普惠小微貸款利率將迎來(lái)近些年的“低位”，未來(lái)幾個(gè)月普惠型小微貸款的利率還將有下探空間。
近日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)、國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)潘功勝公開(kāi)表示，“1～4月企業(yè)的貸款利率是4.39%，較2021年全年進(jìn)一步下降了0.22個(gè)百分點(diǎn)，這個(gè)數(shù)字也是人民銀行有統(tǒng)計(jì)記錄以來(lái)的低位。”
政策力撐 普惠小微利率降價(jià)
普惠小微貸款利率降價(jià)已傳導(dǎo)至最末端的“貸款中介”。不論是大額消費(fèi)貸，還是普惠小微貸款，貸款利率均在人民銀行基準(zhǔn)利率上有不同程度的折扣。
多位從業(yè)者觀點(diǎn)認(rèn)為，近期貸款利率降價(jià)的主要原因是，在貨幣政策邊際向?qū)挶尘跋拢栈菪∥①J款支持工具升級(jí)，以及監(jiān)管層設(shè)立新存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制。
人民銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，2022年一季度，符合條件的地方法人銀行普惠小微貸款余額66703億元，比年初增加4372億元，預(yù)計(jì)提供普惠小微貸款支持工具支持資金約44億元。
在貨幣工具推動(dòng)貸款利率下行之外，推動(dòng)貸款利率下行的另一重因素則是存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制建立。
根據(jù)人民銀行一季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告，2022年4月人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了“存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制”，自律機(jī)制成員銀行參考以10年期國(guó)債收益率為代表的債券市場(chǎng)利率和以1年期 LPR 為代表的貸款市場(chǎng)利率，合理調(diào)整存款利率水平。這一機(jī)制的建立，旨在促進(jìn)銀行跟蹤市場(chǎng)利率變化，提升存款利率市場(chǎng)化定價(jià)能力，維護(hù)存款市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)秩序。當(dāng)前的直接目標(biāo)就是推動(dòng)剛性偏強(qiáng)的存款利率跟進(jìn)市場(chǎng)利率下調(diào)。
從效果上看，新機(jī)制建立后，國(guó)有銀行和大部分股份制銀行均已于4月下旬下調(diào)了其1年期以上期限定期存款和大額存單利率，部分地方法人機(jī)構(gòu)也相應(yīng)做出下調(diào)。根據(jù)最新調(diào)研數(shù)據(jù)，4 月最后一周（4月25日～5月1日），全國(guó)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)生存款加權(quán)平均利率為2.37%，較前一周下降10個(gè)基點(diǎn)。整體上看，其對(duì)銀行的降成本效應(yīng)甚至不亞于一次全面降準(zhǔn)，這是近期部分銀行貸款利率下調(diào)的一個(gè)重要原因。
農(nóng)商行多舉措呼應(yīng)政策落地
公開(kāi)信息顯示，人民銀行于2020年推出普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃。自2022年開(kāi)始，普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具轉(zhuǎn)換為普惠小微貸款支持工具，而普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃并入支農(nóng)支小再貸款管理。
轉(zhuǎn)換后，普惠小微貸款支持工具從2022年起到2023年6月底，人民銀行對(duì)符合條件的地方法人銀行發(fā)放的普惠小微貸款，按照余額增量的1%提供資金；普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃的4000億元額度納入支農(nóng)支小再貸款額度管理，支農(nóng)支小再貸款額度在現(xiàn)有基礎(chǔ)上調(diào)增。
隨后政策進(jìn)一步加碼，在2022年5月31日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)一攬子政策措施的通知》（國(guó)發(fā)〔2022〕12號(hào)），加大普惠小微貸款支持力度，相應(yīng)的金融支持工具進(jìn)一步升級(jí)。提到，繼續(xù)新增支農(nóng)支小再貸款額度，將普惠小微貸款支持工具的資金支持比例由1%提高至2%，即由人民銀行按相關(guān)地方法人銀行普惠小微貸款余額增量（包括通過(guò)延期還本付息形成的普惠小微貸款）的2%提供資金支持，更好引導(dǎo)和支持地方法人銀行發(fā)放普惠小微貸款。
人民銀行的普惠小微支持工具已在部分農(nóng)商行落地執(zhí)行，政策工具的支持效果已有顯現(xiàn)。
公開(kāi)信息顯示，截至今年5月30日，張家港行申領(lǐng)人民銀行支農(nóng)支小再貸款專項(xiàng)資金余額為34億元，在用好普惠小微貸款支持工具之外，張家港行還在近期公布將降低存款利率。
此外，張家港行進(jìn)一步強(qiáng)化異地業(yè)務(wù)的發(fā)展定位，除三大分行外，其他異地支行專營(yíng)普惠類貸款，通過(guò)張家港行多年積累的做小做散經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)化團(tuán)隊(duì)的高效服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)異地客群的不斷滲透。同時(shí)通過(guò)對(duì)異地客戶經(jīng)理人力資源的持續(xù)投入，并輔以市場(chǎng)化機(jī)制考核驅(qū)動(dòng)，促進(jìn)了對(duì)異地業(yè)務(wù)的持續(xù)拓展。
如皋農(nóng)商銀行方面表示，為用好普惠小微貸款支持工具，實(shí)現(xiàn)普惠小微貸款的增量、擴(kuò)面，如皋農(nóng)商銀行單列專項(xiàng)信貸資金助力普惠小微，設(shè)立普惠小微專項(xiàng)資金4億元；在具體的服務(wù)方式上，則實(shí)施差異化金融服務(wù)，精準(zhǔn)支持普惠小微客戶，完善金融服務(wù)渠道方式，提升金融服務(wù)質(zhì)效。如提高信用貸款和首貸戶比例。一是加大30萬(wàn)元以下貸款信用方式投放力度，增加小額信用貸款覆蓋面。二是扎實(shí)推進(jìn)增戶擴(kuò)面工作，加大對(duì)整村授信、批量授信名單中無(wú)貸戶的拓展力度，提升首貸戶占比。
在普惠小微貸款的費(fèi)用方面，如皋農(nóng)商銀行除落實(shí)減費(fèi)讓利措施外，還完善內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，加大普惠小微支持力度。
如皋農(nóng)商銀行提到，“對(duì)各支行2022年1月1日至2023年6月30日期間小微貸款增量部分，按照比例的激勵(lì)收入計(jì)入FTP考核，鼓勵(lì)支行在穩(wěn)定存量普惠小微貸款基礎(chǔ)上，持續(xù)加大小微企業(yè)、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶的貸款支持力度?！?/p>