貸款買(mǎi)房額度不夠怎么辦？不能全款買(mǎi)房的現(xiàn)實(shí)我們大多已經(jīng)接受，對(duì)于一些人而言，更悲催的是貸款買(mǎi)房額度都湊不夠！貸款額度是由什么決定的呢？貸款買(mǎi)房額度不夠怎么辦？
一、貸款方式
公積金貸款
公積金貸款利率3.25%，只要是購(gòu)買(mǎi)首套普通自住房，首付款比例最低為2成。不過(guò)個(gè)人最高貸款額度60萬(wàn)元，夫妻二人最高貸款額度100萬(wàn)元。貸款額度≤賬戶余額×8+月繳存額×到退休年齡月數(shù)。
商業(yè)貸款
未繳存住房公積金的人不能申請(qǐng)住房公積金貸款。如果想貸款買(mǎi)房，只能申請(qǐng)個(gè)人住房商業(yè)性貸款。只要貸款人在貸款銀行的存款余額不低于貸款金額的30%，并作為購(gòu)房首付款，且貸款銀行認(rèn)可借款人提供的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或者有償貸能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么久可以申請(qǐng)個(gè)人住房商業(yè)性貸款。
組合貸款
申請(qǐng)了公積金貸款可是數(shù)額還不夠房款怎么辦呢？剩余部分只能由商業(yè)貸款來(lái)補(bǔ)上，當(dāng)然利息也是各算各的。這就成了組合貸款。舉個(gè)例子，如果須貸款200萬(wàn)元，而當(dāng)?shù)毓e金管理中心規(guī)定公積金最多貸款120萬(wàn)元。這樣的話，剩余的800萬(wàn)元將使用商業(yè)貸款。
二、貸款額度由哪些條件決定呢？
1.房貸首付比
銀行貸款額度受貸款首付比例的影響，通常不能超過(guò)總房款和首付款的差額。貸款前建議多了解各銀行的政策。
2.貸款人還貸能力
還貸能力自然是指貸款人的月收入，還貸能力系數(shù)=月收入/月供，貸款系數(shù)越高，還款能力越強(qiáng)，還款能力越強(qiáng)貸款額度越高。
3.二手房考察房屋房齡
購(gòu)買(mǎi)二手房申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行會(huì)考察貸款房屋的房齡，通常要求是20-25年，比較寬松的會(huì)要求30年，較為嚴(yán)格的只有15年或10年。房齡越短越容易獲得貸款，額度也比房齡較大的高。
4.個(gè)人征信
有的銀行會(huì)考察借款人2年內(nèi)的信用卡征信記錄和5年內(nèi)的貸款征信記錄，有的銀行會(huì)看更長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的征信，連續(xù)3次、累計(jì)6次逾期的嚴(yán)重征信不良情況有可能造成貸款被拒。
5.其他保障
有銀的行同時(shí)會(huì)考查借款人的醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、住房公積金等繳納情況，因?yàn)檫@些都可已從側(cè)面體現(xiàn)了借款人的還款能力，其中比較看重的是醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)。
三、貸款額度不夠怎么辦？
1.公積金限額，組合貸款
上面說(shuō)了，公積金貸款有限制，不夠的話可申請(qǐng)組合貸款。但也不是所有的銀行都接受組合貸款申請(qǐng)，并且組合貸款涉及到公積金中心和銀行等多個(gè)機(jī)構(gòu)，審批周期在3個(gè)月以上，著急付房款的購(gòu)房者要考慮到時(shí)間的問(wèn)題。
2.個(gè)人征信限額，與樓盤(pán)合作的銀行貸款
不同銀行的放貸政策不同，如果因?yàn)檎餍诺纫蛩匾恍┿y行給你的額度不夠，可以向與樓盤(pán)合作的銀行貸款，還能得到一些利率優(yōu)惠。
3.收入不達(dá)標(biāo)限額，接力貸款
比如借款人小王的月收入沒(méi)有達(dá)到銀行放貸標(biāo)準(zhǔn)，而小王的父親未退休且收入較高，如果小王和父親的收入之和滿足條件：小王月收入+父親月收入》=放貸月供*2，那么小王就可與父親做為共同借款人申請(qǐng)房貸，從而增加貸款額度。
如果咨詢多家銀行，都不能貸到想要的額度，還可以向小額貸款公司申請(qǐng)貸款，申請(qǐng)條件相對(duì)寬松，審批流程簡(jiǎn)化。當(dāng)然如果不想這樣，那就黔驢技窮，還是找親戚朋友借錢(qián)吧。
延伸閱讀：按揭買(mǎi)房流程
一、選擇房產(chǎn)
購(gòu)房者如想獲得樓宇按揭服務(wù)，在選擇房產(chǎn)時(shí)應(yīng)著重了解這方面的內(nèi)容。購(gòu)房者在廣告中或通過(guò)銷(xiāo)售人員的介紹得知一些項(xiàng)目可以辦理按揭貸款時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步確認(rèn)發(fā)展商開(kāi)發(fā)建設(shè)的房產(chǎn)是否獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得。
二、辦理按揭申請(qǐng)
購(gòu)房者在確認(rèn)自己選擇的房產(chǎn)得到銀行按揭支持后，應(yīng)向銀行或銀行指定的律師事務(wù)所了解銀行關(guān)于購(gòu)房者獲得按揭貸款支持的規(guī)定，準(zhǔn)備有關(guān)法律文件，填報(bào)《按揭貸款申請(qǐng)書(shū)》。
三、簽訂購(gòu)房合同
銀行收到購(gòu)房者遞交的按揭申請(qǐng)有關(guān)法律文件，經(jīng)審查確認(rèn)購(gòu)房者符合按揭貸款的條件后，發(fā)給購(gòu)房者同意貸款通知或按揭貸款承諾書(shū)。購(gòu)房者即可與發(fā)展商或其代理商簽訂《商品房預(yù)售、銷(xiāo)售合同》。
四、簽訂按揭合同
購(gòu)房者在簽訂購(gòu)房合同，并取得交納房款的憑證后，持銀行規(guī)定的有關(guān)法律文件與發(fā)展商和銀行簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》明確按揭貸款數(shù)額、年期、利率、還款方式及其他權(quán)利義務(wù)。
五、辦理抵押登記、保險(xiǎn)
購(gòu)房者、發(fā)展商和銀行持《樓宇按揭抵押貸款合同》及購(gòu)房合同到房地產(chǎn)管理部門(mén)辦理抵押登記備案手續(xù)。對(duì)期房，在竣工后應(yīng)辦理變更抵押登記。在通常情況下，由于按揭貸款期間相對(duì)較長(zhǎng)，銀行為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，要求購(gòu)房者申請(qǐng)人壽、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。購(gòu)房者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，應(yīng)列明銀行為第一受益人，在貸款履行期內(nèi)不得中斷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不得少于抵押物的總價(jià)值。在貸款本息還清之前，保險(xiǎn)單交由銀行執(zhí)管。
六、開(kāi)立專(zhuān)門(mén)還款賬戶
購(gòu)房者在簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》后，按合同約定，在銀行指定的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立專(zhuān)門(mén)還款賬戶，并簽訂授權(quán)書(shū)，授權(quán)該機(jī)構(gòu)從該賬戶中支付銀行與按揭貸款合同有關(guān)的貸款本息和欠款。銀行在確認(rèn)購(gòu)房者符合按揭貸款條件，履行《樓宇按揭抵押貸款合同》約定義務(wù)。并辦理相關(guān)手續(xù)后，一次性將該貸款劃入發(fā)展商在銀行開(kāi)設(shè)的銀行監(jiān)管賬戶，作為購(gòu)房者的購(gòu)房款。
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