貸款的還款方式很多，如等額本息，先息后本，后息后本，分攤試還款等（我們這里講的是經營性和消費型貸款），但同樣的年化利息，不同的還款方式，需要還的總利息是不同的！

打個比方吧，我們這里著重分析等額本息和先息后本，以下以三年期月利率5厘為例！

等額本息是本金加利息，正常的等額本息每月本金不變，利息不變，月供不變，但現(xiàn)在市面上大部分等額本息的貸款產品，雖然月供不變，但是前期利息比例更大，本金比例更小，隨著還款期數(shù)的增加，利息減少，本金增加，如某安銀行的新一貸和車抵貸都是這樣的，還有一些產品的月供是逐月減少的，前期的利息比例更大，如某安普惠的產品！

因為每月都在還本金，所以折算年化利息時，需要每個月折算，最終的綜合年化利息是36期的平均數(shù)，雖然還完36期的總利息是（5厘×36×本金），看似年化利息是6%，但實際的年華利息是月利率的22倍左右（也就是差不多11%左右）！有興趣的朋友可以做一個求和公式算一下！

接下來說先息后本，每月只還利息，到期歸還所有本金，市面上能做先息后本的信用貸款，基本上都是一年期，到期歸本，如果是房屋抵押貸款，有一年期，三年期，五年期的先息后本。月利率5厘，因為中途沒有歸還本金，所以年化利息就是5厘×12等于6%！

其實很多人的疑問都在等額本息上面，因為先息后本很簡單，而等額本息存在每期歸還本金的情況，所以算起來會麻煩一點。大家在貸款的時候遇到等額本息的產品時，一定要問清楚月利率是多少，年化利息是多少，一般銀行都會告知真實的綜合年化利息（如某安新一貸，月利率8厘3，綜合年化利息是18.3%），還有最重要的一點，放款前一定要看還款計劃表，看月供的本金和利息的比例，有些利息比例很大的產品，雖然說月息是5厘，但是前期的月息在1分以上了！如果你是短期周轉，自然是不劃算的，當然，如果你是長期使用，不打算提前還款，這就可以不用考慮了！

以上說了這么多，大家應該能明白，其實同樣的年化利息，等額本息還的總利息金額是比先息后本少的，但大多數(shù)人更愿意選先息后本的原因，一個是更加一目了然，一個就是資金使用率更高。大家多學習了解一些貸款相關的東西，希望在真正需要時，少有一些彎路！