摘要：
◆什么是房屋凈值貸款？
◆房屋凈值貸款的優(yōu)點
◆房屋凈值貸款的缺點
◆怎樣獲得房屋凈值貸款？
房產對大多數家庭來說都是一筆巨大的支出。相信很多人都不希望將錢“鎖”在房子上，想有更多的靈活性。比如拿一些錢出來裝修房子、買車或者給孩子交學費。對很多人來說，買房付首付后每月還貸是正常操作，很少想到再次將房產抵押。不愛儲蓄的美國人則特別擅長從房子里面“掏”各種錢出來花，將自己的首付和已還的貸款用到極致。今天優(yōu)投房就為大家科普房屋凈值貸款，教大家解鎖房子里面的資產。
◆什么是“凈值貸款”？
“凈值貸款”指的是借款人以所擁有住房的房屋淨值（房產估值減去房貸債務余額）作為抵押或擔保獲得的貸款(Home equity loan)。簡單來說，房主在不管有沒有還清按揭貸款的情況下，利用房屋的“凈值”再次進行貸款. 很多人會把房屋凈值貸款和房屋凈值信用額度（HELOC）混淆在一起，兩者是有本制度上的區(qū)別的，今天先讓我們來集中討論下凈值貸款。
什么是房屋凈值(home equity)呢？房屋凈值或者房產凈值，是房產市值與待還按揭房貸之間的差價，也可以視為個人在房產中的所有權占比。下面我們通過一個例子來看看。
如果房子的市值是100萬美元，還需還貸款20萬美元，那么這個房產的凈值就是：100-20=80萬美元。此時房主可以以80萬美元的房屋凈值為擔保，再次申請貸款，凈值貸款加上現有貸款的總貸款額度可以高達房屋總價值的80%-90%。和普通貸款一樣，銀行批準之后會一次性把錢付給房主，每月還本金和利息就可以了。這個利息一般比首次貸款的利息高些，但是低于其他消費貸款。
在美國，許多人通過房屋凈值貸款來還信用卡負債(credit card debt)，重新裝修房屋，找機會投資生意或者其他房產等，因為房屋凈值貸款的利息一般比信用卡利息更低。
◆房屋凈值貸款的優(yōu)點
2. 貸款利率相對較低，可能有稅務抵免盡管房屋凈值貸款的利率可能高于首次抵押貸款的利率，但遠低于信用卡和其他消費貸款的利率。這也是為什么很多消費者通過房屋凈值貸款來償還信用卡貸款。此外，對于符合規(guī)定的房屋凈值貸款利息，還有可能享受稅收減免的優(yōu)惠。
3. 用法靈活如果您確切地知道需要借多少錢以及將用這筆錢做什么，房屋凈值貸款就是一個合適的選擇。貸款金額會在貸款手續(xù)結束后全額一次性收到。通常房屋凈值貸款會用于房屋改建、支付高等教育費用，甚至債務合并。
◆房屋凈值貸款的缺點
1. 手續(xù)簡單，增加借貸誘惑
和所有借貸一樣，房屋凈值貸款也可能帶來風險。房屋凈值貸款的主要問題是，對于“借東墻補西墻”的借款人而言，住房抵押貸款似乎是一個簡單的解決方案。但是這種做法容易導致債務螺旋式上升，加大不能償還貸款的風險。此外，對于貸款中高于房屋價值的那部分支付的利息將永遠無法抵稅。
2. 未來房屋市值下降時增加還貸風險需要注意的是，在計算房屋凈值時使用的房屋價值是房產的市值。房產的市值是有可能根據市場的變化而波動的。如果未來房產市值降低，在考慮將房屋出手償還貸款時會加大不能及時還貸的風險。
◆怎樣獲得房屋凈值貸款？
在進行房屋凈值貸款之前，請確保比較條款和利率、貸款期限和月供，確保在自己可支付的范圍之內。
◆提供房屋凈值貸款的機構推薦
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