截至2015年7月，北京市已發(fā)售近9000萬(wàn)張一卡通，每張押金20元，也就是說(shuō)北京的公交卡至少產(chǎn)生了18億元的押金在“沉睡”。
以一個(gè)年發(fā)卡金額約1億元的企業(yè)來(lái)計(jì)算，加上利息等，其一年僅卡內(nèi)“結(jié)余”就會(huì)給企業(yè)貢獻(xiàn)高達(dá)約500萬(wàn)元的利潤(rùn)。
【正文】
前段時(shí)間，一條財(cái)經(jīng)一篇關(guān)于鈔票去哪兒的文章（《新規(guī)“一人一戶(hù)”后，被強(qiáng)制注銷(xiāo)的銀行卡里錢(qián)去哪兒了？》）引發(fā)熱議，大家都擔(dān)心央行執(zhí)行《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》后，手中多張同一銀行有余額的銀行卡是否會(huì)變成一張銀行卡，其他的卡是否會(huì)被注銷(xiāo)，以及被注銷(xiāo)的的卡中余額去哪兒等問(wèn)題。
為此，筆者特地聯(lián)系到多家銀行工作者詢(xún)問(wèn)此事。銀行工作人員給出的答復(fù)是，這一新規(guī)基本不會(huì)對(duì)普通持卡用戶(hù)產(chǎn)生影響，12月1日前開(kāi)戶(hù)的用戶(hù)，多張銀行卡仍可以繼續(xù)使用。如果本人不申請(qǐng)注銷(xiāo)合并到一張卡，銀行不會(huì)強(qiáng)制注銷(xiāo)！
銀行只是會(huì)對(duì)長(zhǎng)期不用并且是有少數(shù)存款余額的卡收取小額賬戶(hù)管理費(fèi)，當(dāng)卡內(nèi)余額清零、在規(guī)定期限內(nèi)仍未有資金流動(dòng)，那么該卡才會(huì)被注銷(xiāo)。
漲姿勢(shì)！你在為銀行貢獻(xiàn)余額嗎？
當(dāng)然，每家銀行的具體規(guī)定不同，注銷(xiāo)時(shí)間、規(guī)則等亦不同。筆者在百度知道搜索框輸入“銀行卡作廢標(biāo)準(zhǔn)”，出現(xiàn)以下解答：
1、當(dāng)用戶(hù)余額不足300元時(shí)，會(huì)被收取每季度3元的小額賬戶(hù)管理費(fèi)和銀行卡年費(fèi)10元。
2、當(dāng)用戶(hù)余額為零，且三年內(nèi)無(wú)資金流動(dòng)，銀行卡會(huì)自動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)。
3、銀行卡不同于信用卡，銷(xiāo)戶(hù)不會(huì)產(chǎn)生信用問(wèn)題。
此解答時(shí)間為2015年10月7日。然而，提及賬戶(hù)管理費(fèi)、年費(fèi)的新版《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》早在2014年8月1日就已開(kāi)始實(shí)施。根據(jù)新版《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》規(guī)定，對(duì)于賬戶(hù)中（不含信用卡）沒(méi)有享受免收賬戶(hù)管理費(fèi)（含小額賬戶(hù)管理費(fèi)）和年費(fèi)的銀行客戶(hù)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)，為其提供一個(gè)免收賬戶(hù)管理費(fèi)（含小額賬戶(hù)管理費(fèi)）和年費(fèi)的賬戶(hù)（不含信用卡、貴賓賬戶(hù)、公積金賬戶(hù)）。這些信息在百度知道中并未體現(xiàn)。
不僅如此，2015年5月末，“趕緊去銀行（網(wǎng)上有些銀行也可以操作）取消年費(fèi)和管理費(fèi)，你不申請(qǐng)銀行不會(huì)取消的！”一則微信才在朋友圈中廣為傳播。
可見(jiàn)，像筆者一樣對(duì)銀行游戲規(guī)則總是后知后覺(jué)，甚至是至始至終都不知道的人，不在少數(shù)。這些人常因?yàn)楣ぷ鞣泵Φ仍?，沒(méi)時(shí)間去了解銀行的游戲規(guī)則，讓銀行間接把卡中那些被遺忘的“沉睡余額”逐漸吞噬掉。
在筆者看來(lái)，這些“沉睡的余額”，給銀行、企業(yè)等帶來(lái)很大的利益。
你銀行卡的余額在沉睡，還是已被悄悄吞噬？
就住房公積金卡而言，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，住房公積金余額超過(guò)3萬(wàn)億元。這是2014年的數(shù)據(jù)，于2015年發(fā)布。2015年6月12日，住建部、財(cái)政部和央行聯(lián)合發(fā)布《全國(guó)住房公積金2014年年度報(bào)告》。據(jù)悉，涉及全國(guó)超過(guò)1億職工的公積金“國(guó)家賬本”涵蓋全國(guó)31個(gè)省份，系我國(guó)管理機(jī)構(gòu)首次向社會(huì)全面亮出公積金“家底”。
報(bào)告顯示，2014年住房公積金繳存額12956.87億元，同比增長(zhǎng)12.41%，年末繳存總額74852.68億元，扣除提取后的繳存余額37046.83億元，同比分別增長(zhǎng)20.88%和16.97%。住房公積金繳存余額37046.83億元，這一數(shù)額一度被解讀為“3萬(wàn)億公積金在沉睡”。
3萬(wàn)億人民幣，什么概念？?jī)H存銀行，一年就能獲得675億元利息，實(shí)現(xiàn)王健林675個(gè)小目標(biāo)。根據(jù)2015年8月8日北京理工大學(xué)計(jì)算機(jī)系網(wǎng)友“badkano”提供的百度知道答案顯示，存3萬(wàn)億人民幣一年，可獲得675億元利息。據(jù)了解，這位網(wǎng)友以2015年一年期存款最高的一年定期，且按照2015年全國(guó)各大銀行最新的利率計(jì)算3萬(wàn)億人民幣的利息（3000000000000×2.25%×1）為67500000000元。2016年，河南用了半年時(shí)間，債券融資總額才達(dá)到675億元。
幸好，一些數(shù)據(jù)顯示3萬(wàn)億元公積金并未沉睡。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，3萬(wàn)億人民幣中有68.89%用于發(fā)放個(gè)人住房貸款，另有775.8億保障房住房建設(shè)試點(diǎn)項(xiàng)目貸款余額、48.86億購(gòu)買(mǎi)國(guó)債余額。也就是說(shuō)，全國(guó)住房公積金繳存余額資金運(yùn)用率超過(guò)70%，基本逼近商業(yè)銀行水平。在一些人看來(lái)，公積金使用率已很高?？稍诠P者眼里，剩余的近30%的余額，也不是小數(shù)目。而這近30%的余額，即約9000億元仍在沉睡。
據(jù)央行12月初公布的《2016年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，我國(guó)銀行卡發(fā)卡量繼續(xù)增長(zhǎng)，截至第三季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量60.15億張，同比增長(zhǎng)14.53%，環(huán)比增長(zhǎng)3.21%。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量55.19億張，同比增長(zhǎng)14.92%，環(huán)比增長(zhǎng)3.06%；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.96億張，同比增長(zhǎng)10.41%，環(huán)比增長(zhǎng)4.83%。全國(guó)人均持有銀行卡4.39張，其中人均持有信用卡0.33張。
如果“余額不足300元時(shí)，每季度會(huì)被收取3元的小額賬戶(hù)管理費(fèi)、10元年費(fèi)。”適用所有銀行，而1億職工手中4.39張普通銀行卡中，假設(shè)有1張余額少于300元，或者不足100元余額，而不過(guò)百的這張銀行卡基本上會(huì)被忽略，那么一年以后，銀行將從這1億張被忽略的銀行卡上獲得22億元的小額賬戶(hù)管理費(fèi)，剩余的賬戶(hù)“余額”仍在沉睡。沉睡過(guò)程中，不忘繼續(xù)為銀行貢獻(xiàn)“管理費(fèi)”和年費(fèi)。
幸好，新規(guī)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理、防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》出來(lái)了，限制了一部分人開(kāi)戶(hù)，讓銀行這只“無(wú)形手”無(wú)法觸及。但對(duì)老用戶(hù)來(lái)說(shuō)，這些余額問(wèn)題還需重視！
為避免銀行間接扣除各種費(fèi)用，廣大用戶(hù)不妨通過(guò)手機(jī)銀行等形式把卡中余額統(tǒng)一轉(zhuǎn)至使用頻率較多的一兩張中，把不用或者極少用到的銀行卡注銷(xiāo)！
銀行卡余額被吞噬，那其他卡呢？
銀行卡可以申請(qǐng)注銷(xiāo)，那其他諸如消費(fèi)類(lèi)的充值卡內(nèi)，還有多少余額沒(méi)有被很好地處理？比如公交卡、翰皇皮具護(hù)理卡、美容美發(fā)卡、健身卡、電影院的點(diǎn)卡、超市商場(chǎng)購(gòu)物卡等，有多少成為沉睡的余額？有多少成為商家的營(yíng)業(yè)外收入？
據(jù)筆者所知，市面上主要有兩大類(lèi)型消費(fèi)卡，一種是具有第三方支付資質(zhì)的通用卡，即除了在發(fā)卡企業(yè)體系內(nèi)使用外，還可以在其他簽約商戶(hù)使用，比如聯(lián)華OK卡、杉德卡、得仕卡等；第二類(lèi)則是企業(yè)自行發(fā)行，只能在本企業(yè)體系內(nèi)使用的單用卡，比如一些健身卡、美容美發(fā)卡、超市消費(fèi)卡等。
相對(duì)而言，通用卡的發(fā)行量和所涉及金額巨大。相關(guān)資料顯示，斯瑪特發(fā)卡量已超3000多萬(wàn)張。此前有數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)約有4.2億多人使用城市公交IC卡，以每張卡收取10元的最低額押金（筆者所在城市——北京市政交通一卡通的押金是20元）計(jì)算，全國(guó)公交卡押金至少有42億元在“沉睡”。這42億元放銀行一年，利息可達(dá)上億元。
具體以北京公交卡為例分析，截至2015年7月，北京市已發(fā)售近9000萬(wàn)張一卡通，每張押金20元，也就是說(shuō)北京的公交卡至少產(chǎn)生了18億元的押金在“沉睡”。
此外，還有一些健身卡、美容美發(fā)卡、超市消費(fèi)卡，但凡是在用儲(chǔ)值卡，只要產(chǎn)生長(zhǎng)期不動(dòng)用的余額，大家就在為商家創(chuàng)造“營(yíng)業(yè)外收入”。
商家用沉睡的余額做了什么？
以具有第三方支付資質(zhì)的通用卡分析，發(fā)卡企業(yè)有一筆穩(wěn)賺的錢(qián)，來(lái)自于卡內(nèi)余額?！罢f(shuō)來(lái)也許很多人不相信，發(fā)一張消費(fèi)卡，通常可以保證有10%的利潤(rùn)。這筆利潤(rùn)來(lái)自于傭金、卡內(nèi)余額以及利息。以信用卡作比較，一般銀行信用卡消費(fèi)，銀行收取千分之五到1%的手續(xù)費(fèi)，但較為強(qiáng)勢(shì)的通用卡則會(huì)收取1%-3%的傭金，不過(guò)這不是最大的獲利點(diǎn)，最大的獲利點(diǎn)在于卡內(nèi)余額?！睍r(shí)富金融消費(fèi)類(lèi)分析師廉波曾指出。
據(jù)業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計(jì)，通常占據(jù)卡值面額3%~5%的“沉睡余額利潤(rùn)”會(huì)成為“結(jié)余”，以一個(gè)年發(fā)卡金額約1億元的企業(yè)來(lái)計(jì)算，加上利息等，其一年僅卡內(nèi)“結(jié)余”就會(huì)給企業(yè)貢獻(xiàn)高達(dá)約500萬(wàn)元的利潤(rùn)。
除上述利益外，“龐大的發(fā)卡量給了發(fā)卡企業(yè)巨大的資金沉淀。根據(jù)商戶(hù)合作協(xié)議，客人在店內(nèi)拉卡消費(fèi)后，資金一般是劃入發(fā)卡企業(yè)，事后再由發(fā)卡企業(yè)在賬期內(nèi)結(jié)算給發(fā)生消費(fèi)的商戶(hù)。而這中間會(huì)有一個(gè)時(shí)間差，有些百貨類(lèi)企業(yè)的結(jié)算周期較長(zhǎng)，賣(mài)場(chǎng)類(lèi)企業(yè)一般采用隔夜即第二天結(jié)算方式運(yùn)作?！遍L(zhǎng)期研究第三方支付，并與一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)、超市等有業(yè)務(wù)聯(lián)系的歐諾阿卡商務(wù)咨詢(xún)有限公司負(fù)責(zé)人于先生曾透露，即便只有一天的賬期，如此龐大的金額也完全可以讓發(fā)卡企業(yè)有足夠的時(shí)間運(yùn)作一些短期理財(cái)產(chǎn)品，更不用說(shuō)那些涉及幾個(gè)月賬期的款項(xiàng)，絕對(duì)是帶給發(fā)卡企業(yè)一筆巨大的“無(wú)息貸款”。
一些長(zhǎng)期從事消費(fèi)卡發(fā)行或代理合作的業(yè)者反映，大型發(fā)卡企業(yè)獲得這筆“無(wú)息貸款”后，一般會(huì)有三類(lèi)投資流向：
第一類(lèi)，投資比較保本和成熟的理財(cái)產(chǎn)品。比如對(duì)于隔夜即結(jié)算的款項(xiàng)一般投資30天期至90天期、利息率在4%~5%的短期理財(cái)產(chǎn)品，只要每天的資金周轉(zhuǎn)正常，則能保證獲得比一般存款利息稍高1%~2%的利息收益，由于資金量大且風(fēng)險(xiǎn)小，這種方式能給發(fā)卡企業(yè)帶來(lái)穩(wěn)定的不菲利潤(rùn)。
第二類(lèi)，股市類(lèi)投資。考慮到有一定風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡企業(yè)會(huì)將資金用于獲利可能性較大的打新股。
第三類(lèi)，用于新店投資。這多發(fā)生在發(fā)卡企業(yè)本身是經(jīng)營(yíng)零售的公司身上，類(lèi)似健身房、百貨、美容美發(fā)店等，因?yàn)檫@類(lèi)發(fā)卡企業(yè)自身具有拓展網(wǎng)點(diǎn)需要，不過(guò)這種方式風(fēng)險(xiǎn)最大，畢竟有借有還，且新店盈利需要一定周期。
如果投資失敗，商家很有可能連夜跑路，正如中體倍力陽(yáng)光100店。2011年4月1日上午，中體倍力陽(yáng)光100店關(guān)門(mén)停業(yè)，除了門(mén)口一張總部聯(lián)系電話(huà)和簡(jiǎn)單的暫停營(yíng)業(yè)通知外，健身房方面沒(méi)有任何人向幾百名會(huì)員做出解釋。
總之，辦卡有風(fēng)險(xiǎn)，掏錢(qián)需謹(jǐn)慎！
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