在大數(shù)據(jù)時代，征信已成為個人和機(jī)構(gòu)的“信用憑證”，亦是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控“利器”。
征信管理被“點(diǎn)名”
近日，央行上海總部通報了2020年度金融違法行為處罰情況，累計作出31項行政處罰決定，包括12家金融機(jī)構(gòu)和19名直接責(zé)任人，罰款金額總計1053萬元，其中對金融機(jī)構(gòu)罰款總金額為985.5萬元，對個人罰款總金額為67.5萬元，征信管理也被“點(diǎn)名”，具體表現(xiàn)為未經(jīng)授權(quán)查詢征信信息，征信用戶開立和停用未報備等。
中國并購公會信用管理專委會專家安光勇亦指出，部分銀行一線人員出于自身業(yè)績方面的誘惑，會對個人客戶信息產(chǎn)生更多的查詢需求，最終導(dǎo)致在沒有當(dāng)事人同意的情況下查詢相關(guān)信息；另外，因各種新技術(shù)、新形式的數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，征信信息查詢邊界難以判斷，這也容易導(dǎo)致銀行一時疏忽出現(xiàn)違規(guī)操作。
“銀行在開展業(yè)務(wù)時并沒有嚴(yán)格按照條例執(zhí)行，導(dǎo)致違規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)生，如一次授信、多次查詢；或者銀行的線上信貸產(chǎn)品被客戶誤點(diǎn)，但是協(xié)議里就有征信同意授權(quán)查詢相關(guān)表述，這導(dǎo)致用戶覺得未授權(quán)被查征信?！北b科技研究院研究員王詩強(qiáng)說。
此外，不乏有用戶投訴銀行的征信管理不善?！耙恍┿y行與第三方助貸機(jī)構(gòu)合作開展信貸業(yè)務(wù)，由于后者的原因也可能導(dǎo)致用戶征信受到影響。比如客戶已還錢給第三方，但是第三方未及時將還款信息傳送至銀行，就可能導(dǎo)致客戶有逾期出現(xiàn)在征信報告上?！?王詩強(qiáng)補(bǔ)充道。
央行上?？偛可鲜鐾▓筇岬剑唇?jīng)授權(quán)查詢個人信用報告，反映了個別金融機(jī)構(gòu)在征信管理、內(nèi)部控制方面存在短板和漏洞；系統(tǒng)設(shè)置中批量查詢名單未及時剔除已結(jié)清貸款客戶，導(dǎo)致違規(guī)查詢；違規(guī)查詢個人金融信息，該類違規(guī)行為主要表現(xiàn)為，金融機(jī)構(gòu)工作人員未經(jīng)內(nèi)部審批，違規(guī)查詢客戶的賬戶信息和交易記錄等金融信息，且金融機(jī)構(gòu)未采取必要的技術(shù)措施發(fā)現(xiàn)和防止上述違規(guī)行為。
對此，王詩強(qiáng)建議，銀行可以通過明確獲得客戶征信查詢授權(quán)（單獨(dú)授權(quán)）、對于逾期客戶要再三提醒、嚴(yán)格篩選合作伙伴、關(guān)鍵崗位配備專人負(fù)責(zé)等方式來規(guī)避征信違規(guī)事件發(fā)生。
促進(jìn)征信業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展
在大數(shù)據(jù)與征信領(lǐng)域?qū)＜?、北京信用學(xué)會副會長劉星海看來，央行對征信業(yè)務(wù)頻下罰單，一方面體現(xiàn)了個人信息保護(hù)和個人征信業(yè)務(wù)監(jiān)管的加強(qiáng)，另一方面也顯示出市場對個人征信信息需求迫切。
根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)，截至2020年12月底，征信系統(tǒng)共收錄11億自然人、6092.3萬戶企業(yè)及其他組織；其中，收錄小微企業(yè)3656.1萬戶、個體工商戶1167萬戶。
近年來，大數(shù)據(jù)征信和相關(guān)綜合信用服務(wù)商發(fā)展迅速，商業(yè)銀行主要以查詢申請個人信用報告作為消費(fèi)信貸審查的固定程序；消費(fèi)信貸公司則通過與大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司、金融科技公司合作，自建風(fēng)控系統(tǒng)，對借款主體信用情況進(jìn)行判斷，由此衍生兩個問題：對個人信息數(shù)據(jù)過分收集的情況發(fā)生以及數(shù)據(jù)孤島的存在。
2021年1月，中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，明確以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評分、信用評級、信用修復(fù)”等名義對外提供征信功能服務(wù)，適用本辦法。根據(jù)該辦法，運(yùn)用大數(shù)據(jù)做信貸征信、風(fēng)控業(yè)務(wù)從此也要被納入監(jiān)管范圍。
劉星海指出，征信業(yè)務(wù)未來的發(fā)展合規(guī)成本會提高，特別是個人征信會嚴(yán)格限制在持牌經(jīng)營范圍，銀行應(yīng)該加強(qiáng)與合規(guī)征信機(jī)構(gòu)合作，以滿足對于征信服務(wù)的多元化需求。
談及如何進(jìn)一步規(guī)范和推動征信業(yè)務(wù)發(fā)展，中國財富管理50人論壇（CWM50）從五個方面給出建議：一是對信用信息進(jìn)行分類，分為傳統(tǒng)的與資金信用有關(guān)的強(qiáng)信用信息和基于場景的可能可以輔助判斷信用行為的弱信用信息或稱為替代信息；二是對征信業(yè)務(wù)實(shí)施分類監(jiān)管，按征信對象不同、按業(yè)務(wù)類型不同采取差異化監(jiān)管措施；三是優(yōu)化征信業(yè)發(fā)展的營商環(huán)境，減少行政禁令和過度干預(yù)，處理好有為政府與有效市場關(guān)系；四是提高征信立法層級，盡快研究出臺規(guī)范征信業(yè)發(fā)展的專門法律，進(jìn)一步提升征信業(yè)管理的法治化水平；五是盡快出臺征信業(yè)發(fā)展的專項規(guī)劃，對征信市場發(fā)展進(jìn)行頂層設(shè)計，明確總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和運(yùn)行機(jī)制等。
值得一提的是，5月央行新版?zhèn)€人征信報告將正式落地。據(jù)了解，征信項目細(xì)化后，個人或需更多材料證明自身還款能力，內(nèi)容更趨向全面后，同時安全系數(shù)提升后，查詢個人征信更方便，用戶面對金融風(fēng)險也將更加審慎。
“新版?zhèn)€人征信報告的影響主要體現(xiàn)在：對商業(yè)銀行來說，對客戶風(fēng)險的識別更加精準(zhǔn)，有利于銀行精細(xì)化客戶經(jīng)營，布局不同經(jīng)營策略；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如螞蟻、京東等依托于用戶行為、大數(shù)據(jù)分析的征信體系具有一定的擠出效應(yīng)；從金融消費(fèi)的客戶來看，征信的威懾力大于用戶犯錯不會被抓的心理，逃廢債的現(xiàn)象或許能得以遏制?！鄙鲜鍪茉L國有行人士分析。