(chǎng)化、可持續(xù)的普惠金融體系。從根本解決中低收入農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題考慮，建立“三專”小貸機(jī)構(gòu)可能是最好的辦法。

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