小微電商可從金融機(jī)構(gòu)拿到貸款

臣財(cái)貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)8月9日訊，在當(dāng)下的電商領(lǐng)域，絕大多數(shù)經(jīng)營者都是小微企業(yè)或個(gè)人，為謀求更好的發(fā)展，獲取融資成了不可或缺的環(huán)節(jié)。只是，傳統(tǒng)的銀行融資方式需要對(duì)貸款人的資信、職業(yè)、貸款用途、抵押物等方面進(jìn)行評(píng)價(jià)，這對(duì)“無實(shí)體”的電商來說，從金融機(jī)構(gòu)拿到貸款幾乎不可能。

有問題的地方自然也是產(chǎn)生解決辦法的地方。繼阿里、京東等電商平臺(tái)力推純信用的小微電商貸款后，如今不少銀行爭相推出“電商貸”產(chǎn)品，拼的也是“信用”二字。

除了“走出去”服務(wù)別人平臺(tái)的電商，如今，通過自建電商平臺(tái)將商戶“請(qǐng)進(jìn)來”，利用自身平臺(tái)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)為商戶發(fā)放貸款。

1．“走出去”搶食電商平臺(tái)小貸“蛋糕”

時(shí)下，對(duì)消費(fèi)者而言，通過網(wǎng)購淘到價(jià)廉物美的商品已不是什么難事，但作為網(wǎng)店經(jīng)營者，要將一家網(wǎng)店從“小打小鬧”發(fā)展到規(guī)模經(jīng)營，是需要付出不小成本的。

在此之中，融資成本就是個(gè)不小的難題。早在2010年，“阿里小貸”誕生了，利用阿里巴巴、淘寶、支付寶等電商平臺(tái)上用戶積累的信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，將用戶在電商平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的“弱勢群體”批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額信用貸款。

這一“拼信用”模式的出現(xiàn)及成功，讓各家銀行有些坐不住了，開始陸續(xù)設(shè)計(jì)并推出為電商企業(yè)量身定做的貸款產(chǎn)品。如郵儲(chǔ)銀行針對(duì)天貓商戶推出的短期人民幣流動(dòng)資金貸款，就以商戶能夠獲得的天貓信用貸款金額為基數(shù)，根據(jù)商戶實(shí)際評(píng)分（電商平臺(tái)信用打分）情況，乘以相應(yīng)系數(shù)核定最終授信額度。

類似的還有廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行推出的“電商貸”產(chǎn)品，均是以小微電商在淘寶、京東等平臺(tái)的運(yùn)營情況為授信依據(jù)，提供無抵押信用貸款。

今年“五一”節(jié)前，華夏銀行試點(diǎn)推出“華夏電商貸”產(chǎn)品，其最吸引人的地方，既有通過在電商平臺(tái)上的經(jīng)營數(shù)據(jù)為商戶“畫像”，確定其信用水平，還有該款產(chǎn)品的日息約在萬分之2.4，年化成本在8%—9%之間。因可隨借隨還，實(shí)際成本或降低于前述數(shù)字，僅為目前一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)純信用貸款利率的一半左右。

“2015年，我們聯(lián)合（惠州市）電商協(xié)會(huì)組織了一場專門的銀企對(duì)接會(huì)，推廣的是針對(duì)電商的小微貸款融資政策。”建行惠州分行小企業(yè)客戶部負(fù)責(zé)人向記者透露，目前，建行對(duì)于電商等中小微企業(yè)提供了“成長之路”“速貸通”“小額貸”“信用貸”4大產(chǎn)品體系，涵蓋企業(yè)從初創(chuàng)期、成長期到成熟期的金融需求。

當(dāng)然，作為征信的組成部分，電商產(chǎn)業(yè)園商戶來自電商平臺(tái)以及產(chǎn)業(yè)園的信用評(píng)級(jí)是商戶獲得貸款的重要依據(jù)。

2．“請(qǐng)進(jìn)來” 牽手“中間人”自建商城

無疑，電商賣家在平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)被銀行視作是發(fā)放信用貸款的一大依據(jù)，雖然沒有絕對(duì)性，但其數(shù)據(jù)卻能反映商家的經(jīng)營狀況、還款能力、成長性等信息。

當(dāng)然，正因電商平臺(tái)數(shù)據(jù)沒有絕對(duì)性，銀行在“走出去”與電商平臺(tái)公司合作的同時(shí)，也積極“請(qǐng)進(jìn)來”，與市場上掌握這些電商店家核心數(shù)據(jù)的第三方公司合作，包括提供ERP（企業(yè)資源計(jì)劃）系統(tǒng)服務(wù)公司、快遞公司等。

記者調(diào)查了解到，眼下的惠州出現(xiàn)了獨(dú)立于任何一家電商網(wǎng)站的第三方信貸平臺(tái)，作為一個(gè)跨平臺(tái)的數(shù)據(jù)分析和信用評(píng)估的“中間人”，連接商戶和各類資金提供方（包括銀行），幫助電商商戶實(shí)現(xiàn)純信用貸款，同時(shí)也幫助金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)控水平。

“商戶提交貸款需求后，需要向我們的平臺(tái)進(jìn)行授權(quán)，使平臺(tái)能夠接入商戶在電商平臺(tái)上的后臺(tái)賬戶，獲取經(jīng)營數(shù)據(jù)。隨后，我們的平臺(tái)將根據(jù)這些數(shù)據(jù)形成評(píng)估報(bào)告，并將報(bào)告提交給資金提供方。”在惠州從事“中間人”業(yè)務(wù)的一家公司負(fù)責(zé)人介紹，目前該公司已為惠州10余家電商商戶提供評(píng)估服務(wù)，而資金提供方均為銀行。

不過，“中間人”提供評(píng)估報(bào)告后，銀行并不會(huì)立即提供貸款，而是在報(bào)告基礎(chǔ)上進(jìn)行自己的二次風(fēng)控，最終對(duì)電商商戶進(jìn)行授信、放貸。

“整個(gè)（放貸）過程大約為一周時(shí)間，貸款額度控制在20萬到100萬元。”前述負(fù)責(zé)人透露，他們通常要求商戶經(jīng)營時(shí)間超過12個(gè)月，年銷售額至少達(dá)50萬元。

數(shù)據(jù)是電商小貸技術(shù)的核心，銀行入手搶食這塊業(yè)務(wù)，需要解決的都是一個(gè)“數(shù)據(jù)從哪里來”的問題。

除了與第三方合作，目前各家銀行也紛紛通過自建電商平臺(tái)的方式，根據(jù)自己電商平臺(tái)上的數(shù)據(jù)來為商戶提供信用貸款。以2014年?duì)I業(yè)的工行“融e購”商城為例，就將工行小微貸產(chǎn)品與網(wǎng)上購物結(jié)合起來，而惠州有超過40家企業(yè)進(jìn)駐該平臺(tái)。

記者從工行惠州分行獲悉，目前入駐工行“融e購”平臺(tái)的惠州企業(yè)中，TCL、德賽、華陽等企業(yè)均取得較好銷售業(yè)績，其中，僅TCL一家企業(yè)，2015年前三季度的銷售額就達(dá)500萬元。

相比之下，銀行自建電商平臺(tái)做得較早的建行，一開始就將“善融商務(wù)”平臺(tái)打造成一個(gè)商戶信貸平臺(tái)，信用良好的商戶在平臺(tái)上發(fā)出貸款申請(qǐng)，即可優(yōu)先獲得相應(yīng)的貸款支持。

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