前幾天接到銀行電話通知，我的房貸利率必須在月底前選擇LPR或者固定利率，應(yīng)該怎么辦呢？可以不選擇嗎？

2019年12月央行發(fā)布存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換文件，從3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值），加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。轉(zhuǎn)換工作原則上應(yīng)于明年8月31日前完成。

按照央行的規(guī)定，存量商業(yè)房貸合同下滿足以下5個(gè)條件必須轉(zhuǎn)化。

（1）2020年1月1日前房貸已經(jīng)發(fā)放或者已簽訂合同但是貸款未發(fā)放

（2）房貸利率按照基準(zhǔn)利率上下浮確定

（3）浮動(dòng)利率，比如每年1月1日利率調(diào)整，固定利率不用調(diào)整

（4）商業(yè)貸款或者商業(yè)貸款和公積金貸款混合貸款，公積金貸款不轉(zhuǎn)換，如果是商業(yè)貸款和公積金的混合貸款，只轉(zhuǎn)換商貸部分

（5）貸款剩余期限大于1年

滿足了上面5個(gè)條件則必須要轉(zhuǎn)化，因?yàn)檫@是央行發(fā)布的頂層文件，必須要更改。

首先我們要理解固定利率和LPR利率是什么？

（1）固定利率，固定利率房貸合同期限利率保持不變，現(xiàn)在的基準(zhǔn)利率上下浮的模式下，當(dāng)基準(zhǔn)利率發(fā)生變化時(shí)，房貸利率也跟著變化，近5年看，2015年3月1日，5年以上貸款基準(zhǔn)利率從6.15%降到5.9%，同年的5月11日下降到5.65%，隨后6月28日，基準(zhǔn)利率下降到5.4%，8月28號(hào)，進(jìn)一步下降到5.15%，2015年10月24日是基準(zhǔn)利率最后一次調(diào)整，利率下降到4.9%。

貸款的基準(zhǔn)利率一直處于下降，如果你貸款合同現(xiàn)在就是固定利率，非浮動(dòng)利率上浮模式，你已經(jīng)吃虧了，多支付了房貸利息。

（2）LPR利率

LPR利率等于MLF利率+加點(diǎn)組成，MLF是央行的中期借貸便利利率，加點(diǎn)有18家銀行報(bào)價(jià)形成，加點(diǎn)就是我們理解的18家報(bào)價(jià)銀行的利率，去掉最高和最低，然后去平均數(shù)。 LPR利率每個(gè)月20號(hào)公布。

商業(yè)房貸利率基于LPR利率的模式是在LPR利率基礎(chǔ)上再加上加點(diǎn)數(shù)組成，加點(diǎn)數(shù)每個(gè)地區(qū)按照當(dāng)?shù)氐那闆r靈活指定。房貸合同轉(zhuǎn)化為L(zhǎng)PR利率后，加點(diǎn)數(shù)保持不變。

我現(xiàn)在的貸款利率為基準(zhǔn)利率打9折，利率為4.41%，轉(zhuǎn)化前后利率保持不變，加點(diǎn)數(shù)等于4.41%-2019年LPR利率=-0.39%，基于LPR利率的合同，利率是不是也在合同期限內(nèi)保持不變，顯然不是的，我們的房貸合同里面有重定價(jià)日，在重定價(jià)日當(dāng)天會(huì)切換貸款利率，新的一年貸款利率=最近12月份的LPR利率+加點(diǎn)組成。

從上面的分析看，固定利率合同內(nèi)利率保持不變，LPR利率在貸款重定價(jià)日會(huì)重新計(jì)算利率，兩者誰(shuí)劃算就看LPR利率是會(huì)上升還是下降，從LPR利率的前身基準(zhǔn)利率看，利率已經(jīng)處于下行，LPR發(fā)布后，利率下降了3次。另外即使沒(méi)有疫情，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)處于下行通道，需要寬松的貨幣環(huán)境支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且現(xiàn)在屬于后疫情階段，更需要寬松的貨幣環(huán)境，所以不管從短期看，還是長(zhǎng)期看，LPR利率會(huì)處于下行空間，所以LPR更劃算。

綜上所述: 商業(yè)房貸貸款利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR或者固定利率，這是頂層設(shè)計(jì)，滿足上面的5個(gè)條件必須轉(zhuǎn)換。從經(jīng)濟(jì)環(huán)境及歷史情況分析，轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR利率更劃算，我會(huì)選擇轉(zhuǎn)化為為L(zhǎng)PR利率。