看來(lái)首付不是買(mǎi)房最大的問(wèn)題，房貸才是買(mǎi)房最大的壓力，而房貸也已經(jīng)成為我國(guó)普通人最大的債務(wù)。在過(guò)去20多年中，房地產(chǎn)行業(yè)讓一部分人看到了商機(jī)，創(chuàng)造了很多財(cái)富神話(huà)，也制造了無(wú)數(shù)房奴，讓你我都背負(fù)上了幾十年的房貸，那中國(guó)人的房貸壓力到底有多大呢？有多少家庭需要償還房貸？每人又需要還多少房貸呢？
根據(jù)央行2021年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2021年末，全國(guó)個(gè)人住房貸款總額為38.3萬(wàn)億元。再根據(jù)《中國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負(fù)債調(diào)查報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)有43.4%的城鎮(zhèn)用戶(hù)背負(fù)住房貸款。最后根據(jù)《第七次人口普查》數(shù)據(jù)得知中國(guó)約有2.43億戶(hù)城鎮(zhèn)居民。2.43億的43.4%為1.05億戶(hù)，由此可知中國(guó)有房貸城鎮(zhèn)家庭數(shù)量為1.05億戶(hù)。再用38.3萬(wàn)億除以1.05億則得出36.48萬(wàn)。由此可知平均每戶(hù)家庭要承擔(dān)房貸大約36.48萬(wàn)。
但38.3萬(wàn)億只是本金，他并不包含利息，而月供的組成則是本金+利息。我們用兩種利率來(lái)粗略計(jì)算一下吧，公積金利率是3.25%，商貸利率約為5.3%，而公積金貸款僅為全國(guó)房貸總額的18%，其余全部為商業(yè)貸款。綜合兩種利息，再按平均25年貸款計(jì)算，利息約為28.52億，本息相加得出我國(guó)房貸總額約為66.8萬(wàn)億，再平均到1.05億戶(hù)家庭，平均每戶(hù)家庭需要承擔(dān)房貸則為63.61萬(wàn)，每月就是2120元。這聽(tīng)起來(lái)好像并沒(méi)有很多，和網(wǎng)上曬的那些動(dòng)輒每月幾萬(wàn)的房貸好像并不算什么。但真實(shí)情況是這樣嗎？
根據(jù)《2021年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》指出，2021年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）為1143670億元，如果用來(lái)還房貸需要支出58%以上。我們之前的視頻中提到過(guò)，2021年全國(guó)人均可支配收入約為30000元，60萬(wàn)的房貸由一個(gè)勞動(dòng)力償還需要約20年，兩人供房可以縮短一倍的時(shí)間，但這是不吃不喝的算法，絕大多數(shù)買(mǎi)房者都生活在三四線(xiàn)城市或縣城，拿我所在的張家口為例，工資普遍在3到4千的水平，收入的一半都用來(lái)還房貸，勢(shì)必導(dǎo)致生活質(zhì)量的下降。
占收入一半以上的房貸讓我們的負(fù)債率不斷上升，已經(jīng)影響到了中國(guó)人的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，2021年底我國(guó)居民負(fù)債率已經(jīng)高達(dá)72%，而債務(wù)的主要成分就是房貸，有些城市的還貸速度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上存錢(qián)的速度，比如深圳，2021年末居民存款新增1805億元，而居民貸款則增加2721億元，一年到頭還倒欠916億元，而這里面大部分也還是房貸。
一套住房的首付掏空六個(gè)錢(qián)包，每個(gè)月的工資還要繳納高額的房貸，這就讓家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力變差，一點(diǎn)點(diǎn)變動(dòng)都可能讓房貸成為壓死駱駝的最后一根稻草。所以最近一段時(shí)間，斷供潮成了互聯(lián)網(wǎng)熱搜，說(shuō)的是那些因?yàn)檫€不起房貸，而被迫斷供的人越來(lái)越多。