交通銀行1日發(fā)布公告，從今年11月1日起，對(duì)提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。公告顯示，個(gè)人按揭類貸款(包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款)及個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))，提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。
貸款是銀行與客戶之間建立的契約關(guān)系，雖然協(xié)議文本都是以銀行為主，客戶都是被動(dòng)接受銀行提出的各種要約。如果不同意，就有可能無法從銀行獲得資金支持。但是，不管怎么說，客戶在與銀行辦理相關(guān)手續(xù)時(shí)，銀行還是會(huì)把協(xié)議條款呈現(xiàn)給客戶，讓客戶同意后再簽訂貸款協(xié)議的，可以認(rèn)為是你情我愿的，而不昰單方面行為，總體還算公平。
但是，就提前還貸收取違約金或補(bǔ)償金來看，感覺就不那么公平了。因?yàn)?，提前還貸看起來使銀行的利息減少，實(shí)際上，銀行不僅沒有吃虧，反而獲得了更多利益。要知道，房貸大多實(shí)行的是先息后本。也就是說，客戶在前幾年償還的貸款中，主要償還的是利息。如果測(cè)算一下，所償還貸款的利率高得嚇人。拿了高利息，還說自己吃虧，還要向客戶收取提前還款補(bǔ)償金，有這樣打算盤的嗎？
不僅如此，客戶提前還款之后，銀行又可以拿著這部分資金進(jìn)行新的貸款發(fā)放，獲得更多利息，又何樂而不為呢？為什么要認(rèn)為銀行吃虧了呢？退一步講，如果客戶提前償還的這部分貸款，既向客戶收取補(bǔ)償金，在再次放貸時(shí)，能否依據(jù)形成的貸款利息，也給客戶相應(yīng)補(bǔ)償呢？如果能夠做到，當(dāng)然是可以的。否則，就是不公平啊。甘蔗不能兩頭甜，好的都給銀行一家享受，差的則要留給客戶，讓客戶來承擔(dān)，這樣的操作方式，完全與市場(chǎng)公平不符。
實(shí)際上，銀行并不是自己養(yǎng)活自己，而是客戶養(yǎng)活銀行，包括企業(yè)客戶、居民客戶，都是銀行的衣食父母，為什么非要與衣食父母爭(zhēng)利呢？更何況，現(xiàn)在提前還貸的比例并不高，能夠提前還貸的，都是經(jīng)濟(jì)條件改善后，想減輕一點(diǎn)自己的經(jīng)濟(jì)壓力，減少一點(diǎn)利息支出，而不是想與銀行爭(zhēng)利。如果客戶全是會(huì)做生意的，是絕對(duì)不會(huì)提前還貸的，用這些錢去賺更多的錢，該是多好的事。可是，就是得不到銀行的理解和幫助，非要在提前還貸時(shí)收取補(bǔ)償金，就算這筆錢數(shù)量不是很大，也可以認(rèn)為是民脂民膏，實(shí)在不可取啊。
如果銀行能夠調(diào)整一下經(jīng)營(yíng)思路和本息償還方式，每年都能按照等額本息償還，亦即在約定期限內(nèi)，按照將本金和利息都均衡分?jǐn)偟矫總€(gè)月，而不是現(xiàn)在的前息后本、前面主要償還利息、后面才是償還本金，那么，提前還貸時(shí)，收取一些補(bǔ)償金是合理的。否則，就是霸王條款，是極不合理的，是嚴(yán)重?fù)p害客戶利益的。銀行絕對(duì)不能用這樣的方式與民爭(zhēng)利，更不能用這樣的方式傷害原本就已經(jīng)是“房奴”的普通居民。
用信用給開發(fā)商背書，讓購(gòu)房者通過按揭貸款信任開發(fā)商，銀行也從中獲取大量利益。當(dāng)開發(fā)商資金鏈斷裂，出現(xiàn)爛尾等問題，購(gòu)房者利益沒有保障時(shí)，銀行不僅不給購(gòu)房者撐腰，反而在購(gòu)房者想停貸時(shí)，可能通過法律手段起訴有房貸的購(gòu)房者，讓購(gòu)房者利益得不到保障。而當(dāng)購(gòu)房者為了省點(diǎn)錢，希望提前還貸時(shí)，還要收取補(bǔ)償金，銀行在“房事”方面到底扮演的是什么樣的角色呢？